⊙见习记者 陈俊岭 ○编辑 陈羽 颜剑

  近期，银监会对违规揽储行为再出重拳，对于稳定市场秩序、规范商业银行存款业务具有威慑作用。明确提出“要从源头上防治违规揽储行为”，也让市场对监管层加快推进利率市场化充满期待。

  事实上，这不是监管层首次对违规揽储行为做出警示。

  在金融业改革之初，高息揽储曾一度肆虐，给早期的金融机构和市场留下深刻烙印。此时，央行下发《关于严格禁止高息揽存、利用不正当手段吸收存款的通知》，要求各金融机构必须严格执行央行规定的存款利率，严禁擅自提高利率或以送礼等各种名目变相提高存款利率。

  进入新世纪后，少数银行理财产品转化为准储蓄存款产品，给市场带来了种种负面影响。为此，2005年11月1日起开始施行的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》明确规定：商业银行不得利用个人理财业务，违反国家利率管理政策进行变相高息揽储。商业银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率。

  今年以来，违规揽储现象再次抬头，给监管层现行考核方式提出了新的挑战。

  值得注意的是，银监会在通报上述违规揽储行为时明确表示，要从源头上防治违规揽储行为，要求银行业金融机构进一步完善公司治理，加强内部控制，改革以存贷款时点规模为核心的传统考核方式，建立“风险与约束相称、激励与问责平衡、当前与长远兼顾”的激励机制。这也被市场视为监管层正着力从源头上根治“违规揽储”这一市场顽疾。

  如何从制度上根治商业银行违规揽储现象的发生，记者采访的多位业内专家认为，改革的方向应指向利率市场化。

  “目前监管层对违规揽储的处罚，还是以事后稽查的方式处置，尽管能在一定程度上起到震慑的效果，但并不是解决问题的根本之策。”对此，刘煜辉称。

  从根本上解决违规揽储现象，刘煜辉呼吁要进一步推进利率市场的进程，重点应放在银行存款利率上。他认为，在经历了信贷膨胀扩张的两年后，未来两年将是清理积聚风险的时期。监管层本意是希望银行能保持一定的利差，从而为银行体系处置坏账，储备更多的弹药，但也制约了利率市场化的进程。

  郭田勇表示，违规揽储现象，一方面说明目前商业银行的竞争比较充分，另一方面也说明未来利率市场化的空间比较大。因此，希望监管层不断推进利率市场化的进程。

  赵锡军则认为，“利率市场化是一把双刃剑。用之正，会带来积极的作用；用之反，则会带来恶性竞争。”他认为，利率市场化是指中央银行不再确定存贷款利率，如果届时各家银行能形成很好的共识，就能形成比较合理的市场利率。反之，如果各家银行为了争贷款，竞相压低或抬高利率，就会出现恶性竞争，市场秩序出现混乱，从而会给市场风险。

  因此，赵锡军指出，银行风险控制管理水平的提高，不是实行利率市场化后就一定能带来的，更多要靠银行自身管理水平的提高。相反，利率市场化尽管能为银行带来竞争的机制和平台，但也会银行带来更多风险管理的挑战。

  近日，银监会副主席王华庆表示，“银行利率市场化将是未来的必然趋势，这样银行的盈利模式应该相应地变得更加多元化，商业银行的盈利能力将继续保持较高的增速。随着宏观调控能力的提升，银行的生存环境会更优化，中国的银行业将更具竞争力。银行利率的逐渐市场化，使得依靠传统‘吃利差’盈利的方式行不通了。”

  现在看来，尽管各方在利率市场化有关细节上仍存在一定分歧，但对于利率市场化改革的方向还是形成了初步的共识：银行利率由政府确定的制度应逐步转到由市场确定，实行利率市场化将是未来我国金融改革的必然选择。