平时像陀螺一样疯狂工作，内心却渴望在50岁以前退休，经营一家外贸公司的江苏商人孙一敏（化名）每天都生活在现实与梦想的矛盾中。“没办法让自己停下来，来自家庭、公司等各方面的压力太大。”

  如今在中国，像孙一敏这样的富人越来越多，他们年龄普遍在30岁到55岁之间，受过高等教育，学有专长，依靠自己的学识与头脑致富。但是成功的背后，他们承受着更大的压力，高于常人的工作节奏，不可预测的各类风险。与常人相比，他们需要更多的保障。

  事实上，富人们更需要保险的“护身”。如同汽车有豪华型和大众型一样，近年来，不少保险公司纷纷推出年缴保费数万以上的富人险——“转移资产、合理规避税收、避免债务危机……”噱头十足的产品介绍背后，“看上去很美”的富人险，是否真的能让富人称心如意？

  ⊙记者 黄蕾 ○编辑 金苹苹

  富人更需要保险

  香港巨富李嘉诚曾经说过：“别人都说我很富有，拥有很多财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了足够的保险。”

  很多人也许很不解，为什么连李嘉诚那么有钱的人也要买保险？难道他的财富还不足以抵御风险？按照专业理财师的说法，富人其实有N多的理由需要购买保险。

  财富管理分三个板块，按照风险大小排列，分别是投机、投资与理财。富裕人群的普遍特点是，将现金使用到极致，将大部分资金都投入到自己的企业里，或者剩下的就去买股票和古董艺术品。

  理财师给孙一敏这类富裕人群的建议是，应该关注三大板块之间的配比。如果选择将大部分资金都放入到自己的企业里，并不代表着一定就是资产。“如果在经营决策过程中出现了重大的失误，之前创造的财富就有可能一夜之间消失。”

  “正确的做法应该是：将每年收益的20%至30%放进一个非常安全的账户里，这一部分是忽略收益的，这只有保险能做到，虽然储蓄也有这个功能，但是却没有倍数关系。如果投保人一旦得重大疾病，股票、艺术品等的变现能力比较差，有保险给付就可以获得巨额赔付，不仅可以解决医疗费用，还可以给企业补充一部分流动资金。”

  最典型的例子就是李嘉诚。据说，他购买一个亿的保险并不单纯为了解决医疗问题，还有为企业现金流考虑的因素。一旦他出现意外，企业如果动荡，出现现金流紧张的问题，1亿保险的给付就可以使企业资金链不至于断裂。

  富人险高调开卖

  2009年6月1日，一架载有228人的法航客机失事，震惊了全世界，飞机上有9名中国籍遇难者。数天之后，老牌保险公司中国人保的兄弟公司人保寿险宣布，其中有一位遇难乘客曾经购买过该公司的“畅想人生”保险产品，因此能获赔约960万元。这种高额度的保险因为这样一起空难事件走进了公众的视野，使很多人发现原来还有如此高额的险种。

  所谓“富人险”，是高额保单的一种俗称。业内没有严格的界定，一般认为年缴保费2万元及以上，或者保额超过100万元的保险，可以初步归入“富人险”之列。

  事实上，早在1999年，友邦保险和平安人寿就推出了专门为富人度身定做的高额寿险保障计划；到了2005、2006年以后，太平人寿、新华人寿、泰康人寿也纷纷推出针对新兴的富裕人群设计的“富人险”。

  这些保险公司推出的“富人险”，其主要的形式还是定期寿险和两全保险，但由于定位高端且精准，最低保额至少也要上到50万元，而且动辄就是100万元、500万元。

  到了2010年，国内寿险业“老大哥”中国人寿也不甘落后。在上海、北京等一线城市开卖富人险“福禄尊享”，30万元起售，每年缴纳的保费可上不封顶。甚至在上海还打出了“限量销售188件，有缘人才能享受”的噱头，吊足富人们的胃口。

  避遗产税或是“噱头”

  当然，富人险销售火热的背后，与保险公司喧闹的推介会、印刷精美的产品介绍和噱头十足的推销技巧不无关系。

  首当其冲的就是，在高调推广“富人险”的过程中，不少保险公司都用上了“规避遗产税”这一说法。

  但是“避税”这样的说法其实很难站得住脚。因为目前我国的遗产税还没有开征，而且短期内也看不到开征意向。可以说，在今时今日就主要以规避遗产税的说法来推动富人险的销售，名义上是未雨绸缪，但更多的是一个噱头。

  还有人认为，投保“富人险”，可以彰显自己不菲的身价。保险营销人员在向客户推荐这类高端产品时，往往也会有这样的一套说辞。但事实上，绝大多数人投保了高额保险后，是不会与人议论的，因为中国富人尤其是“隐形”富豪都有“藏富”的心理。有多少人会特意告诉别人自己投保了“富人险”从而标榜自己的财富？所以，也许只有你和你的代理人才知道，你每年花几十万元投保了一份保险。

  高保障才是真需求

  撇开一切噱头而言，“富人险”其实还是有一定市场的，关键在于保险公司有没有了解到中国富人们真正的需求所在。

  一项针对“高端中产人群”（理财中心VIP客户）的市场调查表明，富人最大的关注点集中在：子女教育需求、预防疾病、照顾父母。就健康和教育保障而言，他们对保险的要求也是与众不同的。举例来说，他们非常担忧通货膨胀造成保障的缩水，担心今天购买的保障，伴随着年纪的增长，在未来可能就不够了，希望能够拥有不断增长的保障。

  也就说，高保障才是中国富人真正之所需。另外，富人们每年投几万元、十几万元甚至更多钱在保险公司，保险额度高是一方面；另一方面，也希望能得到与普通人群有所差异的“高附加值服务”，让自己投下的保费“更值钱”。这在一部分新推的富人险中已有所体现。

  比如，一家合资寿险公司就为高端客户推出了一家三代的打包保险，即一站式的保险服务和专业的保险理财规划。可为客户提供终身领取的养老金，高达千万级的意外保障，除一步到位的重疾治疗金支持外，还首创重大疾病终身疗养津贴；并能为客户的父母提供市场罕有的老年人意外保障；还能为子女打造教育金规划，协助客户承担极高的家庭责任。除此以外，客户还将能享有其他的服务，其中包含外地五星级酒店免费住宿，全国24小时道路救援服务、家庭豪华体检套餐、理赔专人服务和核保绿色通道等。

  当然，不仅仅是千万、上亿家产的富人们，市场上年缴保费6000元至3万元不等的高端医疗险，也是中产人群的备选险种。目前大部分的高端医疗险都已把就医的医院范围从国内机构扩大到了在华的一些外国和国际高级医疗机构，甚至东南亚、美国、澳洲等地的医疗机构，保障地区更加广泛。这意味着投保人无论是在国内还是国外，都可以灵活选择医疗机构就医。高端医疗险的客户还可以选择适合自己的私人医院和外资医院，部分产品和计划甚至还包括精神疾病的治疗费用的报销等普通医疗保险不涵盖的内容。