又加息了!银行存款转存、提前还房贷又开始潮涌。面对自去年10月以来的第三次加息,大部分投资者都实实在在地意识到了通胀压力。如何让自己的财产在兔年不缩水,成了普通理财投资者在这个春节后最为关心的话题。
⊙记者 王媛 ○编辑 金苹苹
转存:1年定存超35天不划算
与前两次加息时不同,本次加息出现了明显的“转存潮”。加息后的两天,去银行进行转存的储户络绎不绝。一些银行的营业网点都张贴了了转存的最佳临界点,以方便柜员对客户提出合理建议。
理财师建议,加息之后,投资者应根据公式计算自己转存的最佳期限。若定期存款存入的天数已大于转存临界点,则不要进行转存。定期存款的转存临界点计算公式为:360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)。
根据银行专业人士的建议,兔年第一次加息后,可以得出这样的结论:如果一年期存款已存35天以上,再次转存则不划算;定存三个月的期限为14天,定存半年的临界点是23天,而定期两年、三年和五年存款的转存期限临界点则分别是72天、92天和176天。此外,活期储蓄的利率将会在央行调息后自动进行调整,储户不必对活期存款进行“转存”操作。
房贷:提前还款还看合同节点
对于加息最为敏感的“房贷族”,在加息通道中,每个月的住房按揭或又要多还“三五斗”。以贷款总额100万元、期限20年、等额本息还款来计算。加息后,每月还款额比加息前增加117元,贷款总利息增加了28259元,也因此,进入加息周期后,很多“房贷族”开始担心自己的负担会越来越重,不由得打起提前还贷的主意。但在理财市场上,也有人持有不同的观点。那么,贷款人是否需要提前还贷呢?
“是否要提前还贷,还要贷款人看具体的房贷合同,按照里面的时间节点来决定。”一位银行信贷部门的工作人员告诉记者。“一般而言,目前主要有按年调整利率和按月调整利率两种方式,如果是按年调整利率,则利率是按次年利率执行的,这时提前还款有些不划算。”此外,由于大多数银行均在次年元旦执行新的住房按揭贷款利率,因此,今年2月9日前贷款的客户年内还将执行去年底的利率(也即本次加息前的利率),因此贷款客户不用急着提前还贷。而今年2月9日之后贷款的客户则将执行新利率。
处于加息通道,固定利率房贷也许最为划算。但据了解,在前几年加息通道中一度火爆的固定利率房贷在被银行暂停后,仍然没有再次“出山”。理财分析师提醒,提前还款也需细思量,不适合提前还款的情况有以下几种:首先,首套房贷客户无需提前还款。由于不少投资者前两年申请的房贷是有七折利率优惠的,如此算来,加息对还贷成本的影响很小。其次,如果贷款者有其他投资机会,并且收益率高于房贷利率,则不必提前还款。再次,公积金贷款享受的是最低利率,提前还款也未必划算。
理财产品:如何“随息而动”
与前两次加息不同,本次加息不仅首次提高了活期存款利率,而且也加大了5年期定期存款的上调幅度。1年期以上的各期限存款利率上调幅度均大于30个基点,其中上调幅度最大的是5年期存款,利率由4.55%上调至5.00%。市场人士分析,在这种背景下,不仅预示了1月的CPI等宏观数据或将高企,也再度明确了今年将处于加息通道中。
在市场普遍预计今年还将有数次加息的情况下,家庭财产“保卫战”仍将继续,兔年银行理财产品该如何“随息而动”,又成为许多投资者关心的焦点。
“一个合理的理财组合,在加息通道中或是一个好的选择。”交通银行理财师李吉告诉记者。在他看来,加息通道中,除了要青睐短期理财产品外,还需选择合适的投资标的。伴随着通胀,一些与加息周期期限匹配的3-6月的理财产品不失为好的选择,而挂钩资源的理财产品则为上上之选。他建议,投资者可以配置50%的债券类理财产品,剩下的则可以配置一些资源类的结构性理财产品。
加息后,新发行的理财产品的收益率也将水涨船高。“虽然现在新发产品的利率还没出来,但肯定将比同期限的定存利率高至少十几个基点。”招商银行一位理财分析师对记者表示,投资者可以在近期关注下银行新发的理财产品。