⊙记者 黄蕾 ○编辑 金苹苹

  女儿、女友、妻子、妈妈……，女人的一生需要扮演多个角色。既要面对人生不同阶段的挑战，又要为实现理想而打拼，这一切都需要健康的身体和积极的心态作保障。随着年龄的增长，一系列风险问题不断困扰现代都市女性：得了女性疾病怎么办？生孩子有多大风险？未来的养老金从何而来？

  “女人，要懂得关爱自己。”这句耳熟能详的广告语，更凸显了“半边天”需要保险护航的事实。眼下，保险市场越来越细分，根据女性不同时期人生阶段的健康风险：怀孕期、育儿期、更年期，各种专为女性设计的保险产品呼之欲出。

  购买一份专为女性量身定制的女性保险，无疑是最稳妥也最适合的理财方式，投资健康才是“金算盘”。女性保险除了在保障上更具针对性外，还去掉了一些并不适用于女性的保险功能，降低了保费。在缴费方式、缴费标准等方面也更灵活多样，女性可以根据自己的经济状况自主选择。

  单身女性：首选健康保险

  由于生理和体质上的原因，女性的平均医疗费用支出要比男性高。同时，据有关部门统计数据显示，我国女性的平均寿命一般比男性长5至8岁，而女性退休又要比男性早几年。若从养老角度考虑，更长的生命周期意味着女性在养老和医疗方面承担着更多的风险。

  29岁的单身女性李小姐，是北京一家跨国公司的部门主管，年收入20万元左右，是一位独立而时尚的职业女性。李小姐虽然收入较高，但各项开支也很大，每月用于房租、外出就餐、美容、健身及购买衣服、化妆品等各项的开支占据着收入的较高比例。每天忙于工作，李小姐也没有时间进行理财，更没有任何商业保障。她希望终身享受有品质的生活，并且能实现提前退休、周游世界的梦想。

  保险理财顾问认为，像李小姐这样年轻的单身女性，往往更关心的是旅游或娱乐消费，因为个人可支配财产较多，所以可承受保险公司推出的价格较高的女性健康保险。保费一般不要超过个人年收入的10％。

  据了解，女性健康保障主要为三大类：第一类是针对女性生理健康的重大疾病保险，包括女性多发的系统性红斑狼疮-III型或以上狼疮性肾炎等；第二类是为女性提供因意外而导致面部创伤所需的颜面部整形手术保险保障；第三类是针对女性生育时期保障费用的赔付，涵盖怀孕期疾病，更有新生儿先天性重大疾病和新生儿特定手术费用补偿等。

  当然，如果是还在念书，或者刚刚参加工作的未婚女性（这时候收入相对较低或没有收入），首先应该购买的是意外风险保障类产品。以后随着经济能力的逐步提高，以及家庭责任的日益增加，可以考虑购买定期寿险及重大疾病类保险。

  已婚未育：突出夫妻保障

  有统计显示，30岁至35岁的白领女性是中国女性保险支出最多的人群。秦女士就是其中典型的代表。秦女士拥有一个美满的小家庭，夫妻俩年收入50多万元，计划明年要个可爱的小宝宝。年初以来，她在各种保险产品中挑花了眼。

  理财顾问建议，针对已经结婚尚未生育的女性，有稳定的经济来源，尤其近期有生育计划的，保障应侧重于生育保障。同时，鉴于近年来女性特有疾病的高发病率，除基本的意外和定期寿险产品外，应优先考虑重大疾病保障。因为重大疾病不分男女，一旦发生对家庭经济打击巨大。当然，该计划中投资理财的功用也不可或缺。

  当然，理财顾问特别建议，已婚未育女性买保险也要顾全到丈夫。由于秦女士的丈夫是家庭收入的主要来源，建议在保险规划上应加强意外险及失能险的保障。这类女性的保费支出应该首先考虑丈夫的高额保障，另在有多余资金的情况下，再为自己购买终身寿险、意外医疗保险和养老险等。

  妊娠妇女：母婴健康都要保

  刘先生的妻子已经怀孕3个月了，因担心妻子是高龄产妇风险较大，刘先生希望能买一份妻子和肚子里的宝宝都适用的保险产品。

  理财顾问建议，对于已经怀孕的女性，可以投保专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险，20周岁至40周岁且怀孕未满28周的孕妇均可投保。这类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。“目前沪上有半数保险公司都提出了专门的母婴保险，只是各家公司的条款略有差异。”

  不过需要注意的是，因为女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，目前保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求。据了解，一般怀孕28周后投保，保险公司不予受理，要求延期到产后数周才能受理。怀孕28周后，原则上不受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险，只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，且在投保时须进行普通身体检查。

  所以，对准备生孩子的家庭来说，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划生育期间就去投保女性险，以便保障期可涵盖妊娠期；而不是等到怀孕以后，才急急忙忙去咨询、投保。后一种行为的结果是：一来产品选择的余地比较窄；二来保险费也比较贵，因为保险产品的定价基础很重要的一个因素是风险概率，而把保险卖给孕妇的风险概率要比卖给普通女性大。

  如果并不是为了保障生育期间的风险，那就更不需要在怀孕期间急着去买各种普通寿险、养老险或者健康医疗、意外险等，因为孕妇的核保更严格，而且保费要比普通人高一些。

  单亲妈妈：关注自身疾病保障

  随着离婚率的上升，单亲妈妈越来越多。较双亲家庭而言，单亲妈妈的经济负担更重，因此保障也应更全面。基本的意外险、定期寿险以及重大疾病保障都必不可少。

  背负单独抚养子女的重任，身体健康对于单亲家庭的女性来说至关重要。其次，有子女的单亲家庭女性还将面临孩子的教育费和医疗费以及自己的养老金多重保障压力。所以，离异女性必须增强保险意识，保险额度至少是家庭贷款加上子女成年前所需的生活和学习费用的总和。

  理财顾问建议，除自身健康外，单亲妈妈还应重点考虑孩子的医疗保险，特别是少儿重大疾病保险方面的支出。另外考虑到小孩以后的教育费用，也应该在有能力获得经济来源时为孩子储存一笔教育金，这样不仅可以确保孩子不会因为费用不足而无法接受应有的教育，甚至在投保人意外身故时，仍然能保证子女的教育费用来源。

  需要提醒的是，如果在投保过程中离婚，请一定及时办理保险合同的变更手续，否则如果出险，可能会引发相关保险纠纷。

  身为现代女性，要学会在百忙之中爱自己多一点，在爱家人的同时，记得多给自己一点呵护——在健康的身心、成功的事业、靓丽的衣衫以外，更重要的是，别忘记给自己充足的保障。