⊙记者 凌云峰 王媛 ○编辑 于勇

  解决中小企业贷款难的呼吁已经多年，但中小企业贷款难的境况并未实质性改变。尤其是在货币政策转向稳健的今年，一些商业银行虽都欲争食小企业贷款“蛋糕”，但往往“雷声大雨点小”，民间利率的不断高企，更从侧面印证了小企业从金融机构的融资难度增加。

  总部位于杭州的浙商银行，小企业贷款却做得风生水起，凭借“一日贷”等特色产品屡获殊荣。如何破解政策紧缩下的中小企业融资困局，带着这样的疑问，记者日前专访了浙商银行副行长陈春祥。

  “穷人银行家”的启发

  步入陈春祥的办公室，一张他与孟加拉国“小额贷款之父”穆罕默德·尤努斯的合影立即映入眼帘。在这位主管小企业贷款的副行长眼中，浙商银行小企业贷款在特色担保方式的创新，就是受到这位备受尊重的“穷人银行家”的启发。

  在民营经济发达的浙江，注册资本在500万以下的小企业和个体经营者占据了“半壁江山”，但小企业的抵押和担保难，成为不少银行放贷时的顾虑所在。但浙商银行却把这个视为新蓝海。

  “我们的五人联保就是受到尤努斯的启发。”陈春祥告诉记者，针对浙江商人“讲究诚信”和“抱团发展”的特点，浙商银行自己摸索出了“五人联保”这种担保方式。即5个以上彼此间十分熟悉的小企业或小企业主，自愿组成一个共同联保体，只要互相提供连带责任保证并向浙商银行缴存一定额度的保证金，便可获得不高于保证金3倍的贷款。他表示，“小企业这种担保方式更适用于做贸易和批发行业，可以是同行联保，也可以是老乡联保。”

  浙商银行从担保方式上进行了创新，其特色的产品如“联保贷款”、“村民保证贷”、“一日贷”等，扩大了抵押品的范围，增加了大中型市场的摊位、商位经营权等具有特色的抵押品，积极探索信用和准信用的方式。还成功发行了国内首单中小企业信贷资产支持证券，切实解决小企业融资难题。

  如何做到“一日贷”？

  对现金流迫切需求的小企业而言，贷款批复的速度至关重要。前文所述的 “一日贷”产品，当天在网点柜面受理申请后，一个工作日内答复贷款额度、期限和利率。在办妥抵押登记或担保手续后，借款人一个工作日内便可获得资金。以“房屋抵押一日贷”为例，最高额度可达200万元人民币。

  一天能拿到申请到的贷款，这种高效率在全国属于领先。“‘一日贷’实际上就是把贷款流程拆开来做，提前做了评估。”陈春祥表示，由于引入了预评估和客户预筛选的概念，把贷款的很多工作都前置了，银行发放贷款就可直接在柜面办理，真正体现了方便快捷的客户直观体验。

  银行对小企业贷款谨小慎微，主要出于对小企业贷款的风险担心。在小企业贷款的风险控制方面，浙商银行也探索了自己独特的模式。陈春祥介绍，每个分行都有从总行直接派下去的风险监控官，并兼任副行长，负责风险管理，并具有一票否决权。

  “每发放一笔贷款，都由客户经理和风险经理（即审查人员）两人一同跑市场，去客户那里进行考察，两人都同意了，才能写报告决定是否发放贷款。现场去有共同感受，风险控制得到加强，这样反而效率高”，陈春祥说。筛选授信目标客户的标准是“近、小、好”。所谓“近”，是指距专营机构10公里或半小时车程以内；“小”主要指授信总额在500万元以下；“好”则是指企业主品行好、信用记录好、经营效益好、担保能力强，资产负债比率合理 。

  “说小企业信用不好，这是不公正的，做小企业贷款不能以貌取人。”陈春祥如是说。2010年末，浙商银行小企业贷款不良率仅为0.15%，低于全行平均不良率。

  利率适中：不打“利率战”

  一直以来，银行贷款的目光都集中在大企业、大客户身上。中小企业业务在银行贷款中的占比很低，对银行的真正盈利贡献也很小。但在货币政策由宽松转为稳健的今年，不少银行都将中小企业贷款利率在基准利率的基础上浮30%-50%，但一些银行却逆市而行，称上调幅度将很有限，一场针对小企业贷款的利率战俨然打响。

  “浙商银行不参与小企业贷款的利率战。”陈春祥告诉记者。他表示，由于客户在浙商银行贷款不仅没有资产评估费，并且贷款速度快，所以浙商银行小企业贷款的实际利率比较适中。

  “只要利率适中，其实就把竞争对手挡在了门外，他要进来，利率就不能高于我的利率，但他这个利率就不一定赚钱。”据介绍，该行总体根据市场行情和客户贡献度来对贷款定价，也考虑了地区差异因素，在行业属于适度居中的水平。

  2010年，浙商银行的小企业贷款利率较全行平均贷款利率高0.56个百分点。由于加息等原因，今年1季度则继续走高，小贷利率在今年1季度高于全行贷款平均利率0.88个百分点。

  做小企业贷款的“麦当劳”模式

  由于浙江整体的不良贷款率整体较低，其小企业贷款业务可以在“家门口”落地开花，成为浙商银行的业务发展重点之一。但作为一家全国股份制商业银行，这种商业模式复制到北京、上海、成都、西安等区域，是否也同样起效？

  “我们小贷业务是标准化经营”，陈春祥表示，“我们的想法和目标，是探索金融业的小企业贷款的‘麦当劳’、‘必胜客’，店开在哪里，配多少人，几年后业绩达到多少，能否做成不清楚，但我们目前正朝这个方面努力。”

  一千人里面有多少个企业，称为企业密度。陈春祥介绍，从企业密度来看，虽然中西部企业少了一点，但小企业占比不见得低，反而外面的竞争没有东部沿海激烈。各地分行的主打产品不一样，但小企业贷款都是发展的重点。

  实际上，小企业贷款因为利差大了，同样的风险下，资本回报率反而更高些。目前，该行小企业贷款市场已经找到了方法，接下来如要进一步发展小企业贷款，问题是要组织存款，找到存款来源。

  截至3月底，浙商银行单户贷款余额500万元及以下小企业贷款户数18939户，贷款户占总贷款户的88.80%，余额占全部贷款余额的21%，户均贷款约136万。