2008年9月26日，经四川银监局批准，由交通银行发起并控股的大邑交银兴民村镇银行于四川正式开业，这是国内首家由国有控股大型商业银行参股设立的村镇银行。由于找准了定位，并结合当地市场开发了适销对路的产品，大邑村镇银行才能在短短的两年多时间就在大邑立稳脚跟，2010年实现利润504万元。

  村镇银行的进入正在给农村地区带来“鲶鱼效应”，使得过去那些对农村地区不太重视的银行开始重新审视农村地区的市场。

  然而，由于村镇银行尚处在发展初期，无论是在基础运营系统还是在政策环境以及人才队伍等方面都面临着制约，因此“摸着石头过河”便成为村镇银行目前生存状态的真实写照。作为一种新的金融机构形态，面对农村这个广阔的大市场，村镇银行每一步都走得很小心，每一步也走得颇为艰辛。

  对于村镇银行的发展方向，监管部门提出要按照集约化发展、地域适当集中的原则，规模化、批量化发起设立村镇银行。但是，记者在调查中感受到的业内人士呼声是：作为法人机构，村镇银行规模小、抗风险能力弱，监管部门在大力推进村镇银行组建的同时，对处于发展初期的村镇银行还应加大扶持和监管力度。

  ⊙记者 唐真龙 ○编辑 毛明江

  蹒跚起步

  从成都市区驱车往西南方向开，川西坝子上动人的田园风光从眼前一一掠过，大约半小时车程，即可到达一个叫大邑的地方。这里不仅有著名的西岭雪山，更是中国道教的发源地。

  两年多以前，全国第一家由国有银行发起设立的村镇银行——交银大邑兴民村镇银行就在这里诞生。迎春广场是大邑县的“金融中心”，平日这里车水马龙，人来人往。这里云集着多家金融机构，与大邑村镇银行一墙之隔的分别是农业银行和一家小额贷款公司。大邑村镇银行的营业厅宽敞明亮。

  2008年9月26日，经四川银监局批准，由交通银行发起并控股的大邑交银兴民村镇银行于在四川省大邑县正式开业，这是国内首家由国有控股大型商业银行参股设立的村镇银行。注册资本6000万元人民币，交通银行持股61%。

  苏家镇是大邑县下辖的17个镇之一，在自家的养鸡场里，养鸡大户竹勇正在给近两万只鸡耐心添加饲料。竹勇家养鸡已经有些年头了，从母亲手里接过养鸡场之后，他决定将饲养规模扩大。而扩大规模需要新建场地，还要新购鸡苗，从购进小鸡到其能够下蛋有产出至少需要三个月的时间，这些环节都需要周转资金。竹勇并不了解大邑村镇银行，不过大邑村镇银行在了解到这一情况之后，主动找上门给予其流动资金贷款。“几天时间我就拿到了贷款。”竹勇告诉记者。在取得贷款之后，竹勇将饲养规模扩大了一倍，目前其养鸡每年的净收入在30万元以上。

  像竹勇这样的养殖大户，大邑县还有很多。由于大邑地处成都平原，气候温润，土地肥沃，种植业和养殖业比较发达。根据大邑县农村发展局的统计，大邑县各类农民专业合作社有100多家，其中包括养鸡的、养猪的、花木种植、蔬菜种植的等等。这些农民专业合作社都成为大邑村镇银行潜在的客户群体。由于尚处在成立初期，很多养殖户和种植户对大邑村镇银行并不了解，村镇银行的工作人员都是主动找上门，或者是通过当地政府部门与这些养殖户或种植户接触。

  李宗友是大邑县悦来镇的生猪养殖户，2010年初急需资金购买饲料以扩大养殖规模，但无法提供有效的抵质押品，不能满足银行的贷款条件。若采用信用贷款，融资成本又相对较高而难以接受，大邑村镇银行了解情况后，通过“担保公司+饲料公司+农户”的模式，向其发放了5万元贷款用于购买饲料。目前，李宗友生猪养殖规模已从年初的100头增至200余头，当年实现纯收入3万元。

  “担保公司+饲料公司+农户”模式，是大邑村镇银行为了适应种养殖户的特点，开发出的一种新的小额农户贷款模式。小额农户贷款目标客户为种养殖户，贷款金额一般控制在20万元以内，针对农户普遍无有效抵押问题，大邑村镇银行引进了成都通威农业担保公司，采取“担保公司+饲料公司+农户”的运作模式，贷款不直接发放给农户，而是通过担保公司担保，将贷款直接划拨至最终收款人饲料公司，从而解决了无抵质押农户的资金问题，也有效控制了贷款风险。截至2010年底，大邑村镇银行已与通威农担合作发放了38笔451万元农户贷款，支持了养殖户的发展，大部分养殖户的养殖规模已较贷款前有大幅增加。

  “与其他银行相比，大邑村镇银行总部位于大邑，贷款审批无需上报，因此贷款审批程序较为简单，贷款效率更高，这正好适应了农村中小企业的用款需求特点。”交银大邑兴民村镇银行行长曾建告诉记者。正是凭借这些优势，交银大邑村镇银行在成立短短两年多的时间里，为大邑县域内多家中小企业提供了贷款业务。据了解，目前在大邑县域内共有中、农、工、建、邮储银行、农商行、成都银行等9家金融机构，其中农商行在当地贷款业务中占据绝对优势。而凭着效率高，审批简单的优势，大邑村镇银行“虎口拔牙”，迅速在当地打出了一片新天地。

  “鲶鱼效应”

  除此之外，大邑村镇银行还尝试着开展林权抵押贷款和农村房屋抵押贷款。朱朝银是大邑县苏家镇香林村6组农民，2000年在苏家镇成立大邑县泰全汽修厂，从事汽车维修，开始创业。2010年年末，因经营扩大缺少流动资金，向大邑村镇行申请25万元贷款。以位于苏家镇香林村6组农村自建房作抵押，土地使用性质为农村集体建设用地。2011年3月2日，在朱朝银办理完相关抵押手续后，为其发放了个人经营性贷款25万元。这笔贷款是大邑村镇银行发放的首笔农村产权直接抵押贷款业务，也是大邑县银行业金融机构发放的首笔农村产权直接抵押贷款业务。

  根据大邑村镇银行提供的数据，截至去年末大邑村镇银行各项贷款余额26293万元，其中对公客户贷款21295万元，占比81%；个人经营性贷款4998万元，占比19.2%；存单质押207万元，占比0.8%。从资产质量看，大邑村镇银行无逾期，无欠息，不良贷款率为零。

  “虽然目前村镇银行的规模并不大，但其进入当地市场也让我们这些大型银行意识到了危机。”农业银行大邑县支行的一位人士向记者表示。村镇银行的进入正在给农村地区带来“鲶鱼效应”，使得过去那些对农村地区不太重视的银行开始重新审视农村地区的市场。

  “农村金融有国家政策扶持，前景非常广阔。”重庆银监局一位负责人在接受记者采访时表示。记者从大邑村镇银行了解到，在成立两年多以后，大邑村镇银行就提前实现了股东方设立初期提出三年盈利的目标。

  根据交通银行总行的最初设想，大邑村镇银行到第三年末能够盈利，而实际情况是，大邑村镇银行在2008年末是亏损的，到2009年末基本上微亏，而到2010年末就基本实现了盈利。“只要风控措施得力，根据农村地区的具体情况开展业务，银行在农村地区赚钱并不是难事。”曾建表示。

  与城市金融的批量化经营不同，农村地区的金融需求更加复杂，同时存在抵押物缺失等方面的问题使得农村金融成本更高、风险也较高。不过记者在调研中发现，随着农村地区经济的发展，众多农村专业合作社和农村中小企业的涌现，农村金融已经不仅仅局限于传统的农户贷款。但目前在农村地区，金融机构仍然是“抓大放小”，农业银行、农商行和农村信用社基本上还是以满足政府贷款以及大型涉农企业贷款需求为主，这些涌现出来新兴农村经济主体的贷款需求无法得到满足，而村镇银行的出现恰好填补了金融供给上的空白。

  以大邑村镇银行为例，目前其对公贷款客户68户，个人贷款客户106户，户均贷款151万元。正是因为找准了定位，并结合当地市场开发了适销对路的产品，大邑村镇银行才能在短短的两年多时间就在大邑立稳脚跟，2010年实现利润504万元。

  遭遇资金瓶颈

  近些日子，四川某村镇银行的行长为发行银行卡操碎了心。“为了发卡，前阵子我们一直在跟监管部门和银联沟通，作为一家银行，如果没有自己的银行卡，业务很难展开。”这位人士向记者表示。

  交银大邑村镇银行是国内首家在开业时便可发行银行卡的村镇银行，但大多数村镇银行就没有这样幸运。目前全国大多数村镇银行还没有发行银行卡。“不能发卡，对银行业务影响很大，尤其是对个人业务影响很大。”上述这位人士表示。由于农村地区个人业务占比很大，而目前因为在农村地区用卡已经成为习惯，如果不能发卡，不管是消费或者支付都很不便利，这将严重影响村镇银行的开户数，进而影响到存款业务。

  “一些基础的外部运营系统尚未加入，这对村镇银行日常经营管理影响较大。”重庆银监局一位人士向记者表示。目前多数村镇银行都存在银联银行卡系统进入困难的问题，使得村镇银行可供客户选择的支付方式只有现金支票一种，结算方式只有汇兑，严重限制了其业务尤其是存款业务的开展。

  而存款也是最让村镇银行闹心的问题。在今年信贷趋紧的宏观经济形势下，不论是在国有银行还是股份制银行都为争夺存款使尽了浑身解数。而势单力薄的村镇银行在这个争夺激烈的市场上也是心有余而力不足。

  与大邑村镇银行营业厅平日里人丁稀少形成鲜明对比的是，一墙之隔的农业银行动辄排起了长长的队伍。交银大邑兴民村镇银行行长曾建和其同事们也曾尝试着去说服这些排队办理业务的人们选择自己的银行，但收效甚微。

  “村镇银行是一个新生事物，很多人对村镇银行还不了解，除了我们的贷款客户之外，很少有客户会主动将钱存在我们这里。”由于村镇银行设立时间短，营业网点少，社会影响力欠缺，老百姓对新型农村金融机构不了解，认可度较低。部分企业和居民将钱存到村镇银行，初衷仅是为了获得村镇银行的优惠贷款。

  而在争夺农村地区的财政存款方面，村镇银行根本没有任何优势可言。由于农村信用社、农业银行和农商行在农村地区耕耘已久，农村地区的财政存款基本上被这些金融机构所垄断。“实际上，与这些大型的金融机构相比，村镇银行才真正是农村地区的银行，我们吸收的存款全部都用于在当地发放贷款，但由于村镇银行对当地的贡献并不明显，还是不能引起充分的重视，很多地方还是不允许政府单位和事业单位将户头开在村镇银行。”曾建表示。

  记者在四川、重庆等地了解到，目前大多数金融机构在农村地区的存贷比都不足50%，农村地区资金流出的迹象仍然十分明显。而与之形成鲜明对比的是，很多村镇银行的存贷比都突破了75%的监管红线，存款业务的滞后严重制约了村镇银行在农村地区的发展。“村镇银行刚刚诞生，本来就十分脆弱，需要政府的呵护，但在财政存款等方面我们享受到的是不公平待遇。”前述四川某村镇银行的行长表示。

  “村镇银行在发展初期正在遭遇到资金瓶颈。”重庆银监局相关人士在接受记者采访时表示。这位人士指出，村镇银行的资金瓶颈主要体现在三个方面：首先是吸存能力较弱，村镇银行虽然是一级法人，但网点少、功能弱，品牌形象尚未树立，从而影响了其吸收存款的能力；其次是存款的集中度偏高，储蓄存款的积累和沉淀需要一定的过程和时间；最后是各家村镇银行无法进入同业拆借市场，无法从拆借市场获取资金头寸。

  期盼扶持政策暖风

  除了资金瓶颈之外，村镇银行还面临着很多其他方面的制约。“村镇银行尚未获得稳定性较好的涉农性财政资金的对口支持，缺乏统一的税收优惠政策支持，面临可持续发展方面的制约。”交银大邑兴民村镇银行行长曾建表示。虽然目前国家相关政策规定要给予村镇银行等新型农村金融机构税收等方面的优惠，但真正能够落实的项目很少。

  曾建告诉记者，目前大邑村镇银行能够享受到的优惠仅仅只有房租减半的优惠，税收方面与其他大型金融机构一致。去年大邑村镇银行的净利润为504万元，而税收就交了200多万元，如果政府能够给予村镇银行税收方面的优惠，对于起步阶段的村镇银行无疑将是一个很大的扶持。

  “对村镇银行的政策支持力度还需要加强。”前述重庆银监局人士表示。据了解，目前各部委出台的支农奖励政策都没有将部分地处县级区的村镇银行纳入。目前财政部和税务总局公布的对相关村镇银行的补助政策，对发放农业贷款的奖励不包括县级区，税收奖励政策也是如此。

  制约村镇银行发展的因素还包括人才队伍打造困难。由于村镇银行的服务对象分散，造成工作强度大，待遇低且地处偏远，加大了人才引进的难度，给经营管理和业务拓展工作带来诸多不便。大邑村镇银行目前共有23个员工，这些员工大都是在当地招聘的，“由于我们这里的待遇并不具有吸引力，还很难从其他银行挖到人才。”曾建告诉记者。

  2009年7月，银监会制定发布《新型农村金融机构2009年~2011年总体工作安排》，计划3年内再成立1027家村镇银行。据银监会提供的数据显示，截至2011年5月末，全国共组建村镇银行536家，其中开业440家、筹建96家。

  从数量上来看，村镇银行远远没有达标。为了推进村镇银行的设立，中国银监会日前发出《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》，提出“村镇银行主发起行要按照集约化发展、地域适当集中的原则，规模化、批量化发起设立村镇银行”。

  “村镇银行当前面临的问题涉及层面、部门较多，需要加强监管协作，多渠道化解村镇银行起步阶段的困难。”上述重庆银监局人士表示。

  这位人士指出，银监部门应加强与人民银行、政府部门的沟通和协作，帮助村镇银行解决实际困难：

  首先要就村镇银行试点和发展的情况向地方政府进行专题报告，积极争取政府对村镇银行试点的更大力度政策倾斜。

  二是与金融办等地方金融管理部门沟通，通过金融办协调地方政府落实对村镇银行的优惠与支持承诺。

  三是与人民银行进行沟通，积极反映村镇银行加入央行系统困难且成本较高的情况，争取获得人民银行的理解和支持。

  “对村镇银行的发展不仅要重数量更要重质量。”西部某银监局负责人在接受记者采访时表示。这位负责人认为，当前推进村镇银行的组建是各银监局的一项重要任务。

  而除此之外，在组建之后，对村镇银行的后续监管也很重要。“作为法人机构，村镇银行规模小、抗风险能力弱。监管部门在大力推进村镇银行组建的同时，对处于发展初期的村镇银行还应加大扶持和监管力度。”这位负责人表示。

  在他看来，具体包括指导村镇银行通过产品、服务和机制创新拓展市场，提高村镇银行的品牌认可度、市场竞争力和产品定价能力；其次提高村镇银行的法人意识，增强经营管理独立性，避免村镇银行出现承接发起行贷款等各种情况发生；最后还要指导村镇银行建立科学、合理的激励约束机制，强化对员工的培训，打造符合县域和农村金融特点的员工队伍。