取消信用卡消费信贷规模控制

  全国政协委员、建行信用卡中心总经理赵宇梓:

  取消信用卡消费信贷规模控制

  ⊙记者 周鹏峰 ○编辑 于勇

  近年来我国消费金融快速发展拓宽了消费市场空间，全国政协委员、建行信用卡中心总经理赵宇梓在提交的两会提案中建议，对信用卡消费信贷取消规模控制，进一步优化消费信贷资本计量口径，以进一步引导和鼓励居民消费增长。

  信用卡极大地激发了70、80后为代表的新生代消费群体热情。2011年信用卡全年消费达到4.1万亿，在全国社会消费品零售总额中的占比为22.6％，比上年提高5个百分点。据统计，信用卡消费交易额多增长1000亿元，将拉动全国居民消费增长0.8个百分点，带动GDP增长0.3个百分点。但赵宇梓认为，对信用卡消费贷款规模管控抑制了消费增长。

  目前，信用卡贷款全额纳入金融机构贷款规模管控，但信用卡刷卡消费形成的贷款具有20天至50天免息期，并且75%以上的贷款为全额还款，本质上等同借记卡或现金消费。因此，赵宇梓认为，对处于免息期内的这部分贷款进行管控实际是限制了正常消费，而发卡机构因贷款管控实施的限额限次也容易引发投诉和纠纷，这样做既不科学，也不合理。

  同时，信用卡风险资产计量带来较大资本压力。近三年来我国信用卡不良率总体维持在3%以下，主要发卡行保持在2%以下，低于发达市场5%以上的不良水平。但从资本占用情况看，我国现行权重法的资本占用计量结果远高于发达国家的内部评级法。

  赵宇梓称，经测算，2011年现行权重法计量的全国信用卡资本占用1990亿元，是内部评级法的7.5倍，即使采用即将出台的新资本管理办法，资本占用也要达到1010亿元，是内部评级法的3.8倍。由此可见，计量信用卡风险资产采用的风险权重过高，不能完全准确反映我国信用卡实际情况。更重要的是，较高的资本占用严重影响了金融机构信贷资源配置向信用卡倾斜，进而抑制了信用卡消费信贷业务发展，与国家鼓励发展的政策导向不符。

  因此，赵宇梓认为，应对信用卡消费信贷取消规模控制，在保证监管效果、效率前提下，对信用卡免息还款期内的消费余额不纳入规模控制，信用卡分期付款则统一纳入消费贷款规模控制，以引导和鼓励居民消费增长。