⊙记者 唐真龙 ○编辑 于勇

  在房地产、政府融资平台等领域受限之后，相对宽松的信贷额度使得商业银行更愿意“俯下身”去做业务，将此前不太关注的小微企业当作业务开拓的重要领域之一。

  上海城大建材市场是一家拥有众多中小型建材企业的市场，市场内上下游客户实力较强，销售渠道良好，随着经营规模持续扩大、经营状况持续向好，市场正在做大做强。但是一到销售旺季，建材市场的老板们就犯了愁，由于需要提前订货，手里的钱又总是周转不开，想去银行贷款，却总因缺少抵押物，难以筹到低成本资金。

  针对这一情况，华夏银行上海分行首选出5户在银行信用良好的建材经销商，运用“联贷联保”产品，增加他们的信用度，为每户提供了500万元的授信额度，采取联合担保和借款企业法定代表人连带责任保证的形式，同时由上海城大建材市场经营管理有限公司及其实际控制人提供连带责任保证，用最快的时间批复贷款项目，以满足客户对融资的快速需求。

  “联贷联保”业务是华夏银行从中小企业的实际情况出发，创新推出的担保贷款新模式。该模式综合了多家小企业的可用资源，进行相互监督和横向约束,从而解决了银行在为中小企业提供融资过程中抵（质）押物不足和信息不对称等难题，降低了业务风险。

  位于西北地区陕西榆林府谷有众多的中小企业，这些中小企业很多都是从事兰碳相关产业。通过对当地兰碳产业长达半年的调研之后，光大银行发现，兰炭的产业链已经开始形成。兰炭并不是一个特殊的行业，几乎所有的中小企业都存在融资难、经营不确定性高的特点。而这正是对于金融服务机构专业性和创新能力的考验。从产品设计、服务流程，到风险控制，银行的各部门必须更为准确地了解中小企业自身的经营特色及其所处行业的风险共性。在光大银行总行的大力支持和指导下，光大银行西安分行为该地区兰炭企业量身定做了“联保+部分资产抵质押+实际控制人个人连带责任保证”的创新模式。截止2011年9月末，光大银行西安分行向神木、府谷兰炭行业中的18家企业贷款6.2亿元。