——民生银行联合32家中小金融机构合作成立“亚洲金融合作联盟”

  4月24日，海韵椰风。来自中国民生银行、包商银行、哈尔滨银行等33家中小金融机构的董事长、行长、高层管理人员100余人齐聚三亚，共同见证“亚洲金融合作联盟”启动仪式。联盟的诞生，预示着“合作共赢”经营理念已经成为中小金融机构保持持续健康发展主旋律，是中小金融机构联手抵御金融风险的一个新尝试，也是亚洲金融史上开创性的一个大事件。

  联盟成立 落户三亚

  相对于占据中国银行业半壁江山的国有大型商业银行来说，中小银行是中国银行业名副其实的“弱势群体”。经历了多年高速增长之后，中国宏观经济形势走弱，一体化经济一方面扩大了全球市场，另一方面也使得危机呈现加速放大的效应。面对利率市场化、人民币国际化、科技变革等各种挑战，“结盟合作”成为中小金融机构必然的选择。

  亚洲金融合作联盟（英文名称为Asia Financial Cooperation Association, 缩写为 AFCA)应运而生。它是一个由中国民生银行、包商银行和哈尔滨银行发起倡议创立，亚洲国家的中小银行及非银行金融机构组成的区域性金融合作组织。

  联盟的成立引起业界广泛关注。成立当天，原银监会副主席、现任海南省省委副书记、省长蒋定之亲临会场发表致辞。他表示，联盟的成立将有利于提升金融服务水平，共同防范金融风险，促进金融安全健康地运行。

  联盟以 “抱团发展、创造多赢、共同超越”为宗旨，以“自愿、公平、主权独立”为合作原则，致力于为联盟成员提供合作平台，促进联盟成员合规经营，帮助联盟成员突破发展瓶颈，为经济、金融健康发展做出积极贡献。

  “之所以称为亚洲金融合作联盟，除因有泰国泰华农民银行参加外，也是考虑到中国需要亚洲、需要世界，世界也需要亚洲、需要中国，联盟将来不仅要吸收国内的金融机构，还要广泛吸收亚洲其他优秀的金融机构一起合作。”中国民生银行行长洪崎如是说。

  目前，亚洲金融合作联盟成员单位包括了包商银行、哈尔滨银行、成都银行、吉林银行、晋商银行、广东南粤银行、威海市商业银行、富滇银行、重庆银行、甘肃银行、广西北部湾银行、广州农商行、河北银行、华安保险、徽商银行、晋城银行、江南农村商业银行、江苏宜兴农村商业银行、紫金农商银行、南昌银行、民生金融租赁、青岛银行、青海银行、日照银行、苏州银行、泰国泰华农民银行、潍坊银行、无锡农村商业银行、西安银行、厦门银行、浙江民泰商业银行、郑州银行、中国民生银行共33家中小金融机构。

  洪崎表示，“亚洲金融合作联盟是为了联盟成员单位之间实现共同发展，是一个非常全面的战略合作，成员单位之间共同承担风险、共同享受成果、共同超越自身。”“联盟成员的合作不仅仅是商业银行之间的合作，还包括证券、金融租赁和保险等非银行金融机构。”他还表示，希望有更多的成员，包括银行、非银行金融机构参与合作。

  在治理机构上，联盟由理事会、常务理事会、监事会和秘书处组成。其中，理事会是联盟的最高权力机构，由全体联盟成员组成。中国民生银行董事长董文标表示，“理事会最大的任务就是保护成员单位的利益，实现成员利益的最大化。”

  理事会下设常务理事会，是联盟最高权力机构的执行机构，在理事会闭会期间领导联盟开展日常工作，对理事会负责。常务理事会秘书处是联盟日常办事机构，负责联盟日常运作和财务管理，推进联盟成员各项业务合作，并对联盟成员合作协议执行情况进行监督。理事会下设监事会，对联盟的运作、财务等执行情况进行监督。理事会根据工作需要可以聘任顾问或设立顾问委员会。

  联盟采取准入制度，所有合法合规经营的银行和非银行金融机构均可自愿申请加入联盟，并由多家联盟成员推荐，经过理事会审议通过后，即可加入联盟。联盟的退出也采取自愿原则，但当联盟成员出现长期不参加联盟活动，不缴纳会费等情况，亦可启动退出程序。

  结盟缘起 合作发展

  当前，金融机构发展面临重重挑战，竞争的激烈、监管的严格、经济的低迷都将极大地改变中小金融机构的生存环境，合作是中小金融机构发展自身、提高市场竞争力的必然选择。

  在启动仪式上，董文标表示，“对欧洲来说，如果没有欧盟，欧洲就是一个分散的、无组织的、一个个的小群体。正是有了欧盟，欧洲才成为世界上具有竞争力的经济体；也正是有了欧盟，欧盟成员才在世界上有发言权，才有竞争力。”

  因此，对于大多数中小金融机构来说，如果没有一个好的合作组织作为发展平台，中小金融机构就缺乏话语权，抵御风险的能力将大打折扣，竞争能力和发展能力都会受到制约。

  “‘抱团发展’是基于中国市场经济深化改革的客观要求。比如说利率市场化、竞争的日趋激烈、日后市场风险的越来越大，都要求我们抱团合作。其次是中小金融机构发展到一定阶段的自身要求。因为只有合作，创造一个全新的组织，我们才能成为航母，才能在大风大浪面前应对各种各样的挑战。”董文标如是说。

  民生银行的成长经历也见证了合作组织的重要性。董文标表示，民生银行基本上属于民营企业，经过近17年的发展，资产规模已从13.8亿增长至2.4万亿。但在民生银行规模较小、增长速度比较快时遇到过很多的困难。如果当时有一个这样的合作组织，我们就不会显得那么无助。

  近年来，中小商业银行尤其是城商行通过资产置换和政府注资、化解风险以及跨区经营和联合重组、引入战略投资者和公开上市，进入了快速发展轨道，提升了市场份额和竞争力。以数据为例，2001年城商行总资产只有8700亿元，不良率却高达37%。但到了2011年底，总资产9.98万亿，不良率降低至2.5%。但在高速发展的同时，城商行也面临着一些瓶颈有待解决，主要体现在公司治理、经营策略、产品创新、风险控制和IT建设及系统升级、产品开发等方面，合作是保持其持续发展的关键。

  因此，年初，董文标和包商银行、哈尔滨银行的董事长三人遇到时一拍即合，一致认为必须打造一个平台，创建一个组织。亚洲金融合作联盟就是在此背景下，在民生银行、包商银行、哈尔滨银行的倡议下，在33家中小金融机构的积极参与下应运而生。

  亚洲金融合作联盟的成立，进一步掀开了中小金融机构向合作要效益的序幕，一个全新的、将对中小金融机构持续发展起着重大影响的帷幕已经徐徐拉开。

  “成立联盟应该说是为成员单位搭建起信息交流、资源共享的平台。最主要的是通过联盟成员间的合作，能够用最短的时间、最低的成本把自身做强做大，继而使联盟在中国乃至世界金融环境中发挥更大的作用。”某城商行负责人如是说。

  全面合作 共同超越

  为了发展，必须抱团，开展全方位的战略性合作。亚洲金融合作联盟目前已确定将在多个领域开展新的合作。初期将在战略研究、风险管理、科技系统、运营管理四个管理领域和金融市场、信用卡和私人银行三个业务领域展开合作。

  在战略研究方面，近期将以“小微金融可持续发展策略”、“中小金融机构发展战略”两个课题为基础，提出适用性、前瞻性建议，在成员间共享，并在在银行组织体系、管理模式、管理工具等方面进行广泛交流；中长期将专注于中小商业银行的管理咨询，为成员单位提供管理咨询服务，发挥联盟组织公共平台作用，并逐步提供发展战略规划、战略绩效管理、客户战略管理等深层次战略咨询服务。战略管理项下的潜在构想还包括在条件具备时共同成立管理咨询公司，并在资源允许的情况下对非联盟成员提供咨询服务。

  在风险管理方面，当务之急是成立风险合作协调小组，全面负责风险合作的日常工作，统筹协调合作事宜，并通过刊物、培训等方式，强化成员间在风险管理上的统一理念。成员间在联盟的框架下扩大相互授信风险敞口额度，尽快建立协议框架下的风险合作基金，打通危机状态下的快速融资通道，初步建立风险合作基金的危机响应机制，同时通过建立“不良资产周转池”，以打包转让、拍卖、资产证券化等市场运作方式，加快不良资产的处置。中长期看，联盟将实现风险合作基金的公司化运作，完善流动性安排的风险应急能力，扩展基金在风险转移、资本支持等方面的功能；实现资产管理公司的公司化运作，加强不良资产的处置功能，进一步扩展其优化风险资产配置的功能，是联盟风险合作的终极目标。

  一位参会董事长表示，银行业资产质量在多年连续双降的情况下，今年将面临考验。期待风险合作基金尽快落地，这对抗风险能力弱的小银行作用不言而喻。

  在科技系统方面，尽快建立集中采购联盟，建立共同灾备中心，降低科技开发和运维成本是联盟成员最紧迫的需求。同时联盟成员可以通过项目合作的方式共同开发科技系统、互联互通搭建统一支付平台、共享民生银行核心系统等方式，密切科技领域的合作。中长期看，成立合资科技公司、共同制定科技规范和标准、成立科技联盟论坛、实施后台集中运营等，都是联盟实现深层次科技合作的重要手段。

  在运营管理方面，近期目标是在成员间建立“柜面通”系统平台，实现各成员间个人账户通存通兑、公共事业代收代缴费、对公账户通存以及信用卡还款业务的互联互通，并就运营流程再造、运营风险管理、运营管理专业培训、运营管理经验等方面的内容进行咨询交流，在集中采购、风险信息运营案例等方面内容实现共享。

  根据协议，近期，联盟将启动“柜面通”系统平台建设。“机构网点是商业银行安身立命的根本，与国有大行相比，中小银行网点少，实力弱。”一参会银行董事长表示，“柜面通”系统平台，将放大单家中小银行的服务功能。

  联盟中长期目标是建立“后台运营作业平台”，丰富银行产品，实现成员单位开发共享，在条件成熟时，通过成立“运营作业公司”，以公司化运作方式，对成员的后台运营作业进行作业外包；共同建立统一支付平台，实现流程、作业、通道、服务、管理、风险控制工具的全方位统一。

  在业务合作领域上，首先是金融市场业务的合作，短期内可以通过互相增加授信、银行间市场债券承销、债券交易、资金融通、理财业务的交流沟通，成员间结售汇业务合作和市场信息的互通等多种方式搭建成员间稳固的金融市场业务合作平台。中长期看，通过合作共同创新金融产品、开发金融工具、制定市场标准、培育金融市场人才方能扩大联盟在金融市场上的知名度和影响力。

  其次在信用卡业务上，民生银行将不遗余力的向联盟成员提供智力支持，共建还款渠道，并基于民生银行现有的信用卡品种，通过打上联盟和合作银行的标志，达到联名发卡的效果，一方面可以解决成员单位无法发行双币卡的眼前问题，另一方面也可以有效的扩大联盟及发卡银行的影响力和知名度。在现有合作的基础上，可继续深入探讨发行联名卡或者成立合资信用卡公司的方式，加深双方在信用卡业务方面的合作。

  第三在私人银行业务上，民生银行将依托产品优势，打造私人银行特色产品的共享机制，利用联盟成员的销售渠道，建立销售一体化平台，实现交叉销售和特色销售。中长期，联盟成员可在非金融渠道、培训和人才交流方面实现更加广泛和深入的交流。

  此外，在对公与投资银行业务、私人银行业务、金融市场业务、企业年金与托管业务、信用卡业务等方面，联盟间成员也将根据具体的合作需要，通过建立常态沟通机制、共享销售渠道等方式实现资源共享和业务互动。与此同时，在深度和广度上加强与租赁、保险、基金等非银行金融机构的合作也是该联盟发展的一个重要维度。

  董文标表示，“通过创立联盟风险基金，打通柜台，疏通渠道，建立信息共享平台，使投资和决策更有准确性；通过合作的力量更好地化解经营风险、更好地实现优势互补、更好地提高服务质量，实现共同超越。”

  共同愿景 创造多赢

  33家中小金融机构走到一起，成立亚洲金融合作联盟，为的是一个共同的愿望，就是让中小金融机构能更有序地保持自身发展、更好地支持区域经济发展、更全面地给客户提供全方位的服务，承担起更多的社会责任，成为中国金融业健康发展的护航舰。

  董文标表示，“各家金融机构各有各的特点，比如民生银行在小微企业金融服务上取得了瞩目的成绩，而其他很多银行也在各自的区域和不同的领域取得了各自独特的竞争优势。”

  “中国小微企业金融市场潜力尤为巨大，没有任何一家银行能够垄断这一市场，各联盟成员可以通过联盟这一平台获得一些新技术、新理念及其他银行发展的经验。” 哈尔滨银行行长高淑珍称。

  事实上，针对小微企业金融服务，联盟成员间将通过建立培训机制开展多种形式的培训交流，计划提供智力咨询类型的服务和支持，在行业分析、信息交流和人员培训等方面加强合作，积极合作为小微企业客户提供一揽子金融服务方案，积极支持小微企业发展。

  洪崎坦言，针对小微金融服务，联盟成员间合作多于竞争。

  “中国小微企业的发展市场前景不仅广阔，而且需要做的工作二十年、三十年甚至五十年都做不完。联盟成员之间不仅不存在竞争，还可以合作，经验共享、取长补短，共同把小微企业这个市场做好。” 包商银行董事长李镇西如是说。

  对于竞争和共赢，某参会董事长认为，“竞争本身就创造价值，且事实上，各城商行经营水平、管理能力、经营环境上差别较大，一些已经发展得很好，因此，我们应该更好地向联盟中优秀成员学习。”“中小银行是弱势群体，发展到一定程度之后，对其产品创新、风险控制和IT能力都提出新的要求，在各家银行都面临经营转型的大趋势下，一个个小规模的银行很难进行有效应对。因此成立联盟意义重大。参加联盟对我们来说是受益较多，既可提升我们的经营能力，也可提升我们的风险控制能力。”

  事实上，联盟成员都对联盟的愿景充满了期待。

  “一段时间我们对民生银行、包商银行、哈尔滨银行的小微金融业务进行了观察，发现它们在体制、组织、流程架构等方面有许多非常好的经验。通过亚洲金融合作联盟，各个联盟单位可以共享信息资源，共享我们这么多年在体制、机制、流程建设上的成功经验。”某参会银行相关负责人表示。

  “成立合作联盟对于中小银行更有意义。加入联盟，可以近距离向民生银行和其他优秀金融机构学习，按自己的实力来选择自己的发展目标。”苏州银行相关高层坦诚地说。

  联盟中的外国银行——泰国泰华农民银行执行副总裁陈博文表示，成立联盟一定会提升客户服务水平，中小金融机构也一定能变强变大。

  我们相信，亚洲金融合作联盟的成立，顺应了国内金融业改革逐步深化的形势需求，是提高中小金融机构核心竞争力的一次有益尝试，不仅为解决各成员单位发展过程中遇到的问题带来希望，也必将为进一步推动金融业健康、稳健发展作出自己的贡献。

  （CIS）