“社会对小微企业的认识存在着误区。”当被问及这些年来做小微企业金融的最大感受时，民生银行董事长董文标脱口而出。

  在董文标看来，银行服务小微企业，既是社会需要，更是银行自身需要，小微企业金融服务蕴含巨大商机。

  国务院近期出台了《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》，从财税和金融扶持、经营环境改善以及公共服务资助等八个方面，提出了较为全面的小微企业支持发展计划。政策的引导正在使越来越多的商业银行开始关注小微企业。

  从银行内部因素来看，在资本压力和信贷额度受限的情况下，对小微企业的信贷投放有利商业银行提高利差，提升资本的使用效率，改善业务结构。

  越来越多的银行正将小微企业金融服务作为自身发展和转型的“蓝海”，主动调整组织架构和流程，建立相关工作机制，积极推动产品、服务和商业模式创新，提升小微企业金融服务效率和服务能力。

  ⊙记者 唐真龙 ○编辑 毛明江

  产品创新解难题

  民生银行是国内银行中率先发力深耕小微企业的银行之一。在众多银行家中，董文标跑小商品市场最多。

  在董文标看来，对小微企业金融服务存在三大认识上的误区。

  误区一，认为经营成本高、风险大。“主要是没有方法，如果方法找到了，这两个问题都不存在。”董文标表示。

  误区二，小微企业诚信不高，“在我所见过的大中、中小、小微企业中，我个人认为小微企业是最讲诚信的。”他说，民生银行小微企业千分之1.6的不良贷款率也很好的证明了这一点。

  误区三，银行对小微企业的贷款价格高。一般银行的小微企业贷款利率上浮30%至40%。对此，董文标认为，“小微企业贷款时间短，70%都是6个月贷款，甚至还有1个月贷款，银行从中的获利并不高，小微企业完全可以承受。”

  少抵押物是困扰小微企业融资的一个最主要的难题，不过通过银行的金融产品创新，这一难题可以迎刃而解。

  上海城大建材市场是一家拥有众多中小型建材企业的市场，市场内上下游客户实力较强，销售渠道良好，随着经营规模持续扩大、经营状况持续向好，市场正在做大做强。但是一到销售旺季，建材市场的老板们就犯了愁，由于需要提前订货，手里的钱又总是周转不开，想去银行贷款，却总因缺少抵押物，难以筹到低成本资金。

  针对这些小企业的困境，华夏银行上海分行的营销人员通过对市场客户的调查了解，首选出5户在银行信用良好的建材经销商，运用“联贷联保”产品，增加他们的信用度，为每户提供了500万元的授信额度，采取联合担保和借款企业法定代表人连带责任保证的形式，同时由上海城大建材市场经营管理有限公司及其实际控制人提供连带责任保证，用最快的时间批复贷款项目，以满足这些企业对融资的快速需求。

  “联贷联保”业务是华夏银行从中小企业的实际情况出发，创新推出的担保贷款新模式。该模式综合了多家小企业的可用资源，进行相互监督和横向约束,从而解决了银行在为中小企业提供融资过程中抵（质）押物不足和信息不对称等难题，降低了业务风险。此外，在担保模式上该行推出了房地产抵押、担保公司担保、动产质押、应收账款质押等授信模式，有效解决了中小企业的担保难问题。

  鉴于小微企业的生存特征，民生银行在多年实践中制订了规模化、批量化、专业化服务的路线。

  董文标表示，“80万到100万的小微企业，一家一家的做，肯定成本高、风险大，但如果批量化的做，问题就能迎刃而解。”

  为此，民生以全面服务商圈作为抓手，为批量化运作奠定了良好的基础。在江苏常熟世界服装中心、云南昆明螺蛳湾国际商贸城等商圈中，民生银行将客户分为三类，不同的联保方式发放贷款。贷款效果相当良好。

  中国银行业协会一位人士告诉记者，小微企业融资是一个复杂问题，有多重因素阻碍小微企业融资。其中，规模小、无抵押物是首要问题。解决中小企业融资难不能只依赖市场，需要地方政府、银行、保险、企业多方共同努力。其中，一些地方建立起了“信用互助协会＋互助基金＋风险补偿基金＋保险”的“四位一体”融资担保模式，对解决小微企业融资效果明显。

  “四位一体”的担保模式既有利于解决企业单个融资能力不足的问题，有利于推动地方优势产业的发展，有利于改变金融机构贷款投不出、不敢投、投得少的问题，使小微企业得到实实在在的好处。

  “模式化”经营

  仅仅依靠产品创新显然难以解决小微企业目前面临的融资困境，如何将创新产品应用到更多的小微企业身上，是商业银行思考的更深层次的命题。“模式化”经营使得商业银行能够对小微企业进行批量化经营，不仅使越来越多的小微企业能够获得信贷成本，商业银行也减少了运营成本。

  晚上9点多，西安市朱雀大街中段42号的一间办公楼里依然亮着灯。光大银行西安分行友谊路支行行长郭朝晖的案头堆着厚厚的资料，看着这些资料，他很兴奋。

  经过一个多月的调研，郭朝晖发现，位于陕西榆林府谷的兰炭产业是一个具有巨大发展潜力的产业，如果能够扶持好这一产业，将会对整个府谷地区甚至全国产生巨大的影响。

  在此之前，光大银行西安分行雁塔路支行的客户经理刘进军，也已经驻扎神木半年多了。他此行调研的目的，也是要对当地的兰炭产业做细致而深入的了解。

  经过光大银行西安分行中小企业部的细致调研，光大银行西安分行经营班子认为兰炭产业是一个全新的可以介入的产业领域。在做出这样的判断之后，光大银行西安分行迅速协调风险、中小企业、贸金等相关部门和雁塔路支行、友谊路支行，在研究光大银行总行中小企业模式化营销的基础上，成立“兰炭”项目组，并最终形成了针对兰炭中小企业的“兰炭模式”。

  在调研中光大银行发现，兰炭的产业链在当地已经开始形成：当地企业通过原煤烧制成兰炭，中间会产生煤气，煤气可以发电，可以深加工成金属镁，而金属镁是目前汽车、航空等高端行业的应用材料，因其价格较高，在下游应用较少。而兰炭的循环经济模式可以让金属镁价格“居高不下”的局面改变。同时煤气在发电的过程中会产生煤焦油，成为生产柴油的原料。所以，这个产业链一旦做起来，将能发挥巨大的经济效应和社会效应。

  然而调研情况显示，几乎所有的兰炭产业的中小企业都存在融资难、经营不确定性高的特点。有些企业在银行吃了多次闭门羹之后，只好借助民间借贷渠道融资，融资成本非常高。

  针对兰炭企业的特点，光大银行西安分行为兰炭企业量身定做了“联保+部分资产抵质押+实际控制人个人连带责任保证”的创新模式。由于兰炭企业普遍缺少抵押物，这一模式解决了困扰他们融资过程中存在的抵押物不足的主要障碍。

  为了有效地控制风险，光大银行西安分行项目组深入到每一家贷款企业，与企业经营者进行了面对面的交流之后，将市场调查和服务深入到小企业经营的细节。从水、电、煤气费用，到订单、库存，动态感知客户境况的变化并提供相应反馈。截至2011年9月末，光大银行西安分行向神木、府谷兰炭行业中的18家企业贷款6.2亿元。

  除“兰炭模式”之外，光大银行正在全行各层级、各条线大力推广贸易供应链、工程机械按揭、“全程通”、“金色链”这些已经成形、有效的模式，先期已经确定在10大行业重点推进模式化经营，包括汽车、批发零售、船舶、电力、钢铁、房地产、家电、能源、医药、商贸流通等。

  自2010年起，光大银行开始倾力打造“阳光助业”品牌，其“个人助业贷款”和“经营物业贷款业务”开始向“模式化”的经营思路转型。“模式化经营就是要真正以客户需求为中心，而不是以现有的格局、现有的部门为中心，要围绕客户的需求整合资源、人员和流程，提高服务水平。如果我们很好地建立了这种模式，具有复制的功能，那么在短期内将很难被同业替代。”光大银行行长郭友表示。

  信贷资源倾斜

  产品创新和模式创新使得小微企业获得信贷支持有了可以实现的路径。目前，不论是大中型银行还是小银行都将目标锁定在中小企业领域，对中小企业的信贷投放增速远快于其他领域的信贷增速，信贷资源正在向中小企业倾斜。

  “总体来看，小微企业的授信是我们交行这几年信贷结构调整和业务转型一个重点，既是我们业务拓展的一个重要方向，结构调整的一个重要手段，同时也是改善利差的一个重要手段。”交行副行长钱文挥表示。

  截至2011年末，交行境内行（零贷部）小企业贷款余额突破1500亿元（1500.13亿元），较年初增长73.82%，高于集团贷款平均增速近60个百分点。

  而从其他几家国有银行的情况来看，小企业贷款均大幅高于集团贷款平均增速。工行年报显示，2011年工行中小企业有贷户增长37.4%，新增贷款占公司贷款增量的71.3%；建行年报显示，2011年建行小企业贷款增幅24.60%，远快于公司类贷款平均增幅的12.80%。农行小型微型企业贷款余额5,752.19亿元，比上年末增加1141.38亿元，增幅24.8%。

  在股份制银行中，招行更是将中小企业作为其“二次转型”的战略重点，按照2003年四部委联合发布的《中小企业标准暂行规定》，截至2011年12月31日，招行境内中小企业贷款总额达4,682.82亿元，比上年末增加798.64亿元，贷款增量占当年境内企业贷款总增量的80.94%。

  此外，根据2011年四部委联合新颁布的《关于印发中小企业划型标准规定的通知》以及银监会监管统计口径，截至2011年末，招行小微企业贷款（含票据贴现、个人经营性贷款）3,250.70亿元，较上年末增长25.52%。

  “招商银行现在对小企业、小微企业的贷款已经占贷款总额的52%，而且还要继续倾斜。我们甚至准备逐渐把一些大企业退出，今年准备在支行层面上不做大中型企业客户，只做小企业、小微企业，我们的目的很明确，除了响应国家号召以外，还要追求资本的节约和回报。”招商银行行长马蔚华表示。

  商业银行之所以愿意将更多的信贷资源投向小微企业主是内外因共同作用的结果。招商银行行长马蔚华表示，从外部因素来看主要是现在社会的呼吁和政府的号召。而从内部因素来看，在资本约束的情况下，特别是监管当局即将推出《商业银行资本管理办法》，按照国际巴塞尔协议III的原则加强了资本管理，对每家银行来说节约资本都是一个现实的课题。每家银行都力求在较小的资本消耗下取得比较高的回报。因此做小企业、微小企业最合适，因为大企业的议价能力比较强，而小企业的利率可以适当的上浮。

  从定价来看，在信贷紧缩的大环境下，小微企业贷款对商业银行具有更大吸引力。交行副行长钱文挥表示，从今年一季度小企业贷款的定价情况来看，交行一季度新发放的贷款利率是8.11%，上浮的占比97.85%，基准和下浮的占比在1%左右。而相比于小微企业，大企业议价能力较强，利率上浮的幅度不大，有些甚至下浮。目前小企业贷款利率上浮幅度普遍在30%——50%之间，有些上浮甚至高达70%。为提高利差，以较少的资本消耗取得相对较高的收益，银行有做小微企业信贷的动力。

  从未来的经营形势看，商业银行在提升净利差方面面临着较大的压力。目前商业银行的净利差已经到了一个高点，以交行为例，截至一季度末，净利差和净利息收益率分别为2.47%和2.60%，同比分别上升4个基点和9个基点。

  交行副行长、首席财务官于亚利表示，接下来净利差大幅提升的可能性已经不大，银行需要在经营过程中努力使净利差保持稳定。交行的情况是整个银行业的一个缩影，经过近两年的持续回升，银行业的净利差已经达到历史高点，下一步面临下滑的压力。为了使净利差保持稳定，商业银行更愿意将有限的信贷资源配置在高收益的信贷品种上，而小微企业则是一个重要的方向。

  小微企业脱困“死结”

  虽然商业银行加大了信贷投入，但小微企业的融资需求依然难以得到有效的满足，小微企业融资依然是一道待解的难题。

  从数据上来看，小微企业的信贷增长几乎是所有信贷增长最快的品种，但是社会上普遍反映小微企业融资依然比较难。交行副行长钱文挥介绍，从增长上来看，无论大银行还是小银行都增长的非常快，但是绝对量的占比还不够高，交行目前的占比是6%，业内都是比较接近的数字。如果要把比重提高，必须要保证比现在高很多倍的发展速度，从现实情况看还有很多困难。

  “如何引导银行更多地把信贷投向中小企业，从交行来看，我们更多地通过绩效考核加大力度，把小微企业、零售信贷纳入绩效考核的重要指标，同时，在资本占用上给予优惠，在定价和审批上给予放权，机构上设立专营机构。”钱文挥表示。

  钱文挥指出，目前监管部门对信贷总量是限制的，小微企业发展速度可以快一点，但是中型企业、大型企业和基础设施也都需要一定的信贷配置，速度的平衡是一个过程。其次，从金融机构的层次上来说，现在无论是大型的国有控股银行还是全国性的银行都积极支持小微企业，但是地方性的金融机构在服务的渠道、资金的实力各个方面存在制约，多层次的金融体系还需要进一步改善。

  仅仅依靠银行显然无法解决小微企业面临的融资难题。根据中华民营企业联合会调查，目前我国90%以上的小企业贷不到款。

  对于小微融资难的原因，中华民营企业联合会会长保育钧认为并不是由于我国缺钱，目前我国银行业总资产超过了110万亿，并不缺钱。但是小微企业依然贷不到款，原因有以下几个方面：

  首先是由于我国的金融结构不合理。

  其次是金融体制机制不够开放，存贷款利率事实上被管制，并没有放开。

  第三，我国没有建立存款保险制度。

  第四，金融行业是垂直监管，留下大量的空间，上面管的越多越死，下面越乱。他认为解决问题的基本办法就是金融银行业对内开放，让民间资本来兴办小型金融机构。

  马蔚华则指出，解决民间融资和小微企业融资难主要有两个问题，首先要建立一个多层次金融机构体系，在这个体系中既要有大大小小的银行，又要有各种各样的民间金融机构，要引导小银行服务于本地市场，而不是一味地向外地扩张。其次，推进利率市场化，使得在资本市场、金融市场上供需双方在交易过程中形成市场价格，使得利率真正适应市场的供求关系。