⊙记者 黄蕾

  案例：

  2010年初，33岁的李先生迎来了他的第二个孩子。新生命的到来，给了他更多的责任感，从未买过保险的他，也找到了中德安联人寿资深保险专家咨询相关问题。

  李先生是家里经济收入的主要来源，家里还有100多万元的房贷。鉴于他的经济情况，保险专家建议他首先要为他自己购买足够的保障，包括寿险、意外险和重大疾病险。遗憾的是，李先生没有听从这个建议。

  后来，李先生自行为两个儿子分别买了教育金，为自己的妻子购买了普通医疗险和养老险。2011年6月，李先生检查出胃癌晚期，在医院切除了整个胃，花了几十万。同年8月不幸离世，留下100多万的房贷、月入仅2000元的妻子，还有两个年幼的孩子。所购买的保险产品在关键时刻没有起到任何作用。

  这是个让人叹息的故事，李先生为家人买了保险，但是保险却没有真正为他的孩子们带来保障。那么，随着第二个宝宝的降临，这类家庭该如何调整家庭的保障计划呢？

  拍案说理：

  第一步：先为家庭支柱投保

  保险专家提醒家长们，所谓的“安全网”，并不是要先给孩子买什么保障，而是看家庭支柱是否有了足够的保障，可以为两个孩子遮风避雨。家庭经济支柱安排好后，再为孩子安排保险也不迟。上面李先生的案例也充分说明了这一点的重要性。

  从实际操作来看，所谓充足的保障，即意外险的保额达到家庭年收入的10倍，寿险和重大疾病险的保额是年收入的5倍。假设丈夫的年收入是20万，太太的收入是5万。一个比较理想的家庭保障计划是：丈夫购买200万保额的意外险，50万保额的寿险和50万保额的重大疾病险；太太购买50万保额的意外险，25万保额的寿险和重大疾病险。这样，当有不幸的事情发生时，家庭的经济状况才得以很好地缓冲。

  第二步：为孩子购买重疾险

  如果家里的经济条件许可，可以在此基础上考虑为子女购买重大疾病险。

  少儿的社保一般都包括了住院和门诊的报销。例如在上海，少儿有社保和上海市中小学生、婴幼儿住院医疗互助基金，孩子的住院费用是有100%保障的（指自负部分，自费部分放到社保、商业保险也是不能报的，还是需要自掏腰包），但是保额只有10万元。

  如果发生重大疾病，治疗的费用一般都要超过这个数额，并且大病的主要费用一般不在社保和少儿住院基金的报销范围内，所以建议补充一定额度的重大疾病保险。

  第三步：有条件可考虑教育金

  当然，如果家庭经济条件优越，可以再考虑教育金、成长婚嫁金等。保险专家认为，有些家庭为子女购买养老金，其实意义不大。子女的保障期限一般不宜超过30年（即最长保险期限到孩子30岁满期即可），30岁之后，待子女自己成立新家庭后，那时再让他们根据自己当时的实际收入、负债等情况购买属于他自己的各种保险，才是最为合理的。

  此外，特别提醒家长们，给子女购买保险，不管是规避重大疾病风险，还是为了储备教育金，千万不要忘记购买具有保费豁免功能的附加险。

  这种附加险通常有“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”两种，保费非常低廉，但却非常实用。一旦作为家庭经济支柱的投保人丧失了缴费能力，这种附加险可以确保给孩子的保障继续有效。

  总而言之，第二个孩子的到来，对父母而言，将意味着要承担更多的责任。作为父母，需要认真地考虑一下，是否为孩子织好了一张“安全网”。而以上的三个步骤，或将为家庭准备好合理而充足的保障。