（上接33版）

（人民币百万元， 百分比除外）	于2012年6月30日		于2011年12月31日
	金额	占总额 百分比(%)	金额	占总额 百分比(%)
公司存款	5,788,348	52.91	5,410,592	54.17
活期存款	3,536,002	32.32	3,493,316	34.98
定期存款	2,252,346	20.59	1,917,276	19.19
个人存款	5,004,480	45.74	4,415,965	44.22
活期存款	1,984,212	18.14	1,829,399	18.32
定期存款	3,020,268	27.60	2,586,566	25.90
海外和子公司	148,009	1.35	160,893	1.61
客户存款总额	10,940,837	100.00	9,987,450	100.00

于2012年6月30日，本集团客户存款总额109,408.37亿元，较上年末增加9,533.87亿元，增幅9.55%。定期存款较上年末增加7,687.72亿元，增幅17.07%，高于活期存款3.71%的增幅。定期存款在客户存款中的占比较上年末提高3.10个百分点至48.19%。

股东权益

（人民币百万元）	于2012年6月30日	于2011年12月31日
股本	250,011	250,011
资本公积	135,183	135,178
投资重估储备	11,305	6,383
盈余公积	67,576	67,576
一般风险准备	80,163	67,342
未分配利润	323,600	289,266
外币报表折算差价	(4,312)	(4,615)
归属于本行股东权益	863,526	811,141
少数股东权益	5,879	5,520
股东权益	869,405	816,661

于2012年6月30日，股东权益8,694.05亿元，较上年末增加527.44亿元；股东权益总额对资产总额的比率为6.44%。2012年上半年，日均存贷比率为66.31%，较上年同期上升2.54个百分点。

资本充足率

下表列出所示日期本集团资本充足率相关资料。

（人民币百万元，百分比除外）	于2012年6月30日	于2011年12月31日
核心资本充足率1	11.19%	10.97%
资本充足率2	13.82%	13.68%
资本组成部分
核心资本：
股本	250,011	250,011
资本公积、投资重估储备及外币报表折算差额3	131,157	130,562
盈余公积和一般风险准备	147,737	134,918
未分配利润3、4	285,744	229,649
少数股东权益	5,085	5,520
	819,734	750,660
附属资本：
贷款损失一般准备金	72,564	66,180
以公允价值计量的金融工具的重估增值	6,086	3,675
已发行次级债券	120,000	120,000
	198,650	189,855
扣除前总资本	1,018,384	940,515
扣除：
商誉	(1,483)	(1,662)
未合并股权投资	(15,688)	(12,402)
其他5	(1,437)	(1,945)
资本净额	999,776	924,506
加权风险资产6	7,236,586	6,760,117

1.核心资本充足率等于核心资本扣除100%商誉和50%未合并股权投资及其他扣减项后的净额，除以加权风险资产。

2.资本充足率等于资本净额除以加权风险资产。

3.投资重估储备中的可供出售金融资产公允价值重估增值从核心资本中扣除，并且将该项增值50%计入附属资本。此外，对于未实现的交易性金融工具公允价值重估增值在考虑税收影响后从核心资本中扣除，并记入附属资本。

4.未分配利润已扣除于资产负债表日后本行建议分派的股息。

5.其他主要是指按银监会的规定扣除的资产支持证券投资。

6.加权风险资产包括12.5倍的市场风险资本。

按照银监会颁布的《商业银行资本充足率管理办法》及相关规定计算，于2012年6月30日，本集团资本充足率为13.82%，核心资本充足率为11.19%，分别较上年末上升0.14和0.22个百分点。主要是上半年本集团通过盈利增长进一步增加了内部资本积累；同时，本集团加强对表内外资产资本使用效率的分析，改善资本配置结构，有效控制表外风险资产增速，实现资本充足率稳中有升。

资产负债表表外项目分析

本集团资产负债表表外项目包括衍生金融工具、承诺及或有负债。衍生金融工具包括利率合约、汇率合约、贵金属合约、权益工具合约和信用风险缓释合约等。有关衍生金融工具的名义金额及公允价值详见本报告“财务报表”附注“衍生金融工具”。承诺及或有负债具体包括信贷承诺、经营租赁承诺、资本支出承诺、证券承销承诺、国债兑付承诺及未决诉讼和纠纷。信贷承诺是最重要的组成部分，于2012年6月30日，信贷承诺余额20,304.45亿元，较上年末增长2.45%；其信贷风险加权金额9,631.85亿元，较上年末增长3.60%。有关承诺及或有负债详见本报告“财务报表”附注“承诺及或有负债”。

5.1.3 贷款质量分析

按五级分类划分的贷款分布情况

下表列出于所示日期本集团贷款按五级分类的分布情况。在贷款五级分类制度下，不良贷款包括划分为次级、可疑及损失的贷款。

（人民币百万元，百分比除外）	于2012年6月30日		于2011年12月31日
	金额	占总额 百分比(%)	金额	占总额 百分比(%)
正常	6,793,871	96.21	6,227,770	95.87
关注	197,055	2.79	197,726	3.04
次级	34,506	0.49	38,974	0.60
可疑	26,531	0.38	23,075	0.35
损失	9,380	0.13	8,866	0.14
客户贷款和垫款总额	7,061,343	100.00	6,496,411	100.00
不良贷款额	70,417		70,915
不良贷款率		1.00		1.09

本集团继续深入推进信贷结构调整，全面强化贷后管理，加强风险防范化解，加快不良贷款处置，信贷资产质量继续保持稳定。于2012年6月30日，不良贷款余额704.17亿元，较上年末减少4.98亿元；不良贷款率1.00%，较上年末下降0.09个百分点；关注类贷款占比2.79%，较上年末下降0.25个百分点。

按产品类型划分的贷款及不良贷款分布情况

下表列出于所示日期按产品类型划分的贷款及不良贷款情况。

（人民币百万元，百分比除外）	于2012年6月30日			于2011年12月31日
	贷款金额	不良贷款金额	不良 贷款率(%)	贷款金额	不良贷款金额	不良 贷款率(%)
公司类贷款和垫款	4,720,136	62,675	1.33	4,400,421	63,692	1.45
短期贷款	1,562,953	33,293	2.13	1,383,008	24,969	1.81
中长期贷款	3,157,183	29,382	0.93	3,017,413	38,723	1.28
个人贷款和垫款	1,818,426	5,735	0.32	1,677,910	5,178	0.31
个人住房贷款	1,404,048	2,860	0.20	1,312,974	2,630	0.20
个人消费贷款	77,732	843	1.08	76,692	797	1.04
个人助业贷款	93,191	319	0.34	78,716	198	0.25
信用卡贷款	122,542	970	0.79	97,553	829	0.85
其他贷款1	120,913	743	0.61	111,975	724	0.65
票据贴现	120,027	-	-	111,181	-	-
海外和子公司	402,754	2,007	0.50	306,899	2,045	0.67
总计	7,061,343	70,417	1.00	6,496,411	70,915	1.09

1. 包括个人商业用房抵押贷款、个人住房最高额抵押贷款、个人助学贷款等。

于2012年6月30日，境内公司类贷款和垫款不良率较上年末下降0.12个百分点至1.33%，个人贷款和垫款不良率较上年末上升0.01个百分点至0.32%。本集团加强海外风险管理和集团并表管理，加快大额风险处置化解，海外及子公司资产质量稳定向好。

按行业划分的贷款及不良贷款分布情况

下表列出于所示日期按行业划分的贷款及不良贷款情况。

（人民币百万元， 百分比除外）	于2012年6月30日					于2011年12月31日
	贷款金额	占总额 百分比(%)	不良贷款金额	不良贷 款率(%)		贷款金额	占总额 百分比(%)	不良贷款金额	不良贷 款率(%)
公司类贷款	4,720,136	66.84	62,675	1.33	4,400,421		67.74	63,692	1.45
制造业	1,182,281	16.74	28,167	2.38	1,084,612		16.70	25,577	2.36
交通运输、仓储和邮政业	805,750	11.41	4,515	0.56	742,368		11.43	7,038	0.95
电力、燃气及水的生产和供应业	596,691	8.45	3,638	0.61	569,517		8.77	3,929	0.69
房地产业	440,631	6.24	5,482	1.24	425,900		6.56	8,005	1.88
租赁及商业服务业	392,157	5.55	2,096	0.53	383,366		5.90	3,369	0.88
其中：商务服务业	381,914	5.41	2,082	0.55	373,145		5.74	3,347	0.90
批发和零售业	303,761	4.30	11,421	3.76	267,077		4.11	6,811	2.55
水利、环境和公共设施管理业	229,755	3.25	483	0.21	226,560		3.49	1,065	0.47
建筑业	210,966	2.99	2,050	0.97	187,166		2.88	1,908	1.02
采矿业	185,876	2.63	390	0.21	165,806		2.55	599	0.36
其中：石油和天然气开采业	13,589	0.19	32	0.24	15,400		0.24	39	0.25
教育	81,720	1.16	498	0.61	84,984		1.31	734	0.86
电讯、计算机服务和软件业	20,496	0.29	513	2.50	21,604		0.33	783	3.62
其中：电信和其他信息传输服务业	15,797	0.22	34	0.22	17,008		0.26	155	0.91
其他	270,052	3.83	3,422	1.27	241,461		3.72	3,874	1.60
个人贷款	1,818,426	25.75	5,735	0.32	1,677,910		25.83	5,178	0.31
票据贴现	120,027	1.70	-	-	111,181		1.71	-	-
海外和子公司	402,754	5.71	2,007	0.50	306,899		4.72	2,045	0.67
总计	7,061,343	100.00	70,417	1.00	6,496,411		100.00	70,915	1.09

本集团根据“十二五”规划和其他外部政策环境变化，适时调整优化信贷政策和结构调整方案，细化客户风险选择标准，坚持行业限额管理，信贷结构调整稳步推进；但宏观经济波动对部分区域影响较大，制造业、批发和零售业不良率有所上升。

已重组客户贷款和垫款

下表列出于所示日期本集团已重组客户贷款和垫款情况。

（人民币百万元， 百分比除外）	于2012年6月30日		于2011年12月31日
	金额	占贷款和垫款 总额百分比(%)	金额	占贷款和垫款 总额百分比(%)
已重组客户贷款和垫款	3,703	0.05	2,692	0.04

于2012年6月30日，已重组客户贷款和垫款余额37.03亿元，较上年末增加10.11亿元，占贷款和垫款总额比例较上年末上升0.01个百分点至0.05%。

逾期客户贷款和垫款

下表列出于所示日期本集团已逾期客户贷款和垫款按账龄分析情况。

（人民币百万元， 百分比除外）	于2012年6月30日		于2011年12月31日
	金额	占贷款和垫款 总额百分比(%)	金额	占贷款和垫款 总额百分比(%)
逾期3个月以内	34,800	0.49	21,815	0.34
逾期3个月至1年	20,268	0.29	9,739	0.15
逾期1年以上3年以内	11,265	0.16	11,885	0.18
逾期3年以上	15,417	0.22	13,553	0.21
已逾期客户贷款和垫款总额	81,750	1.16	56,992	0.88

于2012年6月30日，已逾期客户贷款和垫款余额817.50亿元，较上年末增加247.58亿元，主要是受国内宏观经济放缓影响，部分客户经营困难、资金周转紧张，使得短期逾期情况有所增加。

贷款迁徙率

(%)	于2012年6月30日	于2011年12月31日	于2010年12月31日
正常类贷款迁徙率	0.93	2.55	2.69
关注类贷款迁徙率	2.10	5.09	11.32
次级类贷款迁徙率	17.02	26.76	27.49
可疑类贷款迁徙率	6.90	18.38	12.51

1. 贷款迁徙率依据银监会的相关规定计算，为集团口径数据。

5.2 业务回顾

本集团的主要业务分部有公司银行业务、个人银行业务、资金业务和包括权益投资、海外业务在内的其他业务。

下表列出所示期间各主要业务分部的利润总额情况。

（人民币百万元， 百分比除外）	截至2012年6月30日止六个月		截至2011年6月30日止六个月
	金额	占总额 百分比(%)	金额	占总额 百分比(%)
公司银行业务	66,299	47.87	58,385	48.34
个人银行业务	22,345	16.13	22,702	18.79
资金业务	46,248	33.39	37,444	31.00
其他业务	3,620	2.61	2,258	1.87
利润总额	138,512	100.00	120,789	100.00

5.2.1公司银行业务

下表列出公司银行业务分部的主要经营数据及变动情况。

（人民币百万元，百分比除外）	截至2012年 6月30日止六个月	截至2011年 6月30日止六个月	变动 (%)
利息净收入	84,671	75,020	12.86
手续费及佣金净收入	21,892	21,928	(0.16)
其他营业收入	(7)	-	不适用
营业收入	106,556	96,948	9.91
营业税金及附加	(9,778)	(7,652)	27.78
业务及管理费	(19,938)	(18,717)	6.52
资产减值损失	(10,734)	(12,552)	(14.48)
营业利润	66,106	58,027	13.92
营业外收支净额	193	358	(46.09)
利润总额	66,299	58,385	13.55
	于2012年6月30日	于2011年12月31日
分部资产	4,985,037	4,643,350	7.36

公司银行业务利润总额662.99亿元，较上年同期增长13.55%；占本集团利润总额的47.87%，为本集团主要盈利来源。营业收入较上年同期增长9.91%。其中，随着公司类贷款的平稳增长，以及受上年升息后贷款重定价等因素影响，利息净收入较上年同期增长12.86%；手续费及佣金净收入较上年同期减少0.36亿元。本行进一步加大存量风险处置化解力度，公司类不良及关注类贷款均较上年末减少，关注类贷款降幅大于上年同期，资产减值损失较上年同期减少18.18亿元。

公司存贷款业务

本行在加强对现有客户维护的同时，加大对受托支付下游客户、核心企业上下游和关联客户等新增客户的营销力度，注重存款产品组合应用和创新，推动公司存款稳定增长。于6月末，本行境内公司类客户存款余额57,883.48亿元，较上年末新增3,777.56亿元。

本行结合国家宏观经济走势和产业政策，深入调整信贷结构，严格控制对产能过剩行业、房地产业、政府融资平台贷款的投放，加大对本行传统优势领域、民生领域、水利和新农村建设等涉农行业、文化产业、节能减排等绿色信贷相关领域、小微企业的贷款投放。于6月末，本行境内公司类贷款和垫款余额47,201.36亿元，较上年末增长3,197.15亿元。

对钢铁、水泥、煤化工、平板玻璃、风电设备、多晶硅、造船等“6+1”产能过剩行业实施名单重检和动态调整，及时清理不符合标准客户，加大退出力度。加强房地产调控政策研究及一线城市、限购城市市场监测，执行房地产开发贷款和土地储备贷款名单制管理，房地产开发类贷款余额4,177.66亿元，较上年末减少13.94亿元。继续深入推进政府融资平台贷款各项整改工作，强化退出机制，严把审批关口，平台贷款结构不断优化。于2012年6月末，监管类平台贷款余额4,425.98亿元，其中,现金流全覆盖类贷款占比91.33%。

传统优势和新兴业务快速发展，服务领域不断拓宽。基础设施行业领域贷款余额20,434.96亿元，新增994.98亿元。涉农贷款余额11,703.71亿元，增幅11.47%；其中，本行立足新农村建设金融服务需求，稳步扩大试点地区和范围，严格审核贷款主体和项目资格，稳步推进新农村建设贷款业务，新农村建设贷款余额542.00亿元，增幅71.26%。坚持商业可持续原则，积极支持以公共租赁住房为主的保障性住房项目，保障性住房项目开发贷款余额417.69亿元，新增160.39亿元。国内保理业务增势良好，国内保理预付款余额1,402.79亿元，新增123.43亿元。网络银行领跑同业，上半年累计投放贷款超过158亿元。

小企业业务是本行战略性业务。本行加强渠道建设，开展联动营销，上半年分别与工业和信息化部、中小企业协会签署了战略合作协议；积极开展创新，在四大类产品体系“成长之路”、“速贷通”、“小额贷”、“信用贷”的基础上，陆续推出“助保贷”、“供应贷”、“网易贷”、“小额速贷通”等产品；持续优化业务流程，打造适应零售化转型的业务模式，与美国银行开展“小微企业信贷业务流程再造”战略协助项目，开发适应小微企业特点的高效、便捷的业务流程。截至6月末，按照2011年工业和信息化部等四部门联合下发的中小企业划型标准，本行小微企业贷款余额6,814.15亿元，较上年末新增495.25亿元；客户数达到60,604户。

机构业务

本行深入推广“民本通达”服务品牌，围绕民生领域加强客户营销和产品覆盖。抓住社保体制改革的机遇，将金融社保卡作为战略性业务在全行推广应用。积极推进中央财政授权支付网上银行业务，试点预算单位98家；新增国内代理行15家，总数达到160家；鑫存管业务客户总数2,161万户，保持行业第一；创新推出重点面向中小企业客户的证券质押信贷业务，并通过股票质押融资服务系统对证券质押物进行实时监控，实现全流程电子化管理；银期直通车签约客户数量市场占比近半；代理资金信托计划资金收付业务收入12.38亿元，保持同业首位。

国际业务

上半年，实现国际结算量4,789.47亿美元，同比增长14.17%。完成跨境人民币结算3,565.89亿元，同比增长216.37%，市场份额大幅提升。国外保函、国际融资业务保持健康发展势头，以内保外贷、出口信贷形式为多家大型中资企业提供“走出去”金融服务。

投资托管业务

面对A股市场持续下行等不利外部形势，投资托管业务主动调整产品结构，积极营销优质目标客户，实现稳定发展。于6月末，本行投资托管规模20,468.02亿元，实现托管费收入10.39亿元。证券投资基金托管规模5,453.02亿元，当年新增托管基金25只，保持同业领先。保险资产托管规模3,154.00亿元，较上年末增长16.45%。

养老金业务

于6月末，本行运营企业年金个人账户232万户，较上年末新增28万户。运营企业年金托管资产565.14亿元，新增83.77亿元。积极开展产品创新，上半年成功研发“养颐四方·专享A”一对一专户理财产品，初步形成包含4大类、10款产品的养老金产品体系。

资金结算业务

于6月末，现金管理客户61万户，实现人民币结算业务收入39.73亿元。相继推出第三方支付机构备付金存管服务、跨行国内信用证等产品，进一步丰富了资金结算业务产品线；对公一户通、结算卡、多模式现金池、国内信用证等产品继续在同业保持领先地位，有效地提升了现金管理品牌“禹道”的市场影响力。

5.2.2 个人银行业务

下表列出个人银行业务分部的主要经营数据及变动情况。

（人民币百万元，百分比除外）	截至2012年 6月30日止六个月	截至2011年 6月30日止六个月	变动 (%)
利息净收入	47,024	40,124	17.20
手续费及佣金净收入	16,205	15,386	5.32
其他营业收入	451	497	(9.26)
营业收入	63,680	56,007	13.70
营业税金及附加	(3,868)	(3,006)	28.68
业务及管理费	(32,978)	(28,934)	13.98
资产减值损失	(4,489)	(1,365)	228.86
营业利润	22,345	22,702	(1.57)
利润总额	22,345	22,702	(1.57)
	于2012年6月30日	于2011年12月31日
分部资产	1,774,021	1,662,434	6.71

个人银行业务利润总额223.45亿元，较上年同期减少1.57%；占本集团利润总额的16.13%。营业收入较上年同期增加76.73亿元。其中，随着个人贷款的较快增长及净利息收益率的提高，利息净收入较上年同期增长17.20%；在贷记卡、个人理财等中间业务的推动下，手续费及佣金净收入实现平稳增长，较上年同期增加8.19亿元。随着对个人业务资源投入的增加，业务及管理费较上年同期增长13.98%。个人不良及关注类贷款较上年末略有增加，基于对未来的风险判断和审慎性原则，本行适当加大个人类贷款拨备计提力度，资产减值损失较上年同期增加31.24亿元。

个人存款业务

本行扎实发展客户基础，从代发工资、金融社保卡、结算通、证券公司客户交易结算资金存管业务等源头加大力度吸收存款，依托理财产品做好客户资金维护。上半年，个人存款实现稳定增长。于6月末，个人客户存款余额50,044.80亿元，较上年末增长13.33%。

个人贷款业务

于6月末，本行个人贷款余额18,184.26亿元，较上年末新增1,405.16亿元,增速8.37%。个人住房贷款业务以服务民生为主要方向，重点支持百姓自住购房需求，余额14,040.48亿元，增幅6.94%，余额、新增额均居同业第一。大力发展消费信贷业务，先后推出“学易贷”个人教育贷款、“财富贷”私人银行客户个人贷款、个人黄金质押贷款以及“家装贷”住房装修贷款等系列产品。加快发展个人助业贷款，推出“和兴贷”供应链个人助业贷款，大力拓展专业市场和产业链，于6月末，个人助业贷款余额931.91亿元，较上年末增长18.39%。个人支农贷款试点范围扩大至青海、福建等分行。本行持续强化贷后精细化管理，个人贷款资产质量稳定，保持同业领先。

委托性住房金融业务

本行加强与各地住房资金管理部门合作，继续保持委托性住房金融业务同业领先优势。于6月末，住房资金存款余额5,730.33亿元，较上年末新增660.77亿元。住房公积金个人贷款余额6,667.08亿元，新增505.02亿元。积极推进保障房金融服务，跟进公积金项目贷款试点业务，保障房公积金项目贷款余额180.23亿元，新增5.59亿元。

信用卡业务

本行信用卡业务坚持长远、审慎的发展策略，上半年持续快速发展，核心业务指标保持同业领先。截至6月末，信用卡在册卡量达到3,604万张，较上年末增加379万张；贷款余额1,225.42亿元，较上年末增长25.62%；消费交易额达3,600.37亿元。本行充分发挥网点营销优势，通过卓越卡、商务卡、财政公务卡带动公私联动营销，推进网络发卡，多渠道拓展优质客户；并通过加强客户经营和忠诚度管理，使客户质量和客户贡献不断提高。对汽车卡、钻石卡实施优化升级，巩固百货卡、财政公务卡等重点产品的先发优势，大力推广以购车分期和安居分期为代表的分期付款业务。完善授信政策体系和风险监控机制，提高授信精准度；加大欺诈风险防范力度，提升用卡安全保障能力。

借记卡及其他个人中间业务

截至6月末，本行累计发行借记卡3.98亿张，较上年末新增3,345万张；借记卡消费交易额10,270.00亿元，实现手续费及佣金收入48.93亿元。保本银行理财、账户银等创新投资类产品快速发展。创新推出个人账户铂金、账户白银业务，其中，个人账户白银交易量7,852吨，个人账户铂金交易量5吨。

私人银行业务

本行积极满足高端客户财富管理需求，创新运用事件驱动营销、高端客户关系管理等技术、方法和流程，实施精准营销，提升营销成效；拥有一支高素质的私人银行客户经理、财富顾问专业人员队伍。针对私人客户多元化，个性化需求，创新推出了财富管家、综合财富规划以及一对一产品定制等服务；针对私人客户对融资及流动性需求，创新推出“财富贷”私人银行客户个人贷款服务方案、“财富之星”私人银行小企业金融服务、“信用尊享”私人银行信用卡服务等。财富卡和私人银行卡业务规模持续壮大，结算服务能力持续提升。截至6月末，本行管理金融资产500万元以上的私人银行客户较上年末增长9.24%，客户金融资产较上年末增长17.97%。

5.2.3 资金业务

下表列出资金业务分部主要经营数据及变动情况。

（人民币百万元，百分比除外）	截至2012年 6月30日止六个月	截至2011年 6月30日止六个月	变动 (%)
利息净收入	35,455	29,464	20.33
手续费及佣金净收入	10,165	9,413	7.99
公允价值变动损失	(56)	(50)	12.00
投资收益	247	817	(69.77)
汇兑收益/(损失)	2,768	(165)	(1,777.58)
营业收入	48,579	39,479	23.05
营业税金及附加	(598)	(541)	10.54
业务及管理费	(2,253)	(1,389)	62.20
资产减值损失	520	(105)	(595.24)
营业利润	46,248	37,444	23.51
利润总额	46,248	37,444	23.51
	于2012年6月30日	于2011年12月31日
分部资产	6,308,657	5,411,041	16.59

资金业务利润总额较上年同期增长23.51%至462.48亿元，占本集团利润总额的33.39%，占比较上年同期提升2.39个百分点。营业收入较上年同期增加91.00亿元，增幅为23.05%。上半年受益于较高的市场利率以及优化的债券投资期限与结构，债券收益率稳步上升，利息净收入较上年同期增加59.91亿元，增幅20.33%；新型财务顾问、债券承销、理财产品、代客资金业务等重点产品快速发展，带动手续费及佣金净收入较上年同期增加7.52亿元。汇兑收益27.68亿元，主要是自营货币利率互换交易已实现收益增加。本集团加大了对资金业务的资源投入，业务及管理费较上年同期增加8.64亿元。资产减值准备回拨5.20亿元，主要是由于代客理财产品所配置的信贷类基础资产和信用类债券等资产规模下降。

金融市场业务

本行坚持稳健的投资策略与审慎的交易策略，以安全性和流动性为前提，综合平衡风险与收益，金融市场业务整体经营情况良好。人民币资金运用方面，在保证全行流动性安全的前提下，合理摆布现金回流结构，延长资金融出期限；准确把握利率走势，优化债券品种结构，人民币投资组合收益率大幅提升。积极开展交易账户波段操作，交易债券收益率继续大幅领先市场指数，记账式国债柜台交易量市场排名第二。外币资金运用方面，保证全行外币流动性安全，支持海外机构业务发展，适度加大同业拆借交易；重点关注外币债券发行体信用变化，择机进行减持。

贵金属业务发展迅速，客户拓展取得突破，产品创新稳步推进。上半年贵金属交易总量达13,514吨，为上年同期的14倍；新增账户贵金属客户214万户，超过以往六年来客户总和；创新推出美元账户贵金属和个人实物黄金回购等业务，产品种类进一步丰富。

结售汇及外汇买卖业务在进出口增长疲弱及汇率政策调整的市场环境下继续保持稳步增长。上半年，实现代客结售汇及外汇买卖业务量1,965.37亿美元，其中对公外汇买卖业务增长迅速，业务量同比增长131.82%。

投资银行业务

上半年，投资银行业务稳健发展。依托“全面金融解决方案”，创新发展与资本市场相关的业务产品。针对在美国、香港、新加坡等海外上市的优质中国企业，新推出“私有化后再上市（PPP）”财务顾问业务。上半年，财务顾问业务实现收入54.63亿元。其中，新型财务顾问业务收入较上年同期增长12.47%至35.54亿元。

稳固短期融资券承销业务市场优势，抢得私募债券承销业务发展先机；对存续期债务融资工具开展定期风险排查工作，确保债务融资工具承销业务健康发展。上半年，债务融资工具承销1,390.25亿元、短期融资券承销555.70亿元、非公开定向债务融资工具（私募债券）承销322.65亿元，承销业务市场份额第一。

上半年，共设计发行各类理财产品2,253期，募集资金25,245.95亿元，理财产品余额6,504.35亿元。本行加强全面风险管理，从企业准入、产品要素、风险控制和审批流程等方面进一步规范资产支持型理财业务。同时，加强存续期管理，排查理财产品风险隐患，制定风险化解预案。

5.2.4 海外业务及境内附属公司

海外业务

本集团坚持积极稳健的国际化经营策略和海外发展战略，稳步扩大海外机构网络，提升国际化综合金融服务能力。截至6月末，在香港、新加坡、法兰克福、约翰内斯堡、东京、首尔、纽约、胡志明市及悉尼设有9家海外分行，在莫斯科、台北设有2家代表处，拥有建行亚洲、建银国际、建行伦敦3家全资子公司。此外，本行在台北设立分行的申请已获得银监会批准；在旧金山设立分行的议案已经董事会审议通过；迪拜子银行、多伦多分行、俄罗斯子银行和墨尔本分行的境外申设和筹备工作正在同步推进。

海外资产快速增长。于6月末，海外机构总资产5,423.40亿元，较上年末增加991.52亿元，增幅22.37%；实现利润总额16.23亿元。海外机构资产结构不断优化，资产质量稳定向好，联动业务持续稳步发展，风险管理、IT建设等基础设施建设不断加强。

境内附属公司

本集团在非银行金融领域，拥有建信基金、建信租赁、建信信托、建信人寿等子公司；在特定领域和区域，设立了若干提供专业化和差别化服务的银行机构，包括中德住房储蓄银行和20家村镇银行。

境内子公司业务发展总体良好，各项指标满足监管要求。于6月末，资产总额844.47亿元，较上年末新增170.03亿元；实现利润总额9.14亿元。其中，建信人寿业务发展较快，上半年实现保费收入27.89亿元。建信信托高收益率的集合信托规模由上年末的182亿元升至292亿元。村镇银行各项业务稳步推进，资产总额87.40亿元，贷款总额51.66亿元，其中涉农贷款占比92%；资产质量控制有效，不良贷款率为零；实现利润总额8,519万元。

5.2.5 地区分部分析

下表列出本集团按地区分部划分的利润总额分布情况。

（人民币百万元，百分比除外）	截至2012年6月30日止六个月		截至2011年6月30日止六个月
	金额	占总额 百分比(%)	金额	占总额 百分比(%)
长江三角洲	20,793	15.01	22,146	18.33
珠江三角洲	18,387	13.28	15,947	13.20
环渤海地区	20,324	14.67	17,127	14.18
中部地区	18,426	13.30	15,601	12.92
西部地区	20,977	15.15	13,688	11.33
东北地区	7,329	5.29	6,601	5.46
总行	30,653	22.13	27,703	22.94
海外	1,623	1.17	1,976	1.64
利润总额	138,512	100.00	120,789	100.00

下表列出本集团按地区分部划分的贷款及不良贷款分布情况。

（人民币百万元，百分比除外）	于2012年6月30日				于2011年12月31日
	金额	占总额 百分比(%)	不良贷款金额	不良贷款率(%)	金额	占总额 百分比(%)	不良贷款金额	不良贷款率(%)
长江三角洲	1,577,349	22.34	24,817	1.57	1,476,118	22.72	19,264	1.31
珠江三角洲	1,030,533	14.59	8,755	0.85	955,937	14.71	9,699	1.01
环渤海地区	1,223,271	17.32	8,102	0.66	1,137,623	17.51	9,428	0.83
中部地区	1,128,151	15.98	9,489	0.84	1,051,837	16.19	11,885	1.13
西部地区	1,193,276	16.90	9,430	0.79	1,108,112	17.06	10,653	0.96
东北地区	434,766	6.16	5,996	1.38	406,035	6.25	6,264	1.54
总行	130,524	1.85	1,887	1.45	105,632	1.63	1,744	1.65
海外	343,473	4.86	1,941	0.57	255,117	3.93	1,978	0.78
客户贷款和垫款总额	7,061,343	100.00	70,417	1.00	6,496,411	100.00	70,915	1.09

下表列出本集团按地区分部划分的存款分布情况。

（人民币百万元，百分比除外）	于2012年6月30日		于2011年12月31日
	金额	占总额 百分比(%)	金额	占总额 百分比(%)
长江三角洲	2,254,771	20.61	2,067,000	20.70
珠江三角洲	1,705,343	15.59	1,539,667	15.42
环渤海地区	2,006,319	18.34	1,825,388	18.28
中部地区	1,964,021	17.95	1,774,126	17.76
西部地区	2,046,109	18.70	1,873,139	18.75
东北地区	797,438	7.29	733,876	7.35
总行	28,027	0.25	21,221	0.21
海外	138,809	1.27	153,033	1.53
客户存款	10,940,837	100.00	9,987,450	100.00

下表列出本集团资产、分支机构和员工的地区分布情况。

	于2012年6月30日
	资产规模 （人民币百万元）	占比 (%)	机构数量 （个）	占比 (%)	员工数量1 （人）	占比 (%)
长江三角洲	2,563,903	18.98	2,345	16.90	50,752	15.15
珠江三角洲	1,970,485	14.59	1,735	12.51	39,267	11.72
环渤海地区	2,466,289	18.26	2,246	16.19	56,760	16.94
中部地区	2,097,676	15.53	3,306	23.83	73,606	21.97
西部地区	2,180,809	16.15	2,786	20.08	65,463	19.54
东北地区	858,760	6.36	1,375	9.91	35,920	10.72
总行	5,629,901	41.68	3	0.02	10,368	3.10
海外	542,340	4.02	77	0.56	2,883	0.86
抵销	(4,828,278)	(35.75)
递延所得税资产	23,860	0.18
合计	13,505,745	100.00	13,873	100.00	335,019	100.00

1. 不含本行劳务派遣用工25,983人、子公司劳务派遣用工275人。

5.2.6 分销渠道

本行拥有广泛的分销网络，通过遍布全国的分支机构、客户自助设备、专业化服务机构和电子银行服务平台为广大客户提供便捷、优质的银行服务。

本行境内营业机构总计13,719个，包括总行、38个一级分行、308个二级分行、9,246个支行、4,126个支行以下网点及专业化经营的总行信用卡中心。营业机构较上年末增加138个，区域布局突出特大城市、中心城市、强县富镇等地。

网点建设全面提速。截至6月末，网点装修项目累计开工1,367个，较上年同期增长25.76%，当年新设网点开工数量292个。新评定“五星级营业网点”223家，“四星级营业网点”510家，“三星级营业网点”929家。已实现二代转型网点配备专职个人客户经理10,575人，服务能力进一步提升。

截至6月末，本行在线运行现金类自助设备49,766台，较上年末新增4,121台；投入运营自助银行12,225家，新增1,544家，为客户提供便捷的7*24小时服务。

截至6月末，已开业私人银行、财富管理中心260家，形成集营销、服务、交易为一体的全功能、开放式的综合经营服务平台；建立个贷中心949家，覆盖了全国地级以上城市及重点郊区县；建设“信贷工厂”的小企业经营中心244家，为小企业业务发展提供可靠支撑。

本行全面推进电子银行业务发展，电子渠道应用水平明显提升，网上银行、手机银行客户数及产品应用等多项指标居同业前列。电子银行与柜面交易量之比达到228.50%，较上年末提高了22个百分点。截至6月末，个人网银客户数10,168万户，较上年末增长20.27%；企业网银客户数173万户，增长24.46%；手机银行客户数6,517万户，增长38.81%。个人网银交易量20.33亿笔，企业网银交易量5.49亿笔，手机银行交易量1.36亿笔。本行电话银行客户数达到11,018万户，较上年末增长14.52%；来电量较上年同期增长26.20%。

本行电子商务金融服务平台“善融商务”于6月28日正式上线，面向广大企业和个人提供专业化的电子商务服务和金融支持服务；向社会全面推广二代网银盾，提高安全防控水平；私人银行版网上银行上线，为我行私人银行客户提供专享服务；推出个人网银美元账户贵金属交易、e账户、企业网银外汇汇款和手机银行购买理财产品等服务，为客户提供更方便、快捷的电子银行服务。

5.3 风险管理

5.3.1 信用风险管理

信用风险是指债务人或交易对手没有履行合同约定的对本集团的义务或责任，使本集团可能遭受损失的风险。2012年上半年，建行进一步完善信贷政策，推进信贷结构调整，优化信贷授权管理体系。加强对政府融资平台、房地产等重点领域风险管控，严格小企业贷款和理财业务管理，强化潜在风险领域风险提示。强化海外分行及境内外子公司风险管理，加强客户风险敞口统一管控。深化信用风险管理工具建设和运用,不断提升信用风险管理水平。

优化信贷政策，推进信贷结构调整。细化“进、保、控、压、退”的政策要求，突出以资本回报引导分行优化信贷资源配置。顺应国民经济和产业结构调整趋势，优化信贷行业布局；以客户为中心，提升信贷产品和服务的创新能力；把握区域经济特色，抓住区域经济新的增长点。制定小企业信贷结构调整意见，促进小企业信贷业务健康发展。从全行情况来看，结构调整执行效果良好，信贷组合不断优化，资产质量稳定向好。

加强重点领域风险监控和预警。对政府融资平台客户实行“一户一策”，落实还款来源，制定还款方案，并严控贷款新增。制定房地产开发类贷款业务指导意见，强化对房地产贷款的风险排查和监测预警。结合市场变化，强化对潜在风险领域的风险监控。提高对民营企业客户的授信和风险管控能力，有力支持实体经济发展。加强小企业不良贷款监控力度，规范小企业业务合作担保机构准入管理。将各类理财业务纳入全行授信审批管理体系，合理安排敞口总量，促进理财业务健康发展。

强化海外机构和境内外子公司风险管理。不断完善风险管理组织体系，建立专业化的授信流程和政策制度。持续推进海外机构信息系统建设，完善业务经营和风险管理基础平台。强化统一授信管理，防范海外分行及境内外子公司过度授信、多头授信。推进国别风险管理咨询成果运用，提升国别风险管理水平。

深化风险管理工具建设和运用。改进经济资本计量方法，健全风险调整后资本收益率指标体系。完善行业限额管理，提高执行力。加快推进海外客户评级模型开发工作，统一海外机构客户评级。加强评级推翻审核，夯实客户评级工作的管理基础。完成批发零售业模型的优化工作，提高客户选择能力。启动反欺诈、催收评分卡以及微小企业评分卡开发工作，为零售及小企业业务风险管理提供有效管理工具。针对宏观经济波动、房地产、政府融资平台等进行压力测试，完成信用风险压力测试系统第一阶段上线工作。

信用风险集中程度

2012年上半年，本集团通过进一步严格准入、调整业务结构、控制贷款投放节奏、盘活存量信贷资产、创新产品等一系列措施，防范大额授信集中度风险。

于2012年6月末，本集团对最大单一借款人贷款总额占资本净额的3.05%，对最大十家客户贷款总额占资本净额的14.72%。

贷款集中度

集中度指标(%)	监管标准	于2012年 6月30日	于2011年 12月31日	于2010年 12月31日
单一最大客户贷款比例	≤10	3.05	3.30	2.76
最大十家客户贷款比例		14.72	15.18	16.00

下表列出于所示日期，本集团十大单一借款人情况。

（人民币百万元，百分比除外）	所属行业	于2012年6月30日
		金额	占贷款总额百分比(%)
客户A	铁路运输业	30,487	0.43
客户B	道路运输业	16,380	0.23
客户C	电力、热力的生产和供应业	15,616	0.22
客户D	道路运输业	13,936	0.20
客户E	道路运输业	12,386	0.18
客户F	铁路运输业	12,116	0.17
客户G	道路运输业	11,880	0.17
客户H	铁路运输业	11,795	0.17
客户I	公共设施管理业	11,540	0.16
客户J	道路运输业	10,993	0.16
总额		147,129	2.09

5.3.2 流动性风险管理

流动性风险是指虽然有清偿能力，但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。建行流动性风险管理目标是在满足监管要求的基础上，保持合理的流动性水平，保障支付和清算安全，同时充分、合理运用资金，提高资金使用效率。

2012年上半年，人行两次下调法定存款准备金率共计1个百分点；于6月末，本行法定存款准备金率为20%。6月以来，央行多次通过逆回购交易向市场注入流动性，银行间市场资金紧张状况逐步缓解。但是由于法定存款准备金率仍处于较高水平，在一定程度上抑制了银行派生存款的作用，存款业务的竞争加剧。本集团根据资金情况适时采取应对措施，加强存款吸收力度，调整债券投资、买入返售、存放同业等对流动性影响较大的相关产品运用额度，灵活调剂头寸余缺。通过采取各项有效措施，流动性水平始终保持在合理范围，保证了正常支付与清算。本集团定期进行流动性风险压力测试，以检验银行在遇到极端的小概率事件等不利情况下的风险承受能力，结果显示，压力情况下流动性风险虽然有所增加，但仍处于可控范围。

下表列出于所示日期本集团本外币流动性指标。

(%)		标准值	2012年6月30日	2011年12月31日	2010年12月31日
流动性比率1	人民币	≥25	56.56	53.70	51.96
	外币	≥25	58.24	53.54	57.20
存贷比率	本外币合计	≤75	64.54	65.05	62.47

1. 流动性资产除以流动性负债，按照银监会要求计算。

下表为本集团的资产与负债于资产负债表日根据相关剩余到期日的分析。

（人民币百万元）	无期限	实时偿还	1个月内	1个月 至3个月	3个月 至1年	1年 至5年	5年以上	合计
2012年6月30日 净头寸	2,251,539	(5,577,959)	(645,870)	(272,433)	(201,536)	1,819,883	3,495,781	869,405
2011年12月31日 净头寸	2,203,755	(5,439,243)	(575,536)	(432,250)	(180,834)	2,173,385	3,067,384	816,661

本集团定期监测资产负债各项业务期限缺口情况，评估不同期限范围内流动性风险状况。于2012年6月30日，本集团各期限累计缺口8,694.05亿元，较上年末增加527.44亿元。尽管实时偿还的负缺口为55,779.59亿元，但本集团存款客户基础广泛而坚实，活期存款沉淀率较高，且存款持续增长，预计未来资金来源稳定，流动性保持稳定态势。

5.3.3 市场风险管理

市场风险是指因市场价格（利率、汇率、商品价格和股票价格等）发生不利变动而使本集团表内外业务发生损失的风险。2012年上半年，建行继续完善市场风险管理政策体系，加强市场风险监控和报告，推进风险管理系统和工具建设。

完善市场风险管理政策制度。制定2012年全行市场风险政策与限额方案，建立重大市场风险应急机制，加强信用类债券投资审批和投后管理，持续开展金融市场业务新产品的风险管理，进一步完善交易对手信用风险管理。

强化市场风险监控和报告。密切跟踪监测金融市场业务授信、授权、风险限额等执行情况，及时发布风险预警和提示。强化业务流程风险管控，开展金融市场业务的定期重检，探索市场风险全面报告机制，及时就利率和汇率政策调整、欧债危机等市场变化进行报告和应对。

推进市场风险计量系统和工具建设。应用金融市场业务风险管理信息系统开展日常风险计量和管理，完成交易风险管理系统在海外分行的推广上线。深入开展模型验证工作，对交易数据质量进行检核，推进交易对手风险敞口管控项目开展。

风险价值分析

本行将所有表内外资产负债划分为交易账户和银行账户两大类。本行每日计算本外币交易账户组合的风险价值，以计量和监控由于市场利率、汇率及价格等因素变动而引起的交易账户潜在持仓亏损。于资产负债表日以及相关期间，选取99%的置信度、1天的持有期，本行交易账户风险价值如下：

(人民币百万元)	截至2012年6月30日止六个月				截至2011年6月30日止六个月
	期末	平均值	最大值	最小值	期末	平均值	最大值		最小值
交易账户风险价值	89	57	116	26	79	65	127	12
其中：利率风险	49	30	59	16	27	29	67	7
汇率风险	77	47	96	14	74	58	122	8

利率风险管理

利率风险是指利率水平、期限结构等要素发生不利变动导致银行账户整体收益和经济价值遭受损失的风险。资产负债组合期限结构错配和定价基准不一致产生的重定价风险和基准风险是本集团利率风险的主要来源。本集团利率风险管理的总体目标是，根据风险偏好和风险管理水平，在可承受的利率风险容忍度范围内，保持净利息收入的稳定增长。

2012年上半年，建行综合运用利率敏感性缺口、净利息收入敏感性分析、情景模拟和压力测试等方法计量、分析利率风险，并将利率风险管理与内部转移定价、产品定价等有机结合，调整表内资产的业务结构和利率风险特性，整体利率风险水平控制在设定的边界范围之内。

2012年上半年，人行下调人民币存贷款基准利率一次，同时扩大存贷款浮动区间。针对此变化，建行立足长远，采用标准化定价与综合定价相结合的定价策略，通过转移价格的适时调整和价格管理的授权调整，引导全行资产负债业务合理摆布，稳定本行净利息收入的增长。

下表列示本集团的资产与负债于资产负债表日下一个预期重定价日期(或到期日,以较早者为准)的分析。

(人民币百万元)	不计息	3个月内	3个月至1年	1年至5年	5年以上	合计
2012年6月30日 利率敏感性缺口	177,521	(3,487,511)	3,249,918	58,309	871,168	869,405
2011年12月31日 利率敏感性缺口	194,036	(1,770,699)	1,172,398	364,416	856,510	816,661

2012年上半年，本集团资产负债重定价缺口总体缩小，其中：一年以内累计负缺口为2,375.93亿元，较上年末缩小3,607.08亿元，主要受贷款、存放和拆放款项以及投资增长因素影响；一年以上正缺口为9,294.77亿元，较上年末缩小2,914.49亿元，主要是长期限存款增加所致。一年以内累计负缺口占总资产比例有所下降，但仍继续保持负债敏感型结构。

利息净收入敏感性分析

利息净收入敏感性分析基于两种情景，一是假设存放央行款项利率不变，所有收益率曲线向上或向下平行移动100个基点；二是假设存放央行款项利率和活期存款利率均不变，其余收益率曲线向上或向下平行移动100个基点。本集团未来十二个月的利息净收入利率敏感性状况如下表：

（人民币百万元）	利息净收入变动
	上升100个基点	下降100个基点	上升100个基点（活期利率不变）	下降100个基点（活期利率不变）
2012年6月30日	(45,627)	45,627	15,218	(15,218)
2011年12月31日	(37,516)	37,516	21,061	(21,061)

汇率风险管理

汇率风险是汇率水平的不利变动使银行财务状况受影响的风险。汇率风险主要源于本集团持有的非人民币计价贷款、存款、有价证券及金融衍生产品。

按照银监会《商业银行市场风险管理指引》及相关规定，黄金纳入商业银行汇率风险的计量范围。2012年上半年，为适应铂金、白银和美元黄金等新产品新业务的推出，建行对黄金汇率风险敞口的计量方法进行了优化，并启动了资产负债管理系统的优化工作。

为适应国际国内形势的变化，建行加强海外投资汇率风险管理，在新制订的《银行类境外机构资本金/营运资金管理暂行办法》中明确了币种匹配等汇率风险管理要求，并将海外分行营运资金的避险操作集中到总行统一管理。

货币集中度

(人民币百万元)	2012年6月30日				2011年12月31日
	美元折合 人民币	港币折合 人民币	其他折合人民币	合计	美元折合 人民币	港币折合 人民币	其他折合 人民币	合计
即期资产	514,825	132,013	229,094	875,932	358,091	181,021	119,685	658,797
即期负债	(483,480)	(138,107)	(213,431)	(835,018)	(276,244)	(179,624)	(139,599)	(595,467)
远期购入	449,184	22,809	195,397	667,390	303,678	11,648	107,787	423,113
远期出售	(464,508)	(9,665)	(210,510)	(684,683)	(383,693)	(3,648)	(79,593)	(466,934)
期权头寸	308	-	-	308	-	-	-	-
净长头寸	16,329	7,050	550	23,929	1,832	9,397	8,280	19,509

2012年上半年，本集团汇率风险净敞口为239.29亿元，较上年末增加44.20亿元，主要是受支付年度股息购汇因素的阶段性影响。

5.3.4 操作风险、声誉风险管理及并表管理

操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员、系统或外部事件造成损失的风险。2012年上半年，建行进一步加强重点业务和关键流程环节的操作风险管理，着力推进操作风险管理工具建设和运用，操作风险基础管理水平得到明显提升。

针对新形势下操作风险的主要特点，重点推进信贷等主要业务领域反欺诈风险点的识别和防控。进一步扩大自评估的业务覆盖范围，促进制度、流程和服务的改进。根据风险变化调整和延伸监控检查范围和内容，加快关键风险指标在监测和分析风险方面的应用。重检和持续完善不相容岗位（职责）制度体系，突出岗位制衡的刚性约束。完善对一级分行内控与操作风险管理的评价，引导全行提升操作风险管理水平。完善应急预案、加强应急演练，保障业务安全运行。继续推进高级计量法项目，为后续新资本协议实施申请做准备。

反洗钱

2012年上半年，建行严格执行反洗钱法规制度和监管政策，加强客户尽职调查、大额交易和可疑交易报告等工作，积极开展反洗钱培训和宣传工作。

声誉风险管理

2012年上半年，建行高度重视声誉风险管理工作。修订声誉风险管理办法，建立快速联动和协同应对机制，制定声誉风险事件应急响应及恢复预案，完善责任追究制度。召开声誉风险管理片区座谈会，加强基层和一线员工的声誉风险培训，强化声誉风险意识。加大对子公司及海外分支机构的声誉风险管理力度。坚持新闻发言人制度。升级舆情监测技术手段，提高舆情监测工作效率。组织模拟演练，提升声誉风险管理能力。

并表管理

2012年上半年，建行加强并表管理统筹规划。研究提出改进并表管理的总体目标和主要措施，并针对并表管理薄弱环节，明确细化年度目标，提升集团整体并表管理水平。

加强集团大额风险暴露管理。加强集团层面大额风险暴露监测、分析工作，明确集团大额授信相关信息报送要求，加强附属机构风险监测与信息沟通，积极推进集团层面统一授信管理。

强化集团层面其他风险管理。将附属机构流动性风险状况纳入流动性风险管理报告，定期监测集团口径的流动性覆盖率、净稳定资金比率等指标，实施集团层面的流动性风险压力测试；完善集团层面的市场风险政策，开展对境外银行类附属机构的市场风险限额监控和报告。

积极推进并表管理信息系统建设。6月末统计管理信息系统优化项目上线，整合集团内附属机构报表数据，实现集团层面数据的集中控制和统一管理。

5.3.5 新资本协议推进

2012年上半年，建行继续大力推进新资本协议实施申请各项工作，三大支柱体系建设进展顺利。第一支柱领域，加快推进海外客户评级模型开发，完成批发零售业客户评级模型优化升级，启动反欺诈、催收评分卡以及微小企业评分卡开发工作，有序推进违约损失率和违约风险暴露模型的上线推广，为内部评级法高级法的实施达标提供支持。第二支柱领域，进一步完善内部资本充足评估相关制度和方法。第三支柱领域，进一步优化信息披露系统，基本满足实施新资本协议过渡期信息披露要求。

下一步，建行将统筹推进《商业银行资本管理办法（试行）》和新资本协议实施工作，积极申请实施新资本协议。

5.3.6 内部审计

建行坚持独立、垂直管理的内部审计体制。内部审计以促进建立健全有效的风险管理机制、内部控制制度和公司治理程序为宗旨，对内部控制和风险管理的有效性、治理程序的效果、经营活动的效益性以及重要管理人员的经济责任等进行审计评价，提出相关改进建议。

2012年上半年，内部审计坚持科学审计的理念，组织实施了小企业贷款业务审计、房地产贷款审计、印章权证支付密码器等管理和使用情况审计、对公存款及结算业务审计、对公信贷业务流程管理系统应用控制审计调查、新资本协议项下操作风险管理审计、任期经济责任审计等系统性审计项目。各审计机构结合驻地行实际，适时开展自选审计项目，合理保证审计覆盖面。重视审计质量，加大审计跟踪整改力度，促进审计结果的有效运用。开展“能力提升年”活动，着力推进审计自身建设，加强专业研究，不断提高审计队伍职业素质。

5.4 展望

下半年，全球经济复苏面临多重挑战。欧洲债务危机持续发酵，金融市场动荡加剧，全球经济复苏步伐将有所减缓。中国经济缓中趋稳，预计将继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策，投资增速和消费需求增速将逐渐提高，房地产的限购、限贷政策预期不会松动。央行放宽存款、贷款浮动区间，利率市场化进一步深化，将引起更激烈的同业竞争，可能导致银行息差水平下降。同时，银行业新资本监管标准已正式发布，新流动性风险监管标准也将择期出台，对银行的经营管理水平提出了更高的要求。

下半年，本集团将结合国家宏观经济政策和监管动态，立足服务实体经济，持续深入推进战略转型和结构调整，重点做好如下工作：一是继续深化客户、产品、行业、区域结构调整，加大对新兴战略性业务发展支持力度，推广在小微企业、民生、电子银行、投资银行、理财与财富管理等领域的优势品牌。二是积极合规发展中间业务。继续挖掘产品和客户的金融服务潜力，拓展中间业务的收入渠道和客户群体。三是通过优化产品功能、加强业务协调联动等手段，壮大客户基础，促进客户存款的稳定增长。四是强化全面风险管理责任制，加强风险排查，加快存量风险处置化解。五是积极应对利率市场化改革，提高市场化定价能力。六是统筹推进商业银行资本管理办法和新资本协议实施工作，积极申请实施新资本协议。

5.5 募集资金使用情况

5.5.1 募集资金运用

√适用□不适用

本行募集资金按照募集说明书中披露的用途使用，用于补充本行资本金，以支持业务的持续发展。

5.5.2变更项目情况

□适用√不适用

5.6 董事会下半年的经营计划修改计划

□适用√不适用

5.7 预测年初至下一报告期期末的累计净利润可能为亏损或者与上年同期相比发生大幅度变动的警示及说明

□适用√不适用

5.8 董事会对会计师事务所“非标准审计报告”的说明

□适用√不适用

5.9 公司董事会对会计师事务所上年度“非标准审计报告”涉及事项的变化及处理情况的说明

□适用√不适用

6 重要事项

6.1 收购、出售资产及资产重组

6.1.1 收购资产

□适用√不适用

6.1.2 出售资产

□适用√不适用

6.1.3 自资产重组报告书或收购出售资产公告刊登后，该事项的进展情况及对报告期经营成果与财务状况的影响

□适用√不适用

6.2 重大担保事项

□适用√不适用

6.3 非经营性关联债权债务往来

□适用√不适用

6.4 重大诉讼仲裁事项

□适用√不适用

6.5 其他重大事项及其影响和解决方案的分析说明

□适用√不适用

6.6 现金分红政策的制定和执行情况

√适用□不适用

经2011年度股东大会批准，本行于2012年7月13日向2012年6月21日在册的股东发放了2011年度现金股息，金额为每股人民币0.2365元（含税）。

本行不宣派2012年中期股息，不进行公积金转增股本。

根据本行《公司章程》规定，本行缴纳所得税后的利润按下列顺序分配：弥补以前年度的亏损、提取法定公积金、提取任意公积金、支付股东股息。本行可以采取现金、股票的形式分配股息。

本行具有完备的利润分配决策程序和机制，利润分配政策连续、稳定。董事会在拟订利润分配方案的过程中，充分听取股东意见和诉求，维护股东合法权益，并将利润分配方案提交股东大会批准。独立董事在利润分配方案的决策过程中尽职履责并发挥了应有的作用。本行重视对股东的合理投资回报，持续向股东进行现金分红。

6.7 本行或持股5%以上的股东承诺事项履行情况

报告期内本行股东无其他新承诺事项，持续到报告期内承诺事项与招股说明书披露内容相同。截至本报告期末，股东所做承诺均得到履行。

6.8 重大合同及其履行情况（下转36版）