⊙记者 黄蕾

  王先生，新加坡人士，在上海某著名外企任职高管，于2011年3月至2012年3月投保了一家外资保险公司丰泰保险的高端医疗险。

  不幸的是，王先生于2011年12月被确诊为淋巴瘤，直至2012年3月一直在新加坡的高端私人医疗机构进行治疗，接受最先进同时也是非常昂贵的诊疗，总共发生医疗费用折合人民币近230万元。

  在当前的保险市场上，被保险人对于如此高昂的医疗费用，尤其是境外医疗部分，是否能得到保险公司的合理理赔还是存在很大担心的。但是王先生的这一案例中，经保险公司核实被保险人完整的病史资料，并访问其经治医生后，认为客户的实际诊疗过程符合此病的诊疗常规且完全属实，的确是出于客观的医疗必要性。因此，丰泰保险立即作出100%全额赔付的决定，保障客户在身患重病时能接受最先进有效同时也是非常昂贵的诊疗，并能获得迅速的赔偿。

  随着经济发展，人们对自身健康的关注程度不断提高，越来越多的“富人”愿意在健康问题上做预先投资。据相关人士的保守估计，上海高端医疗服务的市场容量在106亿元以上，并且每年都在快速增长。

  那么，所谓的高端医疗险到底有多“高”呢？高端医疗险和普通医疗险的区别具体又在哪里？

  据了解，高端医疗保险的保障责任涵盖住院医疗费用、门诊医疗费用、生育医疗、紧急牙科治疗、紧急医疗转运、常规健康检查、海外紧急救援等多个方面。不少高端医疗险的全年保险金额可高达千万余元，且除门诊外，没有任何分项限额。除了保障责任扩大之外，高端医疗保险的医疗费用报销范围跳出社会医疗保障框架，允许使用包括国际诊所在内的昂贵医疗机构，投保人可根据自身保障和需要，选择海外就医的范围。使得治疗得以遵循合理且必需的原则，并充分尊重职业医师的专业诊治意见。

  在王先生的这一案例中，丰泰保险还特别增设了“第二医疗意见”等特色服务，引入健康管理而非简单赔付的理念。提供高端医疗保险的保险公司，还在境内网络医疗方面下了很大的工夫，提供了门诊免现金，住院免押金的直付服务，真正做到“一卡在手，保障全球健康无忧”。

  高端医疗保险另一大特点是，医疗保险比例高。一位资深理赔专家认为，普通个人医疗保险的报销比例在60%至80%的水平，而高端医疗保险医疗费用赔付比最高可达100%，是为中产人群规避医疗费用风险设计的实用工具。

  目前，保险公司推出的高端医疗保险产品，主要销售对象是企业中高层管理人员、在华工作的外籍人士以及经常出差的商务人群，如太平人寿的“环球医疗保险”、汇丰人寿的“安康医疗保险”、丰泰保险的“卓越环球医疗”等产品，均有类似的功能。

  即使是高端医疗险，因为产品品种不同，使用医疗机构的地域范围也限制不同。被保险人应根据自身情况和需求进行选择，以达到最佳的性价比。

  与此同时，被保险人应该如实告知保前的身体健康状况，保险公司会核算最合理的保费，同时也有利于得到应有的赔付。此外，被保险人需要在就诊前了解自己的保障责任，以免日后与保险公司产生纠纷。免赔额、单项限额、次数限制、医院限制、等待期和除外责任等，都是投保人需要特别关注的内容。比如保险合同中的免责条款，投保人最需注意的是关于既往疾病、慢性病和先天性疾病等的保险责任界定。不同保险公司的定义可能有所不同，部分保险公司的定义相对宽松，甚至慢性病和先天性疾病都不除外，但其他保险公司则可能将这些疾病都进行除外或严格限制。