⊙天弘基金特约撰稿人 鲁桂华

  一个普通的中国人，一生大概是这样度过的：

  求学：7岁上学，小学6年，中学6年，大学4年，大约在23岁时大学毕业。

  工作与谋生：如果不上研究生，那么23岁大学毕业时参加工作，根据现行退休制度大约60岁左右退休。

  颐养天年：据报道，2011年中国的人均寿命为73.5岁，那么60岁至73.5岁之间为退休后颐养天年的时间。

  退休后，我们用什么来颐养天年？

  显然，人生的三个阶段中，只有工作与谋生阶段在挣钱，求学和颐养天年阶段都在花钱。如果没有其它的财富来源，求学、养老阶段花的钱，全部来源于工作谋生阶段，具体而言：

  如果没有来自父母的资助或其他的外部财务资源，或者父母的资助、外部的财务资源不够，那么求学阶段就需要借钱，工作时再偿还，实际上是把工作后挣的钱，挪到求学阶段来花。

  工作谋生阶段，挣到钱之后，首先得安排自己的消费，让我们还有力气第二天接着工作。如果求学阶段有借款，我们在安排消费的同时，还要安排钱还本付息。如果还有余钱，我们可以购买养老基金，投资于股票或存入银行，把这些钱转移到未来，为我们养老作准备，这就是养老规划。

  退休后，如果没有其他收入来源，工作期间购买股票、购买养老基金、存到银行的钱，就成了我们颐养天年的唯一倚靠。

  通过这一分析，我们可以得到结论：养老规划，实际上是终生财务计划的一个部分。

  我们颐养天年的钱，与我们工作期间的收入、消费有关，也与我们求学期间的是否有债务、有多少债务有关。如果我们的收入高、消费少、求学期间的债务少，我们通过存款、股票投资、养老基金投资赚取的投资回报高，那么可用于颐养天年的钱就多，老了以后，我们就可以体面地生活下去。求学期间的支出与在一定程度上影响我们的收入，比如我们借更多的钱，接受更好的教育，那么工作阶段我们就可以赚取更多的收入。

  因此，养老规划，不仅仅是年老之后的事情，而是贯穿于我们的一生之中。我们的教育水平，影响着我们的收入；我们工作期间的收入和消费，决定着我们的结余；我们如何投资我们的结余，决定着结余及其增值幅度；结余和增值幅度，决定着我们颐养天年时有多少钱可以花……

  所以古人云：“人无远虑，必有近忧”；所以俗语有云：“吃不穷，穿不穷，划算不好一世穷”。