去年12月，酝酿多年的中国金融移动支付系列技术标准正式发布，而随着相关政策的日渐明朗，徘徊许久的移动支付行业也终于步入了发展的快车道。“移动金融的时代已经来临。”在招商银行行长马蔚华看来，未来在以“80后”、“90后”为主体的年轻一代消费方式的变革下，移动支付产业一定会出现一个爆炸式的增长。

  来自Gartner的最新数据则显示，截至2012年底，全球移动支付用户数将达到2.12亿，全球移动支付交易金额将达到1715.20亿美元。而预计到2015年，这两项数据将分别增至3.84亿人和4728.05亿美元。

  马蔚华认为，由于移动支付行业跨度大、产业链条长，只有包括运营商、商业银行、终端制造业、第三方支付公司等在内的相关各方携手合作，移动支付产业才能实现持续快速健康发展。正是基于这种“合作共赢”的认知，去年以来，招行就先后与中国联通、中国移动两大运营商，以及HTC等知名手机品牌签署了战略合作协议，率先掀开中国移动支付产业新标准下产业链多方合作新篇章。

  产业的竞合

  从目前的情况看，在中国的移动支付市场上,以银行为代表的金融机构、运营商和以支付宝为代表的第三方支付机构已经形成了“三国鼎立”的局面。前者拥有完善、成熟的资金清算系统,而后两者则拥有庞大的客户资源与销售渠道。而2012年12月，央行正式发布了中国金融移动支付系列技术标准，争议许久的移动支付标准终于“尘埃落定”。业内普遍认为，随着标准的统一，“群雄逐鹿”的移动支付市场将逐渐走向产业竞合。

  马蔚华认为，由于移动支付行业跨度大、产业链条长，只有包括运营商、商业银行、终端制造业、第三方支付公司等在内的相关各方携手合作，这个产业才能实现持续快速健康发展。

  事实上，正是基于这种“合作共赢”的认知，去年以来，招行便率先开始了与手机厂商、运营商、第三方支付等移动支付产业链相关参与方的全面合作。

  在先后与中国联通、中国移动两大运营商，以及HTC等知名手机品牌“牵手”后，招行方面表示，这份战略合作的名单还将不断的扩大，随后会有更多搭载招行“手机钱包”应用的手机品牌及型号推出，同时与运营商也有更加深入的合作。

  以中国移动为例，双方就将基于NFC SWP-SIM模式开展合作，实现符合央行规范的PBOC2.0等系列标准的移动支付方案，包括但不限于电子现金应用、借贷记卡应用等中的一项或多项金融支付应用。

  创新的业务

  根据中国人民银行的相关数据显示,截至2011年底，我国移动支付客户数达到1.45亿户，较2010年增长了61.11%。同时，2011年全年发生移动支付业务2.47亿笔，与2010年相比增长了109%。“中国移动支付市场所展现的发展潜力与前景令人兴奋。”德勤在《趋势与展望》中如是形容到。

  在此背景下，越来越多的商业银行开始涉足移动支付领域，试图找寻一个能让移动支付与银行业务有效结合的技术模式和商业模式。

  不同于其它银行普遍采取的NFC模块与手机分开发展的模式，招行的“手机钱包”选择了“一步到位”，即通过将银行卡加载在内置了安全芯片的3G手机上令手机与银行卡的直接“合二为一”。而在与运营商的合作中，则是在手机SIM卡中直接加载银行账户。

  在招行零售金融总部常务副总裁刘建军看来，这就是“物理变化”和“化学变化”的差别。不同于物理性的外在改造，这种直接将移动支付功能嵌入手机里的模式才能真正体现移动互联网的价值。

  据了解。在使用招行“手机钱包”支付时，客户只需在收银台具有“闪付Quick Pass”标识的银联POS机上“嘀”一下手机即可完成付款。与此同时，客户还可以通过手机随时随地查看“手机钱包”中的账户余额。

  而在充值的问题上，招行则采用了手机钱包“空中充值”的特色功能。客户只需将一张招商银行一卡通与“手机钱包”绑定的TOUCH卡进行关联，即可在任何时间、任何地点，使用手机直接为“手机钱包”的账户进行充值，每次最多1000元。

  “在额度上的限制主要是基于安全和客户使用习惯两方面的考虑。”招行总行零售部副总经理胡滔表示，新消费习惯的养成需要一定的时间，且客户刚开始用手机支付时只能接受小额度，而随着整个移动市场的成熟，招行会逐渐提高“手机钱包”的额度。

  银行的变革

  马蔚华曾不止一次地强调“银行业的IT属性”。在他看来，信息技术之于银行业如同空气一样，须臾不可或缺；历史上每一次通讯技术的变革，都会带来银行的变革。

  作为中国银行业金融创新的生力军，招商银行在上世纪90年代后期便抓住了互联网革命带来的历史性机遇，率先提出了“水泥+鼠标”的发展模式，推出了中国境内第一个网上银行“一网通”，获得了巨大成功，成为了科技革命的受益者。

  而如今对于银行而言，布局移动支付市场也不仅是拓展新业务的需要，更是出于长远战略的考量。除了提高银行客户的稳定性和黏着度外，移动支付所撬动银行卡、支付结算等业务的再次增长亦是商业银行所看重的。

  在业内人士看来，发展移动支付业务既可以推动银行中间业务的增长，有利于业务结构的调整；同时又可以提升消费者的支付体验，扩大品牌效应，在中国银行业积极转型的大趋势下，这显然是各商业银行都不会错过的一块“蛋糕”。

  “每一次创新都是市场的重新分割。”在招行副行长看来，因为网点数量上难与四大行相竞争，一直以来，招行整体的规划就是通过互联网业务的发展来带动整个零售业务的发展。而未来，移动金融亦将成为另一个“引擎”。

  （CIS）