⊙蒋晓峰

  随着国家对非公经济支持力度的不断加大，中小民营企业发展前景越来越广阔，潜在保险需求越来越大，为保险业带来了新的发展机遇和业务增长点。但是，长期以来，由于中小民营企业的承保风险高、业务开拓难度大，保险业普遍较少甚至不愿介入，中小民营企业的保险覆盖面和保障程度都比较低，中小民营企业保险服务明显不足。因此，保险业应当正视在服务中小民营企业上所存在的问题，进一步转变观念，创新产品和服务，努力改变保险服务与中小民营企业蓬勃发展形势不相适应的现状。

  转变保险经营观念

  一是充分认识中小民营企业保险市场的广阔前景。中小民营企业蕴含丰富的保险资源，市场潜力巨大，保险公司要摒弃对中小民营企业的偏见和轻视，尽快从原有的重国有企业、轻民营企业的经营思路和展业方式中转变过来。

  二是坚持把开拓中小民营企业保险市场作为保险业转变发展方式、调整业务结构的重要内容与途径，逐步改变当前保险业务和竞争领域过于集中的状况。

  三是认真研究和准确把握中小民营企业保险发展规律，找准保险与企业的结合点与着力点，明确保险公司服务中小民营企业的思路与举措，促进中小民营企业发展。

  加大保险产品创新力度

  一是开发差异化保险产品。根据行业、区域和企业规模大小等特点，合理厘定专门针对中小民营企业的保险费率，设计操作性较强的保险条款。比如，对较小规模的企业，可开发标准化产品或简单易行的订额保险保单，以利于扩大承保面；对规模较大的企业，可量身定制差异化保险产品，满足多样化需求。另外，还可针对企业需求情况，采取产品组合等方式，提供财产、责任、人身意外等综合保险保障服务。

  二是推广“信贷+保险”运作模式。与银行、担保等金融机构合作，采取风险共担的方式，通过对贷款项目和企业主提供财产损失、人身意外、信用保证等风险保障，解决中小民营企业贷款需求量大，但因信用度不高、贷款获取较难的问题。

  加大保险服务创新力度

  一是改进现有展业方式。在加强管理的前提下，积极通过代理机构、个人代理人、电话销售、网上保险、通保通赔等方式，方便企业投保和理赔；与有关部门和行业协会合作，探索采取有政府支持的行业统保方式，对同一地区同一类产业集群提供统括保险服务，以降低保险公司展业成本，提高承保效率。

  二是抓好理赔等关键环节服务。充分发挥保险的经济补偿功能，加快查勘、定损和理算各个环节的准确性和速度，缩短理赔周期和结案时间，以简约、便捷畅通大灾绿色通道，快速支付赔款，切实做到“雪中送炭”。

  三是为企业提供多样化的保险增值服务。积极向企业提供风险咨询、风险管理、风险评估、防灾减损、投资咨询、理财顾问、财务管理、代步车以及企业雇员劳动保护、健康管理等保险责任以外的高附加值服务，切实拉近保险与企业间的心理距离，增强企业的投保信心和动力。

  提升保险公司风险管控能力

  一是根据企业风险等级、业务承保性质和出险状况实施现场验险承保，从源头上控制风险，提高承保质量。

  二是加强数据积累，建立中小民营企业风险数据库和行业专家库，为科学厘定费率、指导企业防范风险提供基础性依据。

  三是建立专门的产品开发、销售和理赔服务团队，明确具体职责与任务，加强业绩考核，切实从人力、物力和财力上支持展业部门拓展中小民营企业保险业务。

  四是加强对中小民营企业保险业务的过程控制，利用开展防灾防损安全检查，了解掌握企业生产经营的安全管理动态，发现风险隐患及时提出整改建议并督促落实整改，防止产生道德风险。

  五是合理运用保险费率杠杆，促进中小民营企业提高风险管理意识和水平，从而有效降低保险成本，提升经营管理效益。（编辑 孙忠）