■一周互动精华

  【银行】

  游客：请问有什么银行业务或者理财产品可以使“月光族”养成良好的理财习惯？

  吴志坚：针对 “月光族”养成良好的理财习惯，建议采取每月定投的形式，强制投资，如基金定投，或者定投银行理财产品。相对来讲，定投银行理财产品产生的费用会更低一些，一般来说，投资者做基金定投时，因为每月申购一次，因此每个月都要付出申购费，而申购费一般在1.5%左右，加上0.5%的赎回费和2%的管理费，每次基金的投资成本在4%左右，而银行理财产品定投没有申购费，持有一年以上赎回免收赎回费，投资者只需要支付每年2%的产品管理费。而对于风险承受能力较强的投资者而言，基金定投显然存在更大的资产增值空间，投资者可先进行风险承受能力测试， 然后根据自身的特点选择合适的基金定投产品。

  游客：请问金博士，我是一名在校的学生，我想将每月剩下100到500块钱购买工商银行的理财产品，我倾向于风险小一点的，希望金博士能够给些建议。

  王彭：据我了解，工商银行没有每月定投的理财产品，而且交易起点金额多为50000元以上。如果想采取每月定投的方式进行储蓄，建议通过工商银行网上银行定投债券基金，比如工银增强债券A（485105）、工银添利A（485107）等，风险相对于股票及混合型基金要小，而且每月最低定投金额为200元，适合学生族理财。当然，您也可以选择风险更小的货币基金，但工商银行不提供定投的货币基金产品，您可以直接去基金公司的网站上购买，比如汇添富和上投摩根的现金宝，申购和赎回零手续费，在官网注册账号之后，也可以用工商银行网上银行购买。

  【基金】

  游客：根据美国经济复苏情况，现在是申购国泰美国地产股票基金还是国泰纳斯达克指数100基金？

  李佳：本轮美国经济复苏就是以房地产行业为主导的，美联储目前的各项政策，包括长期保持低息环境，购买MBS债券等等，主要就是希望能刺激房地产行业的首先复苏，以此来带动国内需求和其他各行各业。所以选择这只基金更有针对性，虽然现在美国房价同比已经有不小的涨幅，但相对于次贷危机之前的高点尚有相当一段距离，在此时介入风险处于可控范围。相对来说，选择国泰纳指100，也算不错，但我们知道纳指100相对来说是一些中小型企业以及科技股为主，从历史角度来说，在经济复苏的前期，这类行业表现也应不错，但我们应该注意到本轮经济复苏的特殊性，所以应更倾向于地产股基金。

  游客：目前买什么货币基金好？选择货币基金应该关注什么？

  代宏坤：总的来说， 货币基金除了交易方式不同之外，无论从收益率还是风险的角度考虑，差别并不大。对于投资者来讲，由于货币基金之间的收益差异不大，投资者往往更需要关注的是稳定性以及规模等因素，因为这些会影响到一只基金的流动性。

  游客：请问星级下降的基金是否要立刻赎回？

  代宏坤：一只基金的星级下降，代表的是该基金在过去的一段时间，比如三年，业绩表现不佳，但投资者更应关注的是该基金的未来表现，因此不必急于赎回， 而应该观察基金的操作风格、人员配备等因素是否发生了改变，若这些因素保持稳定的话，建议投资者还是可以继续关注。

  游客：汇丰低碳可以补仓吗？我想把深证100ETF连接转换成易方达科讯合适吗？

  代宏坤：因为创业板后市回调的风险很大，所以，我们不建议补仓汇丰低碳，当前情况下，应适当考虑赎回。目前，由于成长风格的基金回调压力偏大，也不适合把深证100ETF连接转换成易方达科讯。

  【保险】

  游客：请问人寿保险能不能重复投保？重复投保能否获双倍补偿?

  曹曼华：人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故（即给付保险金条件）的一种人身保险。由于人的生命是无价的，所以可以购买多份人寿保险，一旦出险均可获得给付。

  有一点需特别提醒：为了防止逆选择，保险公司在核保时会考虑收入与保额的比例关系，若比例悬殊过大，超出常规比例，保险公司可能会不承保。