⊙记者 周鹏峰 ○编辑 陈其珏

  近年来各项支持小微金融发展的政策先后出台，但各地落实效果及程度不一。上证报记者获悉，银监会近日将总结各小微金融督导组在各地发现的问题上报国务院，小微金融未来发展思路或蕴含其中。

  这一消息是银监会监管二部副主任张金萍昨日在“亚洲金融合作联盟”和中国民（私）营经济研究会联合主办的中国小微金融论坛上透露的。

  张金萍说，近年来多部委出台了多项支持小微企业的政策，但政策落地效果及程度不一，因此今年以来，由银监会牵头多部委组织了7个督查小组分赴北京、天津、东北等14个省市对小微金融服务进行督导。她说，各小组在调研中发现，各地政府对小微金融服务都颇为重视，银行也做了很多努力，但仍存在很多问题，包括合力的发挥以及银行服务与企业诉求难以对接的问题等。

  此外，近期各个督导小组将完成督导工作。据张金萍介绍，下周银监会将会对各督导小组反馈的问题总结，再行上报国务院。下一步，小微金融发展的思路会在汇报中有所体现。

  近年来，宏观政策对小微金融的支持不断深化。仅2013年，多个专门针对小微金融的政策细则先后出台。一系列顶层制度设计把小微金融的发展推送到前所未有的高度。民生银行行长洪崎说，可以说，小微金融正处于最好的黄金窗口期。

  不过，小微金融面临的问题也不容忽视。昨日由中国民（私）营经济研究会发布的《中国小微企业发展年度报告（2013年）》指出，部分政策约束了商业银行发展小微金融的信贷资源，比如存贷指标上，政策要求大公司银行业务和小微金融业务执行75%的相同监管标准，这将使银行单列的小微信贷计划大打折扣。

  另一方面，在小微信贷天然具有较高不良率的情况下，对银行发展小微信贷的行为缺少正向激励政策。报告认为，财税政策需要对银行的小微企业不良贷款核销给予差异化支持。

  报告还指出，小微金融信用环境尚不健全。现有的征信体系中包含了个人征信、企业征信，独缺小微企业征信，不利于小微金融的可持续增长。小微企业信用信息的通报制度目前也不完善，影响更大的是，银行可以获得的能够直观反映小微企业经营过程的信息资源大量被封闭。

  除了外部因素，商业银行发展小微金融的内生能力也有待提升。报告指出，大多数银行当前的业务架构是围绕大公司业务形成的，不仅难以有效把握小微信贷风险，也会提高小微业务的单位运行成本。

  与此同时，很多银行的小微融资模式和产品采取跟随策略，造成小微金融同质化现象严重。以民生银行首创的互助基金担保贷款为例，推出后，其他银行迅速跟进，甚至降低业务条件开展竞争。报告认为这容易造成金融秩序的紊乱。

  另一个问题是，在互联网金融逐渐兴起的情况下，银行对不同类型、处于不同阶段的小微企业的量化分析能力还较弱，如何通过大数据差异化地描述客户、批量化定制产品、构建风险管理模型、开展售后服务将成为重大挑战。