⊙记者 徐维强 ○编辑 张亦文

  在人一生中不同的阶段，会面临不同的财务需求和风险，而在各种金融工具中，保险可以起到风险化解和财务保障的作用。综合分析来看，从出生到终老，人的一生之中至少需要六张不同的保单，才能做到最基础的保障。

  第一张：意外险保单

  人的一生中随时随地都要面临各种风险，因而意外险是伴随终身的一张最基础的保单，也是人生中的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付，从而覆盖人生中难以预测的风险事件。尤其是在经济能力还相对有限的年轻时段，一份意外险将大大减少财务负担。意外险是目前各家保险最基础的业务之一，也应是每个人的必备险种。

  第二张：重疾医疗保单

  根据医学统计显示，相当多的都市人处于亚健康状态，大病发病率越来越高，发病年龄越来越低。如今各种医疗费用持续高涨，尤其是大病医疗费用更是普通家庭难以负担，带来巨大的家庭财政黑洞，甚至吞噬掉多年积累的财富。尽管许多人的社保中都有医保，但其账户金额远远不能覆盖大病医疗所需，因而需要配置一张重疾医疗保单来加以弥补。通过重疾医保成为转移因病致贫风险、获得保障的方式。

  目前，各家保险公司的重疾险费用也各不相同，直接与保额相关。保险专家建议，投保的保额应根据能够负担预期的治疗费用来确定。此外，不同的重疾险承保的疾病种类和范围也各有不同，从而带来费用和后续理赔的差异，这需要投保时加以辨别。

  第三张：养老保险单

  随着人口老龄化的加剧，养老险成为近年来保险公司的一大新亮点。由于通胀，辛苦一生积累的财富甚至有可能无法负担未来高涨的物价水平。“未富先老”的一代究竟如何养老，成为步入中年的人群不得不面临的问题。尤其是如今的人口结构逐步呈现倒金字塔形，很多城市居民都只有一个孩子，未来出现两个孩子负担四个甚至更多的老人局面，对下一代的经济也造成一种巨大的压力。规划自己的养老问题，已经成为迫在眉睫的一件需要考虑的问题。在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的，专家建议，应在资金允许的情况下，应考虑配备一张养老保险保单。养老保险兼具保障与理财功能，又可以抵御一部分通货膨胀的影响。此外，养老保险应当尽早购买，买得越早，获得的优惠越大。

  第四张：保障财富的保单

  货款买房、买车，但对于贷款者也背负了沉重的压力，一旦出现问题，巨额贷款将成为无法承担的风险。为了把这一风险转移出去，保险可以为个人及家庭提供财富保障。只要人还活着，或者说还健康有能力就代表着财富能源源不断被创造出来，保障了人本身就是保障了他的财富。此外，人寿保单还有避债和避税的功能，人即便不存在了，保险金可以不受债务纠纷以及收税的困扰，从而实现财富的顺利传承。

  近年来，亿元保单等天价保单在全国各地屡屡出现，尤其是对于高收入阶层富豪，购买大额保单更是成为财富配置的一种必要手段。据了解，富豪争相添置大额保单的最主要考虑，就是希望起到保全资产的作用。目前在大多数成熟保险市场，有现金价值的寿险保单可不计入应征税内，借助高额保险可以进行合理避税。此外，随着遗产税开征的呼声日渐高涨，大额保单的这一作用更为凸显。

  第五张：子女教育金保单

  教育花费是一个家庭最大的支出之一，尤其是近年来子女教育支出在家庭支出中的比重更是占据越来越大，教育费用也越来越昂贵。但小孩出生正是在父母的壮年时期，收入高、经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。给孩子准备一份完善的教育保障，大额的子女教育储备金就后顾无忧了。保险专家建议，在家庭经济状况允许的条件下，应及早为孩子购买教育险，并兼顾保障需求，做到未雨绸缪。目前，多家保险公司均开发出兼具教育金储备和保障功能的少儿两全保险，成为初为人父母者的热门选择，作为一款分红型教育金产品，一方面可以为父母减轻儿女教育支出的压力，另一方面还可以为孩子提供成年后的生命保障需求。

  第六张：财产增值保单

  “你不理财、财不理你”。随着投资者手中闲散资金的集聚，借助保险产品实现资产的保值增值也成为一大选择。目前，保险市场上的财产增值保单主要是带有利益分配的险种，可以参与保险公司投资盈利的利润分配，分配额度按照参保时交纳的费用来计算，包括常见的分红保险、万能保险等，红利或者利息的派分可以使投入的保险费保持和通货膨胀一样的增速，实现保值和增值的功能。借助保险的投资功能，寿险保单可以帮助客户做好充分的财富规划与传承。