新浪携手银联：

  互联网金融不要垄断要安全

  □郁慕湛

  中国银联与新浪互联信息服务有限公司及其子公司新浪支付科技有限公司昨天宣布达成三方合作，通过整合各自产品、客户、渠道等资源，进一步丰富和提升互联网支付服务，共同打造开放合作、互利共赢的互联网支付生态圈。

  新浪是我国四大门户网站之一，是覆盖全球华人社区的最大中文门户网站，新浪微博用户目前已达5亿之多，优势异常显著。继新浪微博、新浪读书、新浪视频等接入“银联在线支付”之后，此次银联与新浪将在支付产品、增值服务、营销推广等更多领域开展合作。

  而中国银联几乎就是中国银行卡业的象征。银联实现了银行卡在全国范围内的联网通用，截至2013年末，国内受理银行卡的商户超过700万户，POS终端首次超过1000万台，同时ATM超过50万台，国内累计发行银行卡近40亿张，居全球之首。去年银行卡跨行交易总额高达32.3万亿元。

  说到底，网上金融与网下金融是不可能完全分开的，网上支付与银行卡业务有着密切关系。拥有庞大用户的新浪与垄断网下银行卡清算业务的银联合作，除了给各自业务带来方便之外，更有可能开拓本身的业务。

  另外，至今为止互联网金融远不及线下金融规范，也就是现实金融的监管远比互联网金融规范。新浪与银联合作，无疑将进一步规范自身的网上金融，尤其是在拿到央行支付牌照后正式接入银联网络，表明新浪互联信息服务已不再是金融的“杂牌军”了。银联将新浪囊括其中的意义，绝不是仅仅看中5亿新浪微博用户的持卡人，更有打通网上金融的长远考虑。

  银联拥有国内银行卡间清算的垄断权力。一般商家需要拿出交易额的1%给交易环节上的各家金融机构，包括发卡行、接单机构和清算机构，其中清算机构只有银联一家。发卡行拿到这笔钱的7成，接单机构拿到2成，银联稳收1成。此外，银联还在继续打通产业链，力图通过布置银联的POS机介入接单环节，获取更丰厚的利润。目前在接单环节，银联旗下的银联商务也处于绝对领先的地位。

  然而在网上支付领域，却已是支付宝、财付通等互联网公司的天下了，他们的很多交易都是直接与银行清算而不走银联通道；即使必须走银联通道的交易，他们也迫使银行大幅降低了费用。据银联统计，在线上支付的时候，从事第三方支付的互联网公司向银行支付的手续费已从过去的0.3%至0.55%降到了0.1%。如今，网上支付的规模已在逼近线下支付了。2012年网上支付业务共计104.56亿笔，而经过银联的交易也不过125亿笔。

  银联当然还幻想着继续垄断互联网金融支付业务，银联董事会曾提出过一个目标：在2014年7月1日前，实现非金融机构互联网银联卡交易全面接入银联。这其实也意味着银联将全面封杀包括互联网公司在内的第三方支付机构。可是，这实际上已很难做到。譬如新浪此次与银联合作，但新浪同样也与支付宝合作。

  打破银联在支付清算业务上的垄断之势，客观上有利于扩大商业交易。国外银行卡结算购买商品，给顾客折扣大于国内，很大程度上是没有或很少清算费用的缘故，银行之间的清算自有央行来完成。现在网上交易商品价格低于线下同样商品交易价格，其差价中就含有清算费用减少的成分。

  目前互联网金融最大的缺陷是不够安全。而一贯比较规范的银联，即使在向互联网支付产业转向改革时，仍注重规范。在移动支付领域，银联不仅在行业标准制定上起带动作用，而且在联合相关各方共同探索商业模式、拓展产业发展空间方面发挥了更大的作用。目前，银联已与中国移动合作推出TSM(可信服务管理)平台，实现TSM的跨产业对接，并已吸引了数十家银行接入。在支付安全方面，银联已与公安部共同牵头，联合商业银行、非金机构等多方力量共同发起互联网金融支付安全联盟，以数据、平台为依托的风险管理服务功能将发挥更大作用。

  在新浪联手银联的背后，我们看到的是银联在金融圈的垄断地位已被打破，但银联的规范、安全的风格仍需在互联网金融中延续。

  （作者系资深财经评论人）