网络信用卡无疑是传统金融产品拥抱互联网的又一大作。当消费者津津乐道虚拟信用卡的同时，也对传统信用卡的部分功能和服务提出了质疑。其中，“信用卡全额罚息”和“捆绑销售”成为信用卡持卡者的投诉重点

  ⊙记者 张苧月 ○编辑 张亦文

  继打车软件“烧钱”大战之后，两位互联网大佬又将竞逐焦点放至信用卡领域。12日，阿里巴巴和腾讯不约而同对外公布将推出“网络信用卡”，这无疑是传统金融产品拥抱互联网的又一大作。不过，当消费者津津乐道虚拟信用卡的同时，也对传统信用卡的部分功能和服务提出了质疑。其中，“信用卡全额罚息”和“捆绑销售”成为信用卡持卡者的投诉重点。

  消费者最反感信用卡全额罚息

  信用卡乱收费一直是消费者投诉的重灾区。据“2014银率网3·15银行服务调查”显示，在信用卡服务方面，中国消费者对信用卡全额罚息最不满意。调查中无受访者认为全额罚息是合理收费，其中56.25%的受访者认为该项收费不该收取，另外43.75%的受访者认为该项收费额度过高。

  在缴纳过信用卡费用的受访者中，其对信用卡全额罚息的满意度最低，全部受访者均认为该收费不合理，应该取消。消费者对信用卡全额罚息的不满由来已久，银率网数据显示，2012年受访者对于信用卡收费最不满意的也是全额罚息，2013年此项收费的不满意率由2012年的98.65%上升到了100%。

  不少持卡人都遭遇过全额罚息带来的高额利息和滞纳金。实际上，信用卡全额罚息是在我国信用卡发行初期，个人信用体系还没有建立，银行为了控制风险，降低坏账率而普遍采用的一种罚息方式，这种罚息方式对持卡人刷卡消费的利息计算非常严格，只要持卡人没有全部偿还当期账单，就无法享受免息期，而被从消费当天开始计收利息。

  业内分析师认为，虽然监管部门对于银行采取何种罚息方式尚无统一要求，但是全额罚息的“惩罚”力度无疑过高，对持卡人来说也有失公平。2009年，工商银行率先取消了这种罚息方式，但是其他银行的跟进效果并不理想，仍然有很多持卡人因为几角钱零头没有还而支付数十倍的利息。

  2013年中国银行业协会正式公布了修订之后的《中国银行卡行业自律公约》，要求银行自2013年7月1日起建立信用卡还款容差容时机制，为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少三天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视持卡人按时还款。如持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额（至少为等值人民币10元）时，应当视同持卡人全额还款，此部分未偿还金额自动转入下期账单。

  “容时容差政策的实施无疑极大地弥补了全额罚息的不足，让受访者有了一定的还款缓冲，体现了银行业服务理念的进步；但是应该看到，信用卡全额罚息的根本制度并没有因此而改变，针对受访者的计息方式依然没变，未来银行无疑需要在信用卡罚息方面做出更多的改变。” 银率网分析师华明指出。

  银行捆绑销售严重

  除了信用卡全额罚息的诟病外，目前银行的捆绑销售行为依然严重，其中购买理财产品或申请贷款时必须办理银行信用卡成为消费者投诉重点。8.74%受访者在购买银行理财产品时，被强制办理信用卡，该结果环比上升了5个百分点。在强制办理信用卡的行为中，排名前三的银行分别是：平安银行、华夏银行、光大银行。

  同时，在过去的一年中，信贷市场受贷款利率放开、信贷政策、货币流动性和互联网金融等因素的影响波动剧烈，特别是个人贷款产品，2013年初市场上普遍存在各类优惠政策，但从年中开始，信贷出现紧缩，优惠政策渐渐消失，融资成本不断提高，也让银行捆绑销售行为出现抬头。银率网调查显示，约10.29%的消费者在申请办理贷款时遭遇过强制办理信用卡。

  2012年2月银监会发布了《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，严禁银行捆绑销售，但是这些监管部门明令禁止的情况在2013年虽然得到改善，但并未完全根除。其主要原因在于：银行目前普遍实行以客户为中心的客户经理制度，导致客户经理往往背负着众多考核指标，这些考核指标与个人收入和晋升直接挂钩，客户经理有向消费者推销其他银行产品的利益冲动。

  事实上，捆绑销售信用卡很难起到银行提高有效持卡量的目的，只会引发消费者的反感，不少消费者在调查时表示，会在购买理财产品后直接注销所办信用卡，这使得银行事与愿违，不仅无法促进有效持卡量，还会增加办卡时银行的成本。因此专家建议，银行应该从信用卡本身做起，提供更多更优惠的活动去吸引消费者主动办卡，而不是通过捆绑销售的方式。

  信用卡送保险猫腻多

  为了推广信用卡业务，提高信用卡的市场占有率，一些银行为持卡人提供了免费附赠保险的服务。不过，实际情况是，办卡赠送的保险普遍是仅赠送首年或是前几年的保险费，到期后如果持卡人不取消，保险公司就会从持卡人的信用卡中扣费。

  调查显示，6.59%的消费者在银行申办信用卡时，曾经遭遇过办理信用卡时免费获赠保险，却在用卡期间被扣费的经历。值得提醒的是，办卡免费赠送的保险普遍以一年期的短期险为主。所以，消费者在申请时一定要看清楚保险的具体条款，尤其是保险产品的费用说明部分。包括赠送保险的期限，到期续保是否免费，并核实清楚保障范围、期限和保费。对于保险产品免费期到期后自动扣费的赠送，消费者若不愿继续缴费，应谨记在免费到期前取消。