⊙记者 柯贝 ○编辑 阮奇

  3月24日至26日，因受“银行即将倒闭”谣言影响，江苏射阳农村商业银行和江苏黄海农村商业银行多个网点，遭遇储户排队提现。事件发生后，两家银行当即启动紧急预案，调入大量现金应对。通过各方努力，截至26日，此次事件基本平息。

  一个小谣言，为何能让两家总存款高达270亿的农商行出现储户排队提现的事件？当前江苏农村金融生态现状如何？民间借贷为何如此活跃？民间借贷又该如何监管？

  一个谣言引发的风波

  3月24日中午前后，一位储户因没有提前预约，未能及时取到20万元，由此“银行即将倒闭”的谣言便在坊间流传。更有谣言称，江苏射阳农商行行长已卷款跑路。当天下午，首先遭遇储户提现考验的是位于盐城环保产业园的江苏射阳农村商业银行庆丰分理处，接着该行特庸镇、黄尖镇等多个网点出现储户排队取钱现象。

  尽管当日银行方面紧急调入大量现金，央行盐城中心支行、银监会盐城监管分局、射阳农商行联合发布安抚提醒公告，但谣言影响并未就此止住。同样是银监会批准设立的江苏盐城黄海农村商业银行步凤镇、伍佑镇等网点也遭受牵连。3月26日上午，上证报记者在步凤镇营业网点看到，该网点门前也像射阳农商行几个网点一样到处是人和车，营业厅内，等待取现的储户也排起了长队。

  对于听信谣言纷纷涌来的储户，两家银行一边利用广播、电子屏、现场工作人员做好解释、辟谣工作，一边紧急调运现金，确保储户随时取钱。同时，与央行盐城中心支行、银监会盐城监管分局联合发布保证储户兑付存款公告。

  3月26日，中国银行业协会也发表声明称，江苏各家农村商业银行经营状况良好，不存在破产倒闭风险。也就在当日下午，射阳县召开全县金融工作会办会，该县县委书记潘道津在会上明确要求，依法查处造谣、传谣和幕后推手，加强金融生态环境建设，强化诚信社会建设。

  据记者获悉，由央行、银监会组成的10人左右联合工作组现已抵达盐城，正在调查有关情况。散布谣言的蔡某已于3月27日凌晨被行政拘留。目前，盐城警方仍在调查此事。警方提醒广大储户，切勿听信谣言。对于编造、散布谣言的违法人员将依法追究法律责任。

  民间借贷是把双刃剑

  尽管此次事件已经平息，但一个小谣言为何会酿成一场提现风波，值得深思。盐城工行一位资深人士向记者一语道破“天机”：民间借贷公司老板跑路的情况时有发生，给老百姓造成了不少损失。现在他们一听有金融机构要倒闭的传言，不管是民间的还是国家批准正规的，都会十分敏感。

  “最近几年，苏北经济发展得很快，尤其是中小企业如雨后初笋，异军突起。而中小企业融资难的问题，在苏北也比较突出。民间借贷可以从一定程度解决中小企业的融资难问题。”该人士说，由于银行近年来收紧银根，一些中小企业从银行贷款较难。同时，由于民间借贷比银行贷款门槛低，且不需要繁杂的手续和申请条件，比银行贷款快。因此，尽管民间借贷利率比银行高出许多，但许多中小企业还是“心甘情愿”。

  该人士说，民间借贷虽然有助中小企业发展，但当企业亏损时，高额借贷利率也加速了企业的倒闭。要想从根本上解决中小企业融资难问题，还需进一步加快推进利率市场化。

  “在高额利息面前，风险往往会被忽视。”一不愿具名的融资担保公司人士透露。记者查阅公开资料发现，2012年至今，发生在盐城的民间借贷纠纷，已判决的就多达2600余件。再以盐城市滨海县为例，2010年，该县法院受理的民间借贷案件为503件，2011年为644件，2012年为973件。而2013年前10个月，受理的民间借贷案件高达1251件。

  另据记者了解，我国法律规定，高于银行同期存款利率4倍的利息将不受法律保护。

  民间借贷监管仍是一大难题

  尽管全国首部金融地方性法规《温州市民间融资管理条例》及《实施细则》于3月1日正式实施，使得民间借贷合法化，也特别确定了强制备案制度，但当前民间借贷监管仍是一个大难题。

  首先，其隐蔽性较强。在资金链没有断裂之前，不会出现多大问题，而一旦问题暴露，通常波及面会很广；其次，多头管理。如打击非法集资办公室设在银监分局，而担保公司等超范围经营又属工商管理范围。

  对此，专家建议，金融系统应该加强对民间借贷的监管，充分建立信息共享和信息披露制度，加强对放贷人的信息管理，从源头上保证借款的合法性；逐步建立民间借贷检测预警机制，由银监会牵头，其他机构配合，对民间借贷进行检测，一旦发现有可疑的非法借贷行为，及时预警；同时，建议制定一部专门规范民间借贷的法规。通过有针对性地全面规范民间借贷，对民间借贷的概念、借款数额、资金用途、借贷利率、双方当事人的权利义务，以及合同的主要条款等作出详细规定，将民间借贷行为及后果完全纳入法制轨道。此外，利用各种媒体广为宣传，普及有关民间借贷的法律知识，提高广大群众的法律意识、风险意识和自我保护意识。

  而对于民间借贷，南京市社科院副院长李程骅说，除了监管之外，诚信问题也需高度重视。据了解，我国诚信体系尚未完全建立，现行法律对契约关系的维护、对债权人的保护不够，失信的道德成本、经济成本和法律成本过低，失信者得不到应有的法律制裁和经济制裁，致使恶意欠债现象时有发生。专家建议，可以借鉴美国经验，完善信用担保体系，并将其纳入民间借贷风险管控。