银行不一定大就好，小就不好，各有各的活法，都在找自己的生存之路。民营银行的市场定位和未来竞争优势，就是服务于中小企业。你的市场定位、经营管理模式、客户结构、盈利模式、企业文化等等共同构成企业的未来。

  □王劲平

  监管部门对民营银行持审慎态度有一定道理，因为我们还没有完全做好准备。前些年民营资本都往房地产里面挤，因为它的门槛非常低，有钱就能办事。而银行却不是那么简单，真要一脚踏进来才会知道银行有自己的运营规律。

  民营银行审慎试点在情理之中

  银行最本质的东西是服务于实体经济，是一个服务行业，但最核心的东西要把风险控制到位。现在民营银行做试点无所谓，真正批量办的时候，监管部门首先要考虑银行做不好的后果。它和企业不一样，企业三五百人，甚至上万人，破产的话就是这些人，但银行的波及面很大。现在是国家在做银行的隐性担保。因此，尽管是摸着石头过河，但也要想到问题出现以后怎么处理。如果不是这样想问题，就容易把秩序搞乱了，金融系统性风险特别可怕，一个小银行出现问题可能会波及所有的小银行，也可能波及大银行。因此从这个意义上来讲，监管部门对民营银行的试点采取审慎的态度还是很有道理的。

  发展民营银行是大势所趋。作为一位银行从业人员，我认为中国金融最大的问题是金融垄断，国家五大银行，还有十几家股份制商业银行，体量都太大了。有时候大不能把所有问题都解决。现在中小企业得不到支持和“大”有关，金融饥渴症就是“大”造成的，所以将来应着手解决垄断问题。如此，一边解决垄断的问题，一边把民营银行好好发展起来。

  之前十年银行赚了不少钱，社会对银行褒贬不一。误认为谁办银行都可以赚钱，其实这是对银行的本质和性质理解不到位。目前业界对民营银行经营的担心，我认为是恰如其分的。不说别的银行，就我现在负责管理的大连银行，它的规模不算太小，2800亿元左右，但受互联网金融的冲击以及自身管理方面的欠缺，和以前相比，日子就难过多了。从这点看，民营银行在这个时候出现多少有点“生不逢时”的意味。

  不过，应该说民营银行的前景还是很乐观的。民营银行的市场定位和未来竞争优势，就是服务于中小企业。好好做成一个社区银行和村镇银行，把这种市场定位确定好，做到和产融很好的结合。

  城商行的生存之道

  我们城商行在中国商业银行的体系中处于第三梯队。第一梯队是国有五大行，第二梯队是全国股份制商业银行，第三梯队是148家城商行。其中1000亿以上资产规模有30多家，北京银行已经上万亿了。银行不分大小，大银行有大银行的做法，小银行有小银行的生存之道。这次欧美金融危机，其实生存下来有大银行，小银行就更多了。小银行们也没有那么多的高技术，也没有那么多的人员，特别是社区银行活得蛮好的。做企业最重要的是对这个行业的本质和性质有一个很准确的理解。你的市场定位、经营管理模式、客户结构、盈利模式、企业文化等等共同构成企业的未来。

  最近，我们在研究今年工作的时候搞了一系列头脑风暴，研究未来大连银行到底往哪个方向发展，自己能做什么。简单而言，大连银行就是要把中小企业的业务做好，这是大连银行的战略任务。我们向中小企业业务要综合收益，要市场形象。这也是企业的社会责任。解决中小企业的问题从某种意义讲不是银行给自己做的，是给社会做的。

  其次，向零售业务、电子银行的业务要未来。向资金同业业务要利润，更重要的是下最大的决心把零售、小微金融打造好，成为我行未来的吃饭业务。现在零售业务在银行占比很小，本身结构也不合理，要把这个短板补上来。此外，在专业上下点功夫，把贸易融资业务、投行业务做得非常有特色，通过这个业务，要市场地位。全国货币存款大约是116万亿，我行一般性存款2200亿，我行的市场地位在哪里呢？大概就是0.1%左右，做到天上去也没有什么话语权。如果把贸易融资和本外币结算做好，可以一箭数雕，就可以为大连银行的未来上市做一个勾画和铺垫。作为一家银行，不一定大就好，小就不好，各有各的活法，都在找自己的生存之路。

  从银行经营层面看，凡是银行都面临八大风险。我们现在还有一个政策性风险。从企业发展层面看，不发展是企业生存的最大风险。研究如何发展，一定需要准确的市场定位、高超的风险管控能力和优秀的人才队伍。

  按金融规则行事

  民营银行的出现，是推动中国金融业发展非常好的一个积极因素。做金融就要按照金融的规则来办，只有民营金融充分发育和发展，中国未来金融市场才会更加健康，更加完善，促进经济的发展。

  实际上，民营银行的出现会对利率市场化的推动形成一种倒逼机制。不管是民营银行还是小银行，揽储都是它的任务，你没有存款就等于放不了贷款。但是一个小银行刚刚拿到执照，开门营业谁来存款呢？唯一的选择就是利率高一点。但你存款成本高了，你选择放款的时候利率能低吗？利率高的时候，谁愿意拿高利率的贷款呢？一定是那些风险高的企业，生存有危机的企业。如果银行这么做本身就是饮鸩止渴，所以这涉及银行定位和经营模式，到底能干什么？

  相比之下，互联网金融有巨大的优势。那么多的客户已经在它手里了，通过数据计算，就可以给它们一定的信用，所以存款也来了，放款也有了。总而言之，民营银行的核心问题是到底怎么去竞争，如果简单复制传统银行的做法，肯定做不起来，做起来死得也快。因此，从这个意义上来讲，将来利率市场化以后，利率开始肯定会走高，但经过一段时间以后会有一个稳定的下降。但这一波对小银行不公平，这是摆在面前一个现实的课题。（作者系大连银行行长）