⊙本报记者 徐维强

  分期付款最后一期进行减免，这一已在西方金融市场的模式在国内得以试水。近日，消费金融集团捷信率先创新性引入“智能型消费贷款产品”，将贷款回收中常见的罚息、回收抵押等“反其道而行”，对于“诚信贷款”客户给予最后一期免除还款的优惠。这一破冰之举是否会对国内庞大的贷款市场带来“鲶鱼效应”，业界拭目以待。

  还款良好将免除最后一期

  深圳捷信金融服务有限公司董事、首席销售官白洛德介绍，根据调查发现，目前的很多金融信贷消费者多为年轻人，如何促使他们有责任地去消费和信贷，是公司试图解决的问题所在。“没有人希望违约发生、风险扩大。”白洛德表示，在借鉴成熟市场经验的基础上，捷信对其进行了本土化调整，推出了这一新型服务。

  根据该服务的相关约定，如果客户实现相关的承诺，每月能够足额按时还款，没有出现违约情况，就可以在最后一期进行减免。通过这种优惠方式，与客户建立起良好的关系。据了解，这一服务已经从去年年底开始试点，并在今年年初正式推出，在捷信有业务的13个省都进行推广，无论是街边店还是国美苏宁等大门店，全国2个多个POS点都基本实现了全覆盖。

  从市场反馈来看，引起了较好的反响。截至目前，产生的销售额已经占所有POS点的30%比重，由此可见消费者对此有着较高的接受度。

  据了解，这种形式的服务最早在欧美等发达国家推出，目前国际上成熟市场和发展中市场都已经存在。尽管中国作为一个新兴市场，其他市场的经验不一定完全适合，但诚信借贷的理念是一脉相承的。“所有消费者都希望被奖励。”白洛德认为，这是一种正向激励，消费者也能够更“聪明”地去做信贷，从而促使他们去做诚信信贷。

  与目前国内的状况不同的是，欧洲、美国等市场上相关的服务已经成为标准化、常态化。百洛德介绍，由于欧美的起步较早，随着时间推移，相关产品和服务也更为多样化、灵活性也更高。如最后一期消费者如果不减免，可以捐赠给慈善机构等，从而提供多样化的选择。

  目前中国不少二三线城市与农村地区的消费贷款资源仍相当有限。据西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心（CHFS）2013年所作的调查显示，目前我国农村家庭与农村务工群体正规信贷需求十分旺盛。农村有借贷需求的家庭比例达到19.6%，但农村家庭正规信贷的可得性约为27.6%，远低于40.5%的全国平均水平。另一方面，我国家庭金融知识水平远低于欧美发达国家，农村家庭金融知识则更为匮乏。从数据来看，我国城市家庭金融知识水平均值为51.4，农村家庭仅为29.4。

  提高风控水平减少坏账

  2009年，银监会正式发布《消费金融公司试点管理办法》，并确定在北京、上海、天津、成都各设一家消费金融公司试点消费金融，2010年北银、锦程、中银和捷信等四家试点公司相继开业。经过三年的试点，总体运行平稳，业务规模、盈利水平也逐步提高。截至去年，试点消费金融公司资产规模已达到63亿元人民币，发放消费贷款累计39万笔、80多亿元。

  根据捷信公司的统计数字，截至2014年2月底，捷信累计服务客户数量已经超过546万人次，平均贷款周期为14个月。减免最后一期还款，是否意味着捷信的收入将减少1/14？对此白洛德解释，作为消费金融公司，如果风控做得好就不会有太大损失。表面上看减免会减少公司收益，但同时也减少了违约风险，从而做到了平衡，消费者和信贷公司变成了相互诚信的关系，双方都是受益人。尽管到目前仅运行了4个月左右的时间，还没有完成一个还款周期，但从这几个月的状况来看，违约率和逾期率已经出现了下降。

  除了消费金融领域，捷信的这一举动是否会对市场更为庞大的银行贷款业务带来冲击？深圳一家商业银行信用卡部门负责人分析认为，两者的模式不同，消费金融所覆盖的群体主要为中低收入群体，而且普遍缺乏个人信用记录，而银行客户则更为优质，收入水平更高、信用状况也更加良好。而且消费金融的费用标准也更高一些，因而在短期内不太可能对银行带来直接冲击。但根据监管部门的相关部署，消费金融的庞大数据有望接入央行的征信系统，届时势必会给银行业务、尤其是信用卡分期带来冲击。