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——访泰康人寿董事长兼CEO陈东升
■ 要解决庞大的就业，要使中国经济转型成功，就要放开服务业，而服务业核心就是金融业。
■ 大金融时代的到来也是消费时代的到来，也是中产阶级崛起的到来，这三个概念是相辅相成的。消费时代和全民理财时代的到来，必然聚积巨量金融资产，中国金融行业充满想象空间。
■ 转型加下行将产生拉动中国经济增长的新引擎：城镇化、大消费、新开放。其中，城镇化是未来经济发展的第一动力；而大量中产阶级的出现，使得大金融大消费不断崛起，养老保险是其中应时而生的重要支柱产业；新开放就是要走出去，加快海外投资步伐和海外布局速度。
■ 保险其实是人类最伟大的发明，这种制度是防范人们在经济交往中的风险，当人们的风险有了补偿机制之后，就更愿意去冒险。所以，保险制度的核心是让人们有更大胆的冒险精神和创新行为。
⊙记者 卢晓平
养老产业不仅关系经济发展更涉及民生，与未来中国经济发展态势密切相关。7月16日，记者专访了养老保险领域的领军人物、泰康人寿董事长兼CEO陈东升。
中国经济将形成新开放战略
上海证券报：中国经济进入“三期叠加”的下行压力较大时期，对于未来的经济走势您怎样看待？
陈东升：中国正处于从中等收入的发展中国家向发达国家迈进的过程中。在这个过程中，有两个特征：一是转型，二是下行。中国经济发展过去依赖的是投资、消费、出口三驾马车，随着发展阶段不同，拉动经济的新的三驾马车正在逐步形成。
转型有三层含义：一是中低端制造业向中高端制造业提升，向品牌价值提升；二是转移部分过剩产能；三是淘汰部分落后产能。所谓下行，是指过去30年中国经济保持两位数高增长态势将难以维持，未来GDP保持年均增长6%-7%将是常态。
转型加下行将产生拉动中国经济增长的新引擎：城镇化、大消费、新开放。其中，城镇化是未来经济发展的第一动力；而大量中产阶级的出现，使得大金融大消费不断崛起，养老保险是其中应时而生的重要支柱产业；新开放就是要走出去，加快海外投资步伐和海外布局速度。
上海证券报：什么是新开放？改革开放不是一直在强调“请进来走出去”吗？
陈东升：应该看见，中国新经济发展环境下将带来新开放战略。改革开放过去三十年是引进来为主，未来十年甚至更长时间中国经济要以走出去为主、引进来为辅，形成新开放战略。这也是解决我们当前经济产能过剩、劳动力成本上升、经济结构转型的问题一条重要途径，我希望成为一项国策。相信不久的将来，中国会在全球形成新一波资本、技术、人才、管理、设备的输出热潮。
比如，中国现在产能过剩巨大，可以通过产业转移，向拥有3亿人口印尼、拥有10多亿人口印度等大国，甚至还有非洲来分享我们过剩的钢铁、玻璃、水泥、机械制造能力等。当然，中国也应该义不容辞地把相关产业转移到非洲、东南亚、拉美，让他们享受到工业革命的成果。这样的话，也可以缓解和东南亚的关系，形成一个互惠互利的大时代。
其实，这在国际上有借鉴案例。为什么日本20多年经济低迷却没有倒？为什么美国2008年遭遇金融危机并且贸易逆差持续几十年也没有倒？这是因为，在本国之外还有一个日本，还有一个美国，包括英国也是这样，他们的海外投资和资产支撑了本国经济的稳定。
上海证券报：那么，又该如何理解大消费？
陈东升：中国经济发展离不开改革开放。30多年一路走来，延续的是工业化、城市化、经济结构服务化的历史发展进程。2008年金融危机带来中国经济转型，其实就是工业化、城市化迈向第三个阶段，即经济结构服务化。李克强总理曾指出，现在阻碍服务业发展的最根本原因就是体制和机制。要解决庞大的就业，要使中国经济转型成功，就要放开服务业，而服务业核心就是金融业。
中国经济走到这一步，还形成了一个很重要的基础，就是我们经常讲的中产阶级崛起，就是消费时代的到来，另外一个词就是全民理财时代的到来。消费和理财是一个孪生体，所以消费时代的到来也是全民理财时代的到来，全民理财时代的到来就是金融创新，就是金融业膨胀，就是金融业大发展的时代。
上海证券报：中国金融崛起需要哪些条件？
陈东升：经济崛起必然伴随着金融崛起，然后才是自主创新和品牌的崛起。现在中国还处于经济崛起带来金融崛起的阶段。
中国内地的人口、贸易、GDP都已经是世界级的，但是金融资产总量还不如中国香港。长期的管制和垄断经营，使得金融与中国经济的体量严重不符。在利率市场化改革之前，所有金融产品的定价都不是市场化的。金融领域绝大多数是国有大型金融企业的职业经理人，他们同时也是高级官员，金融家群体并没有崛起。这两个问题不解决，金融的崛起是不存在的。
金融崛起可分为三个层面：首先是最基础的价格改革；第二个层面是包括利率、汇率、资本项下、存款保险制度等核心制度改革；第三层面是金融监管放松，在控制核心指标的同时，让金融企业有更多的创新能力。有这三个层面的改革，就奠定了金融繁荣的基础，经济与国际接轨也奠定了，经过这一步改革，中国才能真正成为市场经济国家。
目前，金融改革才进行到第一个层面，但这个时代对金融的需求已经像一股洪流。人们有钱之后，既要消费又要投资，全民理财时代已经到来。最近10年以来，房地产、绿豆、大蒜、黄金、古玩都成为游资爆炒的对象，投资渠道的短缺是这些投机现象的诱因。西方的金融创新就是把社会上的可收益资产，不断进行分类、切割、债券化、证券化、杠杆化——一份资产可以放大5倍到10倍。按照这种思路，金融的总量就会有一个爆炸式的增长。
可以预测，大金融时代的到来也是消费时代的到来，也是中产阶级崛起的到来，这三个概念是相辅相成的。消费时代和全民理财时代的到来，必然聚积巨量金融资产，中国金融行业充满想象空间。
互联网让普惠金融落地
上海证券报：泰康在互联网保险方面走在行业前列，您这方面的思路是什么？
陈东升：我最近在研究普惠金融。普惠金融在银行表现为小微信贷，在保险则是指小微保险，世界银行和保监会曾经推广过但还没有普及开。今天，普惠金融在新时代最好的助力工具就是互联网金融和金融互联网，这是当下最有效的途径和方法。
互联网很热，互联网金融更热。研究互联网金融和金融互联网或是保险互联网和互联网保险，其核心精神就是用户的体验，就是降低成本，减少或者是消除甚至是消灭中介，降低交易成本，让保险金融销售的成本大大地降下来。这也就是互联网经常讲的廉价化、免费化、碎片化。
比如，泰康已经推出了“飞常保”和“铁定保”，实现完全免费赠送并一年内有效。只要在微信、微博关注泰康人寿，一分钟，很简单，输入你的姓名、身份证号码、电话号码，就可以领取1年期航空意外险100万。过去这是谁都不敢想象的，你可以无数次地坐飞机，不需要再每次都去买保险了。你坐高铁也是一样的，也是一分钟，输入姓名、电话号码、身份证号，一年期的50万保额的铁路意外险送给你，这是不是普惠金融？有人说，你们是做生意的，你们是为了得到客户的资料。当然是的，但是我们也给客户提供了服务，你每次坐飞机要花钱去买保险，现在不用买了。这就是普惠，免费的普惠，廉价的普惠。
再比如，淘宝上的一些小商户，也是一个小老板，三五个员工，大部分是没有保险的。大约半年前，泰康通过阿里金融，向阿里的买家和卖家、一些小商户和小老板及员工们开发和推出了一款名为“乐业保”的产品。每个月只要拿出10元，可以得到10万元的住院、癌症、意外伤害、意外死亡的保险，现在已经拥有了8万客户。
如果用传统的销售方式，也就是用营销员的销售模式、传统的金字塔的方式，成本甚至超过投保的保费，廉价的保险在以前是不可能出现的。现在因为互联网，这种廉价的保险产品就出来了。
可以说，互联网和大数据带来的点对点造就了核保的方便，造就了个性保单，根据不同人不同费率设计个性化的产品。以前保险所要突破而不能突破的世界性难题，在目前找到了理论的解决方法。今天是信息爆炸的时代，人人有保险有保障的时代即将到来，使我们的普惠金融时代也到来了。
互联网保险或者保险互联网才刚刚开始，泰康力争互联网战略走在行业前列。不是去卖要赚钱的保险，是老百姓在座的每个人都需要。如果说把这件事做好，这才是普惠金融。
构建中国长者“大幸福工程”
上海证券报：泰康是在养老领域拓展方面进入最早、模式也得到认可的企业。
陈东升：养老是一个最古老的话题。过去在农业社会，商业、技术都不发达，传统是养儿防老。但是这种契约关系是被动的，而且不同人的良心、孝心不同，这种养老方式是老人自己难以控制的。
随着市场的发展，现代保险已有上百年的历史。保险其实是人类最伟大的发明，这种制度是防范人们在经济交往中的风险，当人们的风险有了补偿机制之后，就更愿意去冒险。所以，保险制度的核心是让人们有更大胆的冒险精神和创新行为。
今天，这个体系越来越丰富、越来越完善，成为社会保险保障三大支柱之一。社会保险从工资里扣除一部分，同时单位也需要帮员工缴纳，这是普惠型社会保障，大家拿钱均摊进行基本养老。为了让老年生活质量更高、更有尊严，生活水平达到退休前的70%甚至是 100%，还需要企业年金的补充保障。
从国际上看，中国养老保险个人和企业的比例划分与发达国家相比差距较大。而中国经济正处于从投资型向消费型的过程，社会也开始向中产阶级转型。
目前中国已经进入到老龄化社会。有一组数据显示，在2014年初，中国60岁以上的老龄人口已经达到了两亿。这个数字是一个什么概念？等于中国60岁以上的人口占总人口的14.9%，而且平均每年中国会新增1000万60岁以上的老人，到2020年这个数字估计能达到2.5亿。可以预见，未来中国的养老问题会更加突出。
挑战和机遇并存。根据有关机构发布的健康服务行业趋势预计，除了医疗服务之外，养老服务将会成为未来数年增量最大的板块。罗兰贝格保守估计，到2020年，中国的养老服务规模将超过5000亿元，年增速将会是20%以上，这个数字基本被业内人士所认可。我们看到，在传统居家养老的基础上，越来越多的新型养老方式也应运而生。
未来泰康将投资千亿，筹建20-25个服务于高端养老的社区，以新型的医疗护理模式和有活力的养老生活方式，构建服务于中国长者的“大幸福工程”。
“大事要敢想，小事要一点一点地做”
上海证券报：您在商海里闯荡了很多年，能否和我们分享点您的人生经验？
陈东升：做生意分为做政府的项目、做企业的生意、做个人的生意。我的生意就是做个人的生意。92派分南北两派。北派如中国期货、中诚信、中国嘉德，我们找了一个空白的市场，创办了一个空白点上的领头企业，带领这个行业发展。南派以万通为代表。
我的人生座右铭就是大事要敢想，小事要一点一点地做。理想和现实中间隔着一道万里长城，就是要不断像长征一样坚持下去。我在做泰康的时候，总结泰康的成功，有一句话跟大家分享：因时而生，因市而兴，因势而变。
我父亲1940年参加革命是新四军，从一个放牛娃成为县城的一个干部，把我们从农村带到县城；改革开放后我考上大学、下海创业就是抓住潮流。18年前人寿保险就是一个巨大的潮流，今天已有100多家人寿保险公司，累计服务一亿客户，4000个销售网点，是一个超级大的一流企业。
泰康走到今天有三个伟大创新，第一个是率先模仿。我走了20多个国家，到七八家世界一流公司去学习，要放下架子。18年前我就是这样做的，向全世界去学习；第二个是抓住中国中产阶级，买车买房买保险，中产阶级必须要做这三件事；第三个创新，虚拟的金融保险和现实的养老结合起来，泰康正全面进入医疗和养老产业。
当一个点子你认定了，所有的事就在坚持，其实很多人成功不是点子不是机会，是信念。我认为，我的成功在于信念。
很多人成功或失败就是看前三年。现在我们都在讲别人的故事，好像我们跟他们一样能赚那么多钱。其实，当你看别人时都有一个玻璃墙。很多人熬不过3年，做企业就要有恒心，这个恒心有四个阶段，5年才叫站稳脚跟，5年能站着就不错了，8年打下基础，10年小有品牌，20年成为参天大树。
因此，点子重要但不是根本，你还需要有快速筹措资本的能力，组建优秀团队能力及个人的优秀经营素质，剩下的就是持之以恒的坚持！