严防担保圈风险

  ⊙记者 苗燕 颜剑 高翔 ○编辑 孙忠

  担保圈所引发的风险引起了银监会的高度重视。

  记者从相关渠道获悉，银监会于7月末下发了《关于加强企业担保圈贷款风险防范和化解工作的通知》（以下简称《通知》），防范单体风险可能引发的连锁反应，同时防范担保圈处理不当可能引发的风险加剧传染。

  联保贷款规模设上限

  《通知》明确，要严格控制企业间互保、联保、循环保贷款规模，适当降低互保、联保、循环保贷款比重，注重从源头上防范多头授信、连环互保风险。《通知》首次提出，要对联保贷款进行规模限制。提出：“对联保贷款方式，企业对外担保的限额原则上不得超过其净资产；除农户担保贷款外，每家企业担保客户不超过5户，并严格控制联保体内单户贷款额度。”

  除了设定联保贷款规模外，《通知》还要求各银行业金融机构要改变银行贷款风险管理中过度依赖抵押、担保等第二还款来源的做法，把企业第一还款来源作为授信额度控制和贷款风险管理的首要条件。明确：“单个企业客户的贷款需求必须有真实交易背景作为支撑，根据企业销售规模与经营周转速度合理核定贷款额度，核定的贷款额度必须有可预见的稳定现金流作为覆盖。”

  《通知》要求，各银行业金融机构要建立全面的风险预警管控机制，加强对企业担保圈贷款的日常监测。

  重点监控银行贷款依存度高、民间融资依存度高、生产经营不正常的担保圈企业，长三角、珠三角等风险较高地区的担保圈企业，以及钢贸、煤炭、纺织化纤等风险较高行业领域的担保圈企业。并于今年10月底前对本行互保、联保、循环保企业客户进行专项排查，彻底清查和审慎评估担保圈内贷款风险，并及时向属地银监部门报告排查结果和高风险客户的风险处置预案。

  对涉及企业不能“一刀切”

  担保圈的风险固然亟待遏制，但由于担保圈往往涉及的企业众多、链条冗长且复杂，因此，银监会也强调了在处理担保圈风险时不能搞“一刀切”。《通知》强调，不得单独采取极端方式突然处置，防止担保圈内企业由于资金链断裂造成大面积倒闭，引发区域性金融风险。

  对于担保圈内企业所面临的不同情况，《通知》给出了三类解决方案。

  对暂时出现资金链紧张，但属于战略新兴、节能环保等国家政策支持产业，或有市场、有客户、有核心竞争力、有科技含量的企业，债权银行不应强行要求立即偿还所有债务，不盲目抽贷、压贷、缓贷，可通过重新评估贷款期限、增加有效抵质押物等方式，帮助企业度过难关，最大限度地保全银行债权。

  对于市场发展前景和盈利能力一般，或偿债能力不佳、保证人担保能力不足、关联关系过于复杂，或圈内企业存在违约记录的客户，可通过增加抵质押物、多收少贷、只收不贷等措施积极压缩收回贷款。

  对于市场发展前景不佳甚至属于国家政策限制发展的产业，或资金无盘活希望、有贷款诈骗嫌疑，甚至躲避还款、逃废银行债务的，要及时采取诉讼手段，保全资产，减少损失。