《商业银行服务价格管理办法》本月起正式实施了。商业银行服务收费从此要在“大考”中走上规范之路。而更重要的意义在于，这开启了商业银行经营“精耕细作”的新时代。

  改革开放迄今，我国商业银行在业务快速发展的同时，服务收费的不规范，即不同程度地存在“随意收费、搭车收费、贬值收费、重复收费”和“转移收费”现象与行为，广受社会诟病。资产业务、负债业务和中间业务，是商业银行三大主体业务。从某种意义上讲，商业银行不规范的服务收费（中间业务），是其粗放经营的缩影。

  商业银行经营的“粗放化”，带来了多个方面的危险或挑战：由于客户选择的不精细，合作同质化导致客户发现能力衰减；过程低效化导致商业银行价值创造能力的下降；目标捷径化导致商业银行基础创新能力的弱小；行为变异化导致商业银行结构调整能力的虚脱；手段越位化导致商业银行风险管控能力的下滑等等。

  银行连接客户的主导因素，仍是人际关系、利益转移和垄断优势。若商业银行发现客户始终处于形式多于内容，热闹多于细作的“散养”状态，客户粘连性低、忠诚度弱。这必然使得客户的趋同化和板结化。中小客户融资难，正是这一现象必然产生的外溢效应。

  商业银行是经营货币的特殊企业，利用货币介质提高资源配置效率，实现社会财富增值，是其天然属性。然而，以“效率优先”约束商业银行发展方式的选择，在业务实践中却显得十分薄弱。各类金融产品的组合，主要考虑的是如何规避市场监管和解决现实问题，根据不同的市场类别、客户对象、资源禀赋和现实需求，以效率的最大、最优化来组合发展方式，反而退到了次要顺序，有时甚至成为牺牲品。这种业务内容与属性的背离、行为方式与结果的背离，必然出现“大马拉小车”、“壮马拉空车”的现象。目前众多的通道业务，就是典型代表。

  商业银行粗放经营，还体现为边缘地带业务流程的随意化，尤其新业务领域的业务流程，成了其臆造的“重灾区”。由于变通或不改变和不愿意改变业务流程、习惯方式，就能达到阶段性目的，业务创新失去应有的动力、压力和意义。于是，“随意+变通+简单改变”业务流程，成为所谓创新的内容。

  商业银行粗放化经营的另一个特征，是经营选择的急功近利，为了实现某一目标而完全不顾其他。近年来，商业银行提出了转型发展中提高非利息收入比重的目标，这本无可非议,但执行过程中，由于动态标准的失衡而出现了行为变异。商业银行采取从贷款利息收入中转移的方法，形成并不真实的财务顾问费、投资管理费。

  在管理环节粗放化状态下，商业银行应对风险事件，具有越位的嗜好与惯性，这为其行为的不规范提供了足够的空间和能量。比如，对于“僵尸”企业的追加贷款，商业银行可采用人为错配债务期限的方法，达到“借新还旧”的目的。当下升级的版本还有，通过先向担保公司支付高额担保费，再以担保公司履行担保责任的方法，代偿企业逾期债务，抹平不良贷款。这种“换手抓痒”、“寅吃卯粮”的方法，不仅没有化解资产风险，反倒弱化了需要时间积累才能形成的风险管理能力，并加速侵蚀金融生态基础，埋下可能爆发系统性风险的祸根。

  商业银行经营的“粗放化”，为金融资产的“加杠杆”提供了条件和基础，被人为拉长的业务链条，除了裹胁效率和拖累成本外，形成了 “规模堆积背后的能力弱化、合作热闹中的风险积累、利益粘连下的关系脆弱”格局，带来了一个相对隐蔽但十分可怕的后果：业务超常波动，以及由于这一波动幅度与总量增长不匹配所形成的“过敏”性资产或负债。近10年来，我国商业银行存款年均复合增长率在19%至20%之间，而每个年度增量存款波动率由10年前的不到5%，上升到如今的60%以上。单个金融机构某些时期甚至达到100%。商业银行增量存款月度间波幅巨大。有的银行月末冲刺的存款，次月初就会全部走光。业务波动本来是常态，问题是，商业银行负债波动的扩大区间与速度，大大超过了负债总量增长的承受程度，出现了因为二者的“不耦合”所产生的“过敏”性资产或负债。而且，在商业银行粗放经营行为的推动下，这种波动带来的“过敏”性资产或负债，呈现出动力失控的趋势，已非常危险。

  商业银行经营的“粗放化”，主要是在垄断的土壤里长大的，并以市场中所获取的超额利润地位作支撑。它既是金融生态特殊时期躁动的阶段性产物，又是经济转型包容性增长的标本性符号。其行为方式具有明显的短期性、随机性和应时性特征，这注定了其存在的过渡性。随着金融竞争逐渐理性，商业银行适应环境的内在压力会越来越大，以管理和经营的精细化作为基本姿态，将成为生存和发展的主导选择；而随着市场监管制度的完善，商业银行依靠制度寻租的可能性越来越小，反倒是触碰政策风险的代价越来越大，精细化成为业务创新、守规经营的底线支撑。

  未来商业银行的发展，精细化是起点性和方向性选择。但商业银行从经营“粗放化”中转身，却并非只是简单的分割或分离，而是重生中的挣脱和蜕变，扬弃中的选择和创造。对此，要充分认识去除经营“粗放化”过程的艰巨性和长期性，要选好着力点，优化“路线图”，注意把握时机，控制节奏，利用资源，防止因为行为习惯依赖、问题冲突反制，可能出现的“粗放化”经营“回头”、把形式当作内容和“新瓶装旧酒”现象；要主动增强完成经营“精细化”过程的紧迫性和创新性。商业银行“精细化”经营是我国经济“转方式、调结构”的重要组成部分，是“自我革命”和“社会变革”互为影响的过程结果。因此，选准突破口，清晰“坐标图”，坚持因地而宜，坚持因势利导，坚持变化管理，坚持创新推动，坚持制度固本。其基本的顺序路径，应按照“先客户后业务、先业务流程后组织架构、先利益关系后合作关系、先外部后内部、先人后事”来进行，并根据不同的环境状况、客观条件、主观能力等，主动适应变化，努力创新推动，实现经营方式在精细化与成长中的华丽转身。

  （作者系银监会“三个办法一个指引”起草专家，交银施罗德基金管理公司监事长）