没有分支机构 没有营业网点

  网络银行以互联网为主要手段和工具，全网络化营运；以小存小贷为业务模式，主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求。前海微众银行和浙江网商银行两家纯网络银行能否闯出一条新路，成为首批民营银行试点的最大看点

  ⊙记者 高翔 ○编辑 枫林

  与阿里小微金服副总裁俞胜法此前预估的“最快9月底获批”一致，银监会昨日宣布由阿里作为主发起人的浙江网商银行获批筹建。同一时间，由均瑶集团发起、注册地在上海自贸区的华瑞银行也拿到了批文。

  原本牵手均瑶的复星集团，则摇身一变成了网商银行的第二大股东。半年后，或只需更短的时间，前海微众银行和浙江网商银行这类没有分支机构、也没有营业网点的纯网络银行将成为现实。

  复星的选择：拥抱互联网

  批文显示，浙江网商银行的发起人股东包括浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司、上海复星工业技术有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司等，持股比例分别为30%、25%、18%、16%。其他认购不到10%股份企业的股东资格，由浙江省银监局审核。

  阿里小微金服方面对记者表示，网商银行以互联网为主要手段和工具，全网络化营运。网商银行会坚持小存小贷的业务模式，主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求，具体来说是指主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品。当然，筹建过程中会按照监管层的意见不断优化方案。

  阿里的电商一直采取“平台战略”，从阿里巴巴、淘宝、天猫等都是如此，未来网商银行或许也不例外。俞胜法透露：“我们会坚持扩大和更多银行和金融机构的合作，以自身的平台和技术为更多金融机构服务用户提供支撑。包括网商银行自身，也会探索以开放和平台化的方式去运作。”

  复星集团的掌门人郭广昌有“中国巴菲特”之称。复星此番先是和均瑶联手申办民营银行，获银监会批准试点，但随后又选择与阿里合作。个中反复，既有郭广昌与马云私交甚好、以及双方此前合作创建阿里小贷的因素，也体现了复星对民营银行路径的取舍。

  复星集团在发给记者的书面材料中写道，选择浙江和网商银行，是复星从战略和大局考虑的结果，体现了复星拥抱互联网、拥抱创新。复星认为，如果民营银行还选择走过去传统银行的老路，应该是行不通的。

  网络银行成为民营银行试点最大看点

  在上海交通大学高级金融学院教授钱军看来，两家纯网络银行是否能闯出一条新路，是首批民营银行试点的最大看点。他认为，阿里和腾讯拥有几亿中国人的消费数据和行为偏好数据。只要有个人的消费数据和支付数据，即使没有收入数据，基本还是能准确地预测借款人的还款能力和还款意愿，这在美国是有实证经验的。

  在央行杭州中心支行研究处的陈一稀看来，所谓纯网络银行，一般只有一个办公地址，既无分支机构，也没有营业网点，仅以互联网络作为交易媒介，几乎所有业务通过网上进行。他曾于去年11月在浙江省金融学会第二届学术年会上发表演讲，随后又撰文阐述他对纯网络银行的看法。

  他表示，阿里在取得银行牌照之前，其业务其实已经渗透到了银行传统的“存、贷、汇”业务。通过支付宝，实现由“电商”到“汇”；通过阿里小贷，实现了由“汇”到“贷”的业务。最后，通过余额宝，实现了从“汇”到“存”业务。获得银行牌照，则意味着阿里的“存”、“贷”业务将彻底打通。

  阿里办银行，优势不言自明：目前仅淘宝网就有5亿注册用户，支付宝有8亿注册用户；阿里小贷已有4年的自主放贷经验，截至今年2月户均放款4万元左右，不良率约1%；而通过互联网平台扩张客户，边际成本几乎为零。

  某股份制银行高层对记者表示：“传统银行有政府的隐形信用担保，一般来说民企新办银行，储户会有顾虑。但阿里刚刚上市，声誉正佳，既然‘余额宝’都能产生轰动效应，我认为网商银行会拥有很多‘粉丝’。阿里的难题，是如何服务阿里体系外的商户，因为这些商户的数据不天然被阿里所拥有。此外，黑客和计算机病毒也需防范。”

  注册在杭州，网商银行在经营上有无地域限制？监管上属于股份行还是城商行？抑或是特殊类别？知情人士表示，目前仅为获批筹建，如何监管暂未明晰。