和以往一样，中小银行因为存款压力更大，因此给投资者开出的“价码”更高，他们发行的理财产品的收益率较大银行而言也更高。不过,由于降息通道开启，银行理财产品的预期收益率必然持续下行。年末，银行出于留客户和存款的需求，一般都会抬升理财收益率，投资者不妨抓住这一机会

  ⊙记者 金苹苹 ○编辑 长弓

  临近年末，对于投资风险偏稳健的投资人而言，银行理财产品依然是个不错的选择。那么，在年末来临之际，选择一家理财产品收益高的银行进行投资，就成为当下投资者的首要任务。刚刚过去的11月，各家银行理财产品投资能力的强弱和他们在收益率大战中的比赛战果，或许能够给大众一个参考。

  小银行再度跑赢比赛

  和以往一样，中小银行因为存款压力更大，因此给投资者开出的“价码”更高，所以他们发行的理财产品的收益率较大银行而言也更高。

  根据银率网的统计，11月份各类商业银行发行的理财产品，其平均预期收益率较上月是全线下跌的。但是在各类银行中，在不同投资期限的产品中，他们的优势也不尽相同。

  比如农村合作金融机构，在投资期限为1个月以内的人民币非结构性理财产品中整体收益较高，平均预期收益率为4.81%；股份制银行在投资期限为1个月至3个月、1年以上的人民币非结构性理财产品中整体收益较高，平均预期收益率分别达到5.1%、5.63%；城市商业银行在投资期限为3个月至6个月、6个月至12个月的人民币非结构性理财产品中整体收益较高，平均预期收益率分别达到5.26%、5.44%。

  具体来看，平均预期收益率高于市场平均值且排名前三的银行分别如下：对于1个月以内期限的产品，平均收益率为4.33%，其中青岛银行、浙商银行、德州银行名列前三。期限在1-3个月的产品，平均收益率为4.91%，而大连银行、深圳农村商业银行、无锡农村商业银行名列前三。期限在3-6个月的产品，平均收益率为5.18%，其中常熟农商行、广州农村商业银行、吉林银行名列前三。期限在6个月-1年的产品，平均收益率为5.37%，其中长沙银行、富滇银行、兰州银行位列前三。而投资期限在1年以上的产品，平均收益率为5.52%，其中重庆银行、重庆三峡银行、富滇银行的产品位列前三。

  收益率下降是主趋势

  根据银率网的统计，11月份银行理财产品发行量比上月有大幅提升，其中城市商业银行理财产品发行量居首位。统计数据显示，11月份152家商业银行共发行5048款理财产品，较上月环比增加13.67%。城市商业银行11月发行1734款产品，占当月理财产品发行总量的34.35%，发行量位居该月第一。其他各类商业银行的理财产品发行量较上月均有大幅度提升。

  但是在发行量提升的背后，却是收益率的下行。统计显示，2014年11月，人民币非结构性理财产品平均预期收益率为5.03%，较上月下降0.07个百分点。

  具体来看，投资期限在1个月以内的理财产品，平均预期收益率为4.33%，较上月下降32.45个基点；投资期限为1个月至3个月的理财产品，平均预期收益率为4.91%，较上月下降7.91个基点；3个月至6个月的理财产品，平均预期收益率为5.18%，较上月下降6.41个基点；6个月至12个月的理财产品，平均预期收益率为5.37%，较上月下降4.26个基点；一年以上期限的理财产品，平均预期收益率为5.52%，较上月上升7.13个基点。

  多位市场分析人士均指出，由于降息通道开启，未来央行还将持续进行降息，银行理财产品的预期收益率必然持续下行。因此在年末，银行出于留客户和存款的需求，一般都会抬升理财收益率，建议投资者抓住这一机会。

  澳元理财有亮点

  对于持有外币的投资者而言，去年以来跌跌不休的投资收益率，让所持有外币的理财显得特别难。不过统计显示，虽然11月外币理财产品平均预期收益率全线下调，但澳元理财产品平均收益率依然保持4%以上。

  据银率网数据库统计，11月份外币理财产品合计发行130款，较上月增加21款。其中主要外币品种发行情况如下：美元理财产品发行67款，较上月增加九款，平均预期收益率为1.98%；澳元理财产品发行21款，较上月增加两款，平均预期收益率为4.14%；港币理财产品发行22款，较上月增加四款，平均预期收益率为2.07%；欧元理财产品发行12款，较上月增加五款，平均预期收益率为1.45%；英镑理财产品发行7款，平均预期收益率为1.81%。

  １１月银行人民币非结构性理财产品平均预期收益率

投资期限	平均预期收益率	较上月
１个月以内	４．３３％	下降３２．４５个基点
１个月至３个月	４．９１％	下降７．９１个基点
３个月至６个月	５．１８％	下降６．４１个基点
６个月至１２个月	５．３７％	下降４．２６个基点
一年以上	５．５２％	上升７．１３个基点