⊙本报记者 赵明超

  对于一鸣惊人的余额宝来说，通过将货币基金与支付工具的完美衔接，让只能享受到活期存款收益的用户蚂蚁搬家，而其成功的背后，则是支付宝积累多年的用户数据支撑。大数据，正在成为金融创新的出发点和发力点。

  近日，国内最大、同时也是世界最大的P2P公司宜信推出金融大数据“宜信金融云”，开始发力金融大数据创新平台。宜信副总裁张小沛介绍说，通过宜信金融云的大数据，可以对客户的信用进行有效的分析，从而避免潜在的欺诈风险，还可以实时估计信用额度。

  据了解，在宜信金融云的数据来源中，不仅包括宜信成立8年来积累的数据，目前已经有数百万客户的真实信息；还有客户要求授信时提供的数据，以及客户上下游合作方的数据，包括供应链上的批发商、生产商等信息，加上从互联网抓取的数据，通过对上述获取信息的逻辑分析，建立关联性，作为授信的基础。

  同宜信金融云一样，阿里小贷也是基于大数据的典型。由于掌握了众多商户的交易信息，为阿里小贷的供应链金融提高了强大的支撑，在阿里小贷的模式中，一种是订单贷款，指基于卖家店铺已发货、买家未确认的实物交易订单金额，系统可以给出授信额度，到期自动还款。另一种是信用贷款，是无担保、无抵押的贷款。阿里小贷在综合评价申请人的资信状况、授信风险和信用需求等因素后核定授信额度。借助阿里金融现有的电商后台系统和交易信用审核机制，可以大大降低审核成本，而其不良贷款率，也远远低于传统银行的水平。据了解，宜信也正在与eBay合作，只要商家通过eBay平台卖给国外买家商品，就可以根据平台上的数据，实时进行授信。

  与传统金融相比，大数据不仅带来了金融服务和产品创新以及用户体验变化，创造了新的业务处理和经营管理模式，而且对金融服务提供商的组织结构、数据需求与管理、用户特征、产品创新力来源、信用和风险特征等方面产生了重大影响。

  张小沛表示，大数据风控技术的应用将让审批效率大幅提升。以宜信宜人贷为例，通过运用大数据及移动互联网技术，借款人在申请借款时只需要填写信用卡号、邮箱、电商及社交网站等信息，系统就可以基于这些信息数据进行交叉验证，最终得出是否批贷以及该用户的授信额度和最优还款周期，整个过程只需10分钟即可完成，可以说是极速秒达。

  民生证券分析师尹沿技表示，互联网金融是解决“金融压抑”和小微企业融资难问题的“利器”之一，而大数据则为互联网金融的发展提供了基础。据其研报统计，目前我国个人手中可投资的资产总值已近77 万亿元，个人资产在1000 万元以上的人群持有可投资资产高达20 万亿元 ；与此同时，国内目前有5600 万小微企业和个体工商户，其中真正能够从银行获得贷款的只有11.9%。依托于大数据，通过技术把资金的供需双方更好地连接起来，将推动金融服务的创新更上层楼。