个人银行账户将施行三类管理，线上竞争或成银行业转型“鲶鱼”

  ⊙见习记者 袁盼锋 ○编辑 枫林

  银行业的金融创新迎来了重大利好。

  12月25日，央行对外公布《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》（下称《通知》），《通知》明确提出，建立银行账户分类管理机制，以往通过银行柜面开立的账户划为Ⅰ类银行账户，今后开户申请人可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道开立三类银行账户。

  这意味着，央行将正式放开了远程开户限制。在此之前，无论是新设立的微众银行、网商银行，还是商业银行的直销银行等互联网银行业务，都曾被远程开户的限制所困扰，而商业银行围绕互联网银行业务的交锋并未实质性展开。

  在业内人士看来，对于整个银行业来说，远程开户限制的放开是金融创新的重大一步，将有力推动商业银行的业务转型和互联网金融创新。未来，随着远程账户功能的逐步完善，商业银行的竞争焦点逐渐从线下转向线上，现有的银行业竞争格局将会产生巨大变化。

  增设Ⅱ类户和Ⅲ类户

  此次央行发布的银行账户新规，明确将原有的银行结算账户从开立渠道、功能、限额等维度分为三级，并要求银行进行针对性的账户分类管理。

  《通知》将以往通过银行柜面开立的账户划为Ⅰ类银行账户，今后开户申请人可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道开立Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户或Ⅲ类银行账户。

  相比此前，央行放开了远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行的开户限制，但三类银行账户功能、限额各不相同。

  具体而言，Ⅰ类户是全功能的银行结算账户，存款人可通过Ⅰ类户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等。存款人可通过Ⅱ类户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、办理限定金额的消费和缴费支付等。存款人可通过Ⅲ类户办理小额消费和缴费支付。而Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。

  限额方面，央行对Ⅱ类户设置10000元的单日支付限额、Ⅲ类户设置1000元的账户余额。

  对此，央行方面表示，主要考虑兼顾效率与安全，在满足客户基本需要的前提下，有效控制客户资金风险。由于通过电子渠道开立的个人银行账户，核实手段相对单一，开户申请人开户意愿的核验难度较大，不法分子利用此渠道假冒他人名义开户的风险相对较高。

  “随着个人银行账户新规的出台，在消费者眼里，银行账户这个原来只能在线下通过面签开立的实体账户概念开始互联网化，银行账户进入2.0时代。线上开立的银行账户，与之前非银行支付机构线上开立的支付账户，未来会同时出现在市场上。” 中国银行网络金融部副总经理董俊峰分析称。

  在民生银行总行网络金融部专家周勇看来，央行的这一举措将有利于行业对个人交易成本形成透明的反哺，支持个人结算账户交易的低成本流转。

  互联网银行业务竞争加剧

  在此之前，微众银行、网商银行的远程开户问题一直是市场关注的焦点，央行是否放行远程开户对于这两家互联网银行的发展来说至关重要。

  实际上，不仅于此。近年来，传统商业银行也在积极布局互联网银行业务，在已有的账户管理体系下探索互联网银行业务的开展路径。互联网银行已经成为商业银行业务转型、布局未来银行的重要一环。

  据不完全统计，到目前为止，已经有包括民生银行、北京银行等超过20家商业银行对外推出其直销银行品牌，其中也有不少银行形成了系统性的产品服务体系。11月18日，中信银行和百度又发起设立独立法人的直销银行——百信银行。

  传统商业银行正试图借助“互联网+”探索出全新的业务路径和服务模式，围绕商业银行的一场变革早已蓄势待发。

  中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚认为，远程开户的放开对微众银行等互联网银行来说影响最为直接，其业务范围、为客户提供服务的广度和深度都因此得到较大扩展。考虑到远程功能会进一步完善，互联网银行未来想象空间将进一步打开。

  “远程开户虽然放开，但开Ⅰ类户依然需要临柜，开Ⅱ类户依然需要其他银行支持进行身份验证，所以还是高度依赖同业支持。但无论如何比以前迈出了一大步。”一位商业银行的管理层表示。

  从《通知》规定来看，相比于Ⅰ类户，Ⅱ类户、Ⅲ类户的功能依然有一定的限制，但后续的功能完善依然可期。央行相关负责人在答记者问中也表示，下一步，人民银行将视银行服务及风险管理情况，对Ⅱ类户和Ⅲ类户的账户功能及限额进行优化和调整。

  曾刚认为，随着远程技术、风控能力的提升，未来远程账户的功能将会进一步扩充，未来Ⅱ类账户功能将向Ⅰ类账户靠近。随之，商业银行在互联网银行层面的业务竞争将加剧，银行业的竞争焦点逐渐从线下转向线上，现有的银行业竞争格局将会产生巨大变化。