大规模低成本获取客户

  ⊙记者 高翔 ○编辑 颜剑

  微众银行的首款产品“微粒贷”上月登陆手机QQ客户端，赚足了眼球。殊不知，由腾讯和信而富合作推出的“现金贷”已在手机QQ客户端上线超过半年，截至目前已累计有超过150万笔的借款交易。

  这款产品于去年11月11日开始小规模市场投放，今年2月14日开始大规模推广。与“微粒贷”目前面向千万级客户、额度在2万到20万、资金来源暂时是微众银行自有资金不同，“现金贷”的目标客户数量为亿级，资金来源并不是腾讯，而是海东信而富小额贷款有限公司及其委托的出资人，额度目前为100到500元人民币，借款期限为1到14天。后续额度有提升的空间，期限也会逐渐拉长。

  这是一款跨界的产品。腾讯拥有庞大的客户群，2014年第四季度的财报显示，QQ智能终端月活跃账户达到5.76亿。腾讯征信作为一个开放的服务平台，提供数据产品和渠道推送服务。另一端，信而富是P2P网贷的高科技机构，拥有领先的大数据算法、预先批准、自动决策、风险定价等核心技术优势，其Test and Learn的技术文化处在国际前沿。

  在信而富CEO王征宇看来，P2P机构与腾讯合作的最大意义，在于大规模、低成本、高速度、高质量地获取借款人。

  王征宇对上证报记者表示，央行征信系统覆盖了8亿多人，但这当中只有3亿人与银行有过信贷关系，对金融机构来说另外的5亿人是“陌生人”，从这个角度看P2P的潜在市场需求是巨大的。但由于线上获得的信息没法保证真实性，线下采集信息的成本又过高，最终推高了借款人的成本，致使目前国内几千家P2P机构仅覆盖了100万左右的借款人。

  从腾讯方面获取客户和数据后，信而富继而将预先批准技术第一次大规模实际运用于授信决策。王征宇介绍道：“通过移动端、手机发放贷款，有很多机构在做，但我们的做法是在全国预先批准了5000万客户，申请的时候只要确认一下是不是本人，就被批准了。这样的结果，是无与伦比的用户体验，整个过程大概只需要1到2分钟。”

  通过与腾讯的合作，信而富在短时间内放出了100多万笔贷款。尽管已预先批准了5000万客户，但由于初期对客户的信息理解还比较有限，“现金贷”目前的额度还比较小，暂时在100元到500元人民币。

  王征宇表示，几百元的额度不一定能完全满足客户的借款需求，“现金贷”产品目前最大的价值是帮助客户获取人生中第一笔信用贷款，帮助他们开始建立自己的信用历史，然后逐步提升自己的信用。接下来双方要做的，是使客户的额度能逐步到达信用卡的额度，不会到几十万，最多到几万元的级别。短期内，“现金贷”的客户就会到达500万，甚至到1000万。