从菁卡联盟说起，
如何开启金融科技下半场？

无论情愿与否，我们已进入金融科技下半场。

对金融科技下半场定义的版本众多，但大体离不开这样一个共识：跑马圈地、赚快钱的模式行不通了，需要从粗放式经营走向精细化运营，从简单粗暴的流量为王走向场景+数据的新生态。

这背后隐藏的逻辑是，金融科技公司与金融机构都需要重新定义自己的价值坐标，以合作共建的姿态，来应对这个更复杂、更具挑战也更富有想象空间的下半场。

在京东数科CEO陈生强看来，共建是一个优势互补的过程，有利于更快地实现目标。关键是，通过共建，金融机构能够搭建起来属于自己的核心能力，既能实现新的增长，又能守住风险底线。

如何理解这种共建？近日，京东数科与银联数据联手区域银行、头部互联网平台成立的“菁卡生态联盟”，提供了一个生动的范例。

通过菁卡生态联盟，京东数科以场景和数据为核心，连接了中小银行和互联网公司，并帮助它们提升数字化经营能力，最终给用户带来更好的体验和更多的价值。

菁卡联盟：共建信用卡生态

信用卡业务是零售金融的核心，也是当下中国商业银行实施零售转型的突破口。有关数据显示，商业银行的消费金融业务尤其是信用卡业务有着巨大的发展潜力，在非一二线城市更是如此。对于分布在全国各地的中小银行来说，这是一个难得的机会。

不过，当前中小银行发展信用卡业务面临诸多难点：一是在移动互联网时代，年轻人对银行越来越疏远，银行缺乏触达年轻客群手段。二是人才与经验匮乏，且信用卡业务前期投入较大，中小银行家底有限，不太容易跨出第一步。三是在对接场景和数据的时候，中小银行普遍缺乏议价权，并且效率偏低。

另一方面，对爱奇艺、航班管家等互联网公司（场景方）而言，面对日渐枯竭的流量红利与日益迫切的变现压力，需要进一步下沉客群，并深度挖掘用户价值，它们不可能一家家去与中小银行对接。

在此背景下，菁卡生态联盟应运而生。近日，京东数科与银联数据在西安联手区域银行、头部互联网平台成立菁卡生态联盟，同时宣布将于近期发布业内首款全面数字化运营的联盟卡产品——“菁卡联盟卡”产品。

京东数科副总裁区力表示，中国的信用卡行业在精细化客群管理、精细化产品管理里面还有很长的一段路要走。菁卡联盟是一个开放平台，更是一个连接器，希望为整个行业发挥更加积极的作用。首批“菁卡生态联盟”意向成员主要包括晋商银行、中原银行、南京银行等近10家区域性银行，以及爱奇艺、航班管家等多家合作商户。

金融科技下半场

的正确打开方式

这是新形势下金融机构与科技公司合作共建的典型范例，其本质是通过“科技+开放”的共建模式，破解银行和场景方各自的痛点，提升信用卡业务效率，最终实现共建信用卡数字化生态，更好地服务金融消费者。

于京东数科而言，这种共建模式已经历过三次迭代，从小白卡到城市信用卡，再到菁卡联盟卡。在此过程中，京东数科从以流量输出为主走向科技能力全面输出，是典型的B2B2C在金融科技领域的应用。B2B2C意味着一个欣欣向荣的金融生态圈，不是一家独大、独享，而是产业各方联合起来服务用户。

麦肯锡早前的全球银行调查显示，50%以上银行与金融科技公司建立深度合作关系。“数字化+生态圈”是银行转型的必然路径，国内银行应基于移动端和互联网平台引入数字化生态合作，将金融服务更加广泛和频繁地嵌入公司银行业务场景中，打造创新业务模式。

在刚刚结束的第六届世界互联网大会上，京东数科CEO陈生强表示，从行业整体的基础设施建设情况和先天资源禀赋来看，金融机构要发展科技和实现开放，与已经建立起核心数字科技能力和场景能力的科技公司合作，将是一个效率最优、成本最优和社会资源价值最大化的共赢模式，也是金融科技下半场的正确打开方式。

陈生强认为，要通过合作达成目标，不能是一个单边主导的模式，它最好是一个共建的模式。共建，是一个双方优势互补的过程，有利于更快的实现目标。关键是，通过共建，金融机构能够搭建起来属于自己的核心能力，既能实现新的增长，又能守住风险底线。

在今天的信息社会里，不同个体之间的连接越来越紧密，形成了一个命运共同体。在陈生强看来，在金融科技领域，金融机构与科技公司也是命运共同体，双方共同的使命就是创造一个能够真正实现普惠的数字金融体系。（CIS）