严守风险底线 强化合规建设 邮储银行筑牢高质量发展之基

“每次来办业务，你都拿着印鉴比对半天，我这老客户还能造假？麻不麻烦呀？”“你就按这个账号把钱转过去，管我认不认识这个人？”中国邮政储蓄银行（下称“邮储银行”）江西宜春市分行柜员刘韵璇在办理业务时常会遇到对工作不理解的客户，每次她都耐心解释，坚持将规章制度用心执行。

管中窥豹，可见一斑。员工态度如此认真，与邮储银行持续加强合规建设、不断提升风险管理水平密不可分。

据了解，邮储银行始终坚持稳健审慎的风险政策，执行严格的不良认定标准，资产质量持续保持优异。截至2019年三季度末，邮储银行不良贷款率为0.83%，显著低于行业平均水平。

中泰证券分析称，邮储银行不良贷款率水平低的原因可以从其贷款结构和风控水平两方面解释。邮储银行信贷业务以个人贷款为主、个贷以低风险的按揭贷为主、且公司贷款中高风险领域敞口较小，产能过剩行业等高风险行业贷款余额比重较低。同时从风控水平看，采取审慎管理原则，引进先进信贷管理技术，严格把控企业信贷流程，单列小微企业授信政策指引，将不良控制在较低范围内。

从合规文化到贷款结构，再到科技赋能，邮储银行风险管理工作体现在方方面面。这使得干净的资产负债表成为该行的一张亮丽名片，也成为推动其高质量发展的保障。中信建投认为，未来邮储银行业绩维持高增长有充足的基础。

贷款结构优势明显

邮储银行具有独特、健康的资产结构。该行具有天然的零售禀赋，多年来坚持建设一流大型零售商业银行的目标，在审慎风险偏好下实行“一大一小”的经营策略。

在“小”的方面，邮储银行紧密结合国民经济薄弱环节发展需求，发挥网络、客户优势，做基础金融服务的提供者、普惠金融的践行者。邮储银行具备零售信贷风控的独特优势：贴近客户，积累了深厚的客户基础；拥有庞大的客户数据量，利用大数据风控技术优化信贷风险管理；个人消费贷款和小微企业贷款业务笔均金额较小，贷款风险分散。

在“大”的方面，邮储银行围绕“三去一降一补”，优化信贷资源配置，着重选取信用评级高的优良企业，贷款客户重点是大型基础设施建设项目、央企和行业龙头企业，做好对国家重大项目和重大基础设施建设的金融支持。

此外，在信用风险控制方面，邮储银行采取审慎管理原则。对于个人贷款，邮储银行引进国外先进信贷管理技术，上线个人贷款信用评分系统和信用卡评分系统，采用关系型信贷调查、双人调查，以解决个人贷款的信息不对称。对于公司贷款，邮储银行严格把控企业信贷流程，在贷前调查、信贷审核、贷后管理全流程严格把关；对于重点贷款类型——小微企业贷款单列小微企业授信政策指引，将不良控制在较低范围内。

科技赋能助力精准风控

科技创新为社会大众提供了丰富、安全和便捷的多样化金融服务，更为重要的是，科技创新使风险控制精确量化成为可能。

在江苏，邮储银行江苏省分行通过整合内部科技数据下载平台、合规管理系统、内部评级系统、模型预警等功能，实现了对客户微观层面的非现场风险监测，构建并完善“首付贷疑点”“关系人贷款”“不良债务人信息”等20多项风险模型。

邮储银行苏州市分行试点实施“E触即发”主动式信用风险防控项目，应用互联网大数据技术，采集涉诉、环保、担保、工商、负面舆情等信息，主动向管理人员、客户经理推送客户风险信息，大大提升了风险监测的及时性和有效性，在提前化解风险隐患和处置上起到了关键性作用。

而在湖北，为改善信贷签约服务、提升客户体验、严格落实信贷业务面谈面签制度、防控信贷风险，湖北省分行通过梳理信贷业务签约操作作业流程，采用信息科技手段，自主研发了信贷签约流程管控系统，在湖北省建成了99个签约室，并配备了监控设备等硬件设施。

这套系统的研发与运用，提升了风险防控管理水平，同时，通过优化业务流程，加入对各分支行、各贷种业务量报表的分析，便于掌握全省业务量和各条线人员工作量，也极大提高了管理水平与质量。

在风控技术上，邮储银行结合自身特点与国外先进技术，不断丰富小额贷款等各项业务的风险管理方法，提高自身风险管理精细化水平。邮储银行推动风险量化管理工具建设，已将管控机制内嵌到系统流程，增强系统的分析预警功能，推进重点专业风险管理平台建设，科技将在风控中发挥更快速、高效的作用。

据了解，邮储银行正在着力推动大数据战略，加快风险数据集市建设，构建前中后台协调统一的经营风险管理的机制，为经营管理保驾护航，为转型发展注入新的活力。

强化合规经营推动高质量发展

优异的资产质量是邮储银行高质量发展的保障。据了解，邮储银行拥有健全的风险管理组织架构，培育了良好的风险管理文化，且注重运用信息技术管理风险，优化风险计量模型，完善风险监测预警体系。

事前没发通知、没打招呼，邮储银行某支行突然受到一支“空降”人马现场检查。这队人马就是邮储银行江西省分行派出的检查队伍。原来，就在前一日，分行在合规管理系统中发现一笔员工代办业务交易预警，随即快速处置，对该笔预警进行“空降”核查。通过预警线索及时开展检查，有效防控了风险。

银行经营与风险相伴，任何疏忽都可能导致损失。因此，在制度执行上来不得半点侥幸，在制度制定上更不能有半点草率。邮储银行江西省分行通过每年定期开展制度梳理、评估、规划，不断完善案防管理制度和机制，扎紧合规经营的制度笼子。

这是邮储银行高度重视合规发展的一个缩影。据了解，邮储银行认真落实监管部署，不断提升风险管理能力，紧紧围绕坚守战略、严控风险、提质增效的工作重心，自觉践行风险防控主体责任，推动实现高质量发展。

值得一提的是，邮储银行目前在积极补充资本。该行于10月25日获得批文，正在稳步推进A股上市工作。据了解，这将有利于进一步完善邮储银行治理体系，打通境内外资本市场，增强抵御风险能力，为未来业务发展提供强大支撑。

（CIS）