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最近媒体报道了对浙江泰隆商业银行的故事,称其为中国版的“穷人银行”。泰隆专做小额贷款,100万以下的贷款业务占到90%以上,不鼓励员工做500万以上的贷款业务,节奏“短频快”,很能为小工商户解燃眉之急。目前运作得很好,贷得出去,收得回来。
泰隆做“小”成功,是因为找到了市场需求,同时良好地运用了个人信用。由于贷款额不大,有效防止了个人恶意骗贷的风险。当金钱的重量不超过脸面的时候,人就会选择遵守游戏规则,由于泰隆在一个低风险区玩儿游戏,与企业大额贷款相比,个人信用反而更可靠一些。毕竟,企业的脸面是法人的,不是法人代表的,法人代表则有可能滥用这张脸,来实现个人的利益索求。
小而言之,泰隆在市场中找到了空隙,据此构建了独特的生存模式和盈利模式,避开大银行抢大客户的红海,找到了一片适合自己生存、发展、壮大的蓝海;同时,为小工商户提供了支持,实现了双赢,这应该称得上物质文明和精神文明双丰收吧。
大而言之,我国贷款的格局存在着明显的失衡,好企业不需要贷款,差企业银行不敢给贷款;有些大客户拿了巨额贷款就成了爷,敢贷敢花敢不还,抓人的时候银行还嘀咕,怕人进去了,贷款就成了死账,小客户需要钱却拿不到贷款,想做孙子都不可得;穷人多,个体工商户五年减少810万,虽然原因很多,但对草根经济的金融忽视是一个重要原因。尤其是对穷人来说,救济绝不是扶贫的好办法,因为救济吃完了一抹嘴,就完了,而贷款则意味着责任与义务、压力与动力,给人带来活力与生命力。
记得国外曾有一个调查,问 “你最想得到什么”。出乎意料的是,大部分人的答案不是财富,而是公平。给人以公平的发展机会,是一个社会获得发展效率的基础。奇怪的是,我们这边经常有一些论调把公平和效率对立起来,似乎要效率就不能要公平。实际上,没有公平的效率不可能健康,也无法持久。
泰隆的成功尝试很大程度上源于地域的优势,江浙一带草根经济原本就相对发达,而个人信用也比较健全,这为泰隆的实践提供了良好的土壤。这种模式能不能推而广之?能否放之四海而皆准?同样是一根火柴,不是还有一个“卖火柴的小女孩”的童话?
卖火柴的小女孩划着了一根又一根的火柴,点燃了一个又一个的美丽幻想,但太阳升起的时候,她冻死了。如果泰隆做大了,会怎样呢?草根金融如何正常地发展?如何避免孙大午的事件再演?这倒是值得深思的问题。
在民间信用不尽健全的地方,能不能发展草根金融?究竟是民间信用催生了草根金融,还是草根金融健全了民间信用?这种因果循环就像这样一个思辨逻辑,究竟是气候保护了森林,还是森林改变了气候?
当针对优质客户的竞争白热化之后,其他银行会不会发现民间小额这一片蓝海?小工商户是不是另一种意义上的优质客户?草根金融是不是一片值得精耕细作的土地?
阿基米德说过,给我一根杠杆,我能够撬动地球,草根金融是不是一根撬动经济发展的杠杆呢?如果点燃了这根火柴,会带来几许光明?
泰隆带来的启示可能很多。