2006年，各家上市银行纷纷发力零售业务，谋求业务转型。从已公布的上市银行年报看，各家银行的零售业务均实现了增长提速，但从总体看，其对整体利润的贡献度还明显偏低。

　　零售贷款业务增长提速

　　年报显示，2006年，各家上市银行的个人贷款业务均实现了迅速增长，其增速不仅超越公司贷款，与全部贷款余额的比例也进一步攀升。

　　以中行为例，2006年，中行境内人民币贷款共增长了10.5%。其中公司贷款增长8.8%，个人贷款增长了16.7%，增速几乎为公司贷款的2倍。截至去年末，该行个人贷款占全部贷款余额的比例从前年的21.1%上升至22.3%。

　　股份制银行个人信贷增长也同样强劲。如华夏银行2006年末的个人贷款余额与占全部贷款占比，从前一年的8.20%上升至10.76%；兴业银行新增零售贷款比期初增长111.34%，个人贷款与占全部贷款占比上升至19.91%；相同指标，民生银行在2006年末也提升至 15.1%。

　　零售贷款增长的主要驱动力来自按揭贷款和信用卡贷款。如中行按揭贷款增长了17.8%，信用卡贷款增长了49.1%；深发展个人贷款增长87%，其中住房抵押贷款增长112%，信用卡增长71.8%等。

　　理财、银行卡业务驱动零售中间业务激增

　　在零售贷款增长的同时，由理财产品的热销、银行卡业务的进一步拓展所引领的零售中间业务也实现了激增。

　　如中行2006年银行卡手续费收入同比增长25.5%，代理业务手续费增长69%；民生银行代理业务手续费增长了234%；浦发银行信用卡实现营业收入8368万元，同比增长260%，其中信用卡利息收入为1634万元，信用卡中间收入（含年费收入等）6734万元，信用卡中间收入占到了信用卡全部业务收入的80%。

　　这既得益于中国良好的宏观经济环境，也源于各家银行对于零售业务的重视。例如民生银行，去年彻底改造了其个人金融的管理模式，对零售银行试行事业部制管理模式，在总行成立了零售银行总部。与此同时，加大对信用卡业务的开发力度，仅一年时间，即将发卡量达到了143.84万张，在股份制银行中发卡增速第一。

　　而以中行为代表的大型国有银行，也不断加大对私人业务和高端客户的争夺。就在昨日，该行于国内首开先河，推出面向顶级高端客户的私人银行业务。

　　对整体利润贡献度依然偏低

　　尽管如此，一个显见的事实是，个人银行业务净收入目前对于银行整体利润的贡献度依然偏低。

　　来自中行的数据显示，在2006年中行个人银行业务得到蓬勃发展的同时，个人银行收入对于整个银行的利润贡献度却稍有下降，从2005年的26.3%下降至25.7%。

　　从个人信贷的指标来看，尽管各家银行均实现了不同比例的上升，但个人信贷占全部信贷余额比仍明显偏低。如中行为22.3%，华夏银行为10.76%,兴业银行为19.91%,民生银行为15.1%。与国际40%~50%的水平相比还有明显的差距。