□郭凤霞

　　最近工行股东大会通过了90亿新增固定资产投资方案，其中有一项内容很令人注目，该行为满足客户对金融服务多元化的需求，在未来3年内将增加3000个贵宾理财中心，其中1000个今年就能落成。这是一件好事情，对工行拓展个人理财业务，调整经营方针，有效运用资金都会带来诸多好处，因而此项动议非常顺利地获得了股东大会的批准。

　　无庸置疑，贵宾理财中心着眼的是高端客户市场。随着老百姓金融意识的觉醒，越来越多的人将自己多年的积蓄从银行里搬出来，买股票、买基金、买债券、买保险，或者去购买各种各样的理财产品，开始认真打理起自己的那一份金融资产来。这波浪潮从沿海城市推向边远城市，从东部地区蔓延至中西部地区，甚至有向全国各地城乡扩散之势。一个潜力巨大、机遇无限的理财市场开始呈现出它无限诱人的魅力来。在这种时候，工行采取这样的战略举措无疑是很正确的。但是，真正能够进入贵宾理财中心的高端客户究竟有多少呢？在整个人口比例中，大概还是少数。

　　我们在重视高端客户市场的时候，是不是也应该重视一下低端客户的需求。事实上，许多在银行里排着长队的普通老百姓可能更需要这种专业的理财服务和理财指导。对于银行业来说，开发低端市场可能是一项“吃力不讨好”的工作。确实，过去许多年来，绝大部分普通百姓都是靠“工资”生活，根本没有想到过还可以有其他赚钱的渠道，最多就是把节余下来的一点钱存进银行里。很有可能，工行是大多数普通百姓存钱时的首选银行。甚至可以毫不夸张地说，普通百姓对工行的那份感情和信任，始终是其他银行所无法比拟的。当老百姓从被动的“工资意识”转向主动的“理财意识”之时，工行如能率先建立起一个多层次的理财市场来，通过提高金融创新能力，既能满足高端客户的需要，也能服务于普通百姓，可能比任何各种形式化的东西都要来得实在。

　　据介绍，在西方成熟市场里，一个普通的职员在他们退休以后，要保持生活水平不下降，基本能与在职人员持平，从社会保障机构那里领取的养老金只能占其收入的三分之一，另外三分之二都是投资收益、商业保险或其他来源的收入。这就是说，当他在职期间，他的个人资产分布就很重要，是否擅长理财，将影响到他未来的生活质量。这就不难理解，为什么美国有百分之七十的家庭拥有共同基金，而不是银行储蓄。因而要顺应这样的转变，中国的理财市场前景非常广阔，中国的银行所要践行的社会责任也很重大，银行的业务流程需要再造，银行的金融产品和理财服务需要进一步创新。除了做好高端客户服务之外，更需要及时为广大的普通百姓提供各种金融产品指导和理财服务，可以根据不同的客户对象设计不同类别的理财产品。银行不仅要做“锦上添花”的事，更需要做“雪中送炭”的工作。

　　理财市场日益繁荣，标志着一个崭新的资本时代正在到来。但令人担忧的是，在这表面繁荣之下，仍然掩盖着诸多矛盾。央行副行长吴晓灵近日在上海痛陈中国理财市场五大问题，包括商业银行的自营业务与代客理财业务不分、代客理财产品公募和私募的法律性质不够明确、金融业务的监管标准不够统一、专业人才短缺、理财产品需要增加信誉度等。她指出，“理财市场是未来金融业综合经营的交集，也是未来金融创新的重要领域，目前国内在这一领域的监管法规、监管理念、从业人员理念、客户理念等方面，还存在不少认识不一致、亟需提高的地方。”这番话一针见血，振聋发聩。中国的理财市场现在是到了非常关键的时刻，一个健康运行的理财市场可以对整个社会、经济起到巨大的推动作用，反之，也可以引发各种危机。 管理层的担忧并非是“居民储蓄从银行大搬家”，而是担忧这些金融资产没能得到很好的管理和增值。

　　从普通百姓的层面来讲，理财市场最大的问题还是要归结到“诚信”两个字。目前中国普通百姓对银行业的信任，是建立在国家信誉基础之上的一种信任，因而银行业要有社会责任意识，要把普通百姓的需求放在第一位，包括他们的理财需求。只有建立起以包括所有客户为中心的工作目标，银行业才能赢得社会的广泛认同和普遍尊重。