——— 浙江工行小企业不良贷款率仅为0.14%，资产质量直追花旗

　　大银行必定做不好小业务？长期以来，银行业的不少研究人士认为中国金融界的确存在这种“大银行歧视”定律———规模越大的银行越做不好小业务。然而，工行浙江省分行近年来的实践却推翻了这个定律。从2005年初到2007年，工行浙江省分行小企业贷款余额翻了两番多，而不良贷款率仅为0.14％。据了解，同期浙江省整个金融系统的小企业贷款不良率为2.45％。

　　从理论上看，大银行由于管理链条长等方面的问题在做小企业信贷方面并无突出优势。工行浙江省分行如何克服体制性障碍，在这个没有天然优势的领域迅速实现高质量的增量扩张呢？

　　⊙本报记者 蔡国兆 通讯员 宣书桓

　　进军业内“盲区”

　　放下身段以创新求发展

　　２００７年５月，浙江义乌航天工艺品有限公司与工行义乌支行签署了一款名为“网贷通”的金融服务协议。

　　工行浙江分行推出的这款创新型金融产品给用户的信贷上限是３０００万元。企业可以根据自己的需要与银行签署不同额度的合同。“签完合同后，这笔钱就像在我的口袋里一样。银行按实际贷款天数计算利息，我可以根据生意状况在网上随时提取规定额度内任意金额的贷款。”公司法人代表黄以明说。

　　据不完全统计，目前浙江有４００多万人在外地经营发展。扩大到全国，这种异地流动的经商群体是一个异常庞大的金融消费群，但这一群体中的很大部分却难以取得银行的贷款支持。工行浙江分行推出的“网贷通”产品针对的就是这一金融服务“盲区”。

　　“‘网贷通’在本质上是循环贷款＋网络手段，目前已基本实现一笔业务１０分钟内处理完毕。由于在设计上针对了中小企业资金需求多变的特征，这一创新将为我们行带来巨量潜在优质客户。”工行浙江省分行公司业务部总经理助理陈诗礼说。

　　为了适应浙江省中小企业蓬勃发展的现状，工行浙江省分行近年来一直在“变”。

　　“没有针对性创新，就没有高质量的发展。”工行浙江省分行行长徐新桥说。在他看来，要做小企业信贷必须“放下身段”，围绕市场需求改造信贷操作流程，推出适合小企业现状的特色产品。

　　目前,该行小企业信贷业务发展势头良好： 截至２００７年第二季度末，拥有小企业贷款户数8449户，比年初新增1209户，贷款余额509亿元，较年初增长128亿元，增量在四大银行的占比达到41．58％。

　　“大浪淘沙”原则

　　优质客户的遴选与沉淀

　　工行浙江分行有组奇怪数据———２００６年，该行小企业信贷客户新开１８５７户，退出１４４９户，分别是当年小企业客户总数的２５％和２０％。

　　怎么解释这组数据？“研究表明，小企业的生命周期一般是三年到五年。比如温州，平均为四年。有些地区更低，只有一到两年。小企业能成长为百年老店，真的是大浪淘沙啊。”工行浙江省分行主管中小企业金融业务的副行长倪百祥认为：“根据这种残酷的现实，银行要做好小企业信贷，就必须沙里淘金，吐故纳新。对客户实施较高的流转，保持一定的流动性。”

　　正是根据这一“大浪淘沙”原则，工行浙江省分行提出了小企业信贷业务风险识别与防范的“八性”、“八看”、“四为”要点。徐新桥说，“八性”即法人行为的可靠性、经营活动的合规性、生产技术的先进性、发展阶段的成长性、经营效益的稳定性、现金流量的充足性、负债比例的适度性和担保方式的安全性。“八看”指看法人品行、看自有资金、看销售回笼、看纳税增长、看用电变化、看存货水平、看现金流量和看抵押担保。“四为”则是“人品为本、现金为王、抵押为主、内控为先”的小企业信贷业务准入原则。

　　陈诗礼说，之所以要做这一系列繁复庞杂的调查工作，不仅是为了保证贷款的安全，更是为了通过数据分析来遴选优质客户。每年年初，工行浙江省分行都要开列清单，实施客户强制退出。

　　评价体系不等式

　　质量直追花旗银行

　　在工行浙江省分行内部评价体系中有一个不等式：资产质量好≠管理水平高。该行的一个下属支行不久前就在这个不等式前栽了大跟斗。由于在一笔小企业信贷上放宽标准，没有按有关规定进行操作，这个支行在评优时被“一票否决”。

　　“这笔贷款并没有出问题，这个支行的资产质量也非常好，但现在不出问题不等于将来不会出问题。事件暴露出的是管理问题，必须予以惩戒。”工行浙江省分行信贷管理部总经理徐刚说。

　　近年，工行浙江分行把内部控制和风险管理放到关系全行生存发展的高度，在其经营绩效考核体系中，有关信贷风险控制指标的比重高达２８％。 该行规定，二级分行、支行的小企业不良率必须保持在２％和３％以内。“连续越线的，３个月给予警告、６个月整顿。９个月不良率仍旧降不下来，就停牌，暂停整个分支机构的贷款业务。”徐刚说。

　　这种对风控的注重有时甚至到了“极其严苛”的地步。例如，通过行业周期研究，工行浙江省分行将涉及全行小企业信贷业务的２０多个行业划分为积极、适度进入领域，限制进入领域，控制进入领域三大类，并将有关客户在信贷管理系统中一一标识。根据该行的规定，限制进入领域的客户，实行名单制管理，锁定余额，各分支行必须限期退出。“不能因为其中的个别企业经营情况良好而有松动。这种管理必须刚性，否则风险会迅速积聚。”徐刚说。

　　然而，正是由于这种看似“过于严苛”的内部严控，工行浙江分行在效益增量与不良率之间实现了平衡。今年上半年，该行拨备后利润同比增长46．22%，贷款不良率０．７３％，资产质量直追美国花旗银行。

    0.14％

　　2005年到2007年，工行浙江省分行小企业贷款余额翻了两番，而不良贷款率仅为0.14％。