中国银监会公众金融教育专栏连载⑧

　　目前，国内的银行卡是由金融机构发行的具有消费信贷、转账结算、存取现金等全部或者部分功能的电子支付卡片。由于银行卡的产品越来越丰富，很多消费者并不清楚自己手中的银行卡属于什么种类，有什么功用，今天我们就具体介绍一下银行卡。

　　目前，在国内发行的银行卡大致分为借记卡和信用卡两大类。

　　借记卡是指您在发卡银行先存款，后凭以进行交易的电子支付工具，具有存取现金、转账结算、代收代付、购物消费、理财投资等多种功能，大部分银行发行的借记卡都可以一卡多账户、一卡多币种，您可以将活期、定期、本币、外币账户都设置在同一张卡里，以方便集中管理资金。借记卡不能透支，支付前必须先存款；在做支付性交易或查询时必须输入交易密码。

　　信用卡是由商业银行根据持卡人资信情况、给予持卡人一定的信用额度（银行提供贷款）的支付工具，可以用于透支消费、存取现金、转账或者向特约商户取得商品、服务等，并按照约定方式清偿账款所使用的电子支付卡片。信用卡按照其功能还可以分为准贷记卡和贷记卡。准贷记卡是具有透支功能的支付工具，它可以用于支付消费账款、存取现金、转账等。准贷记卡一般需先存款、后使用，账户内的存款按照央行公布的活期利率支付利息。贷记卡是由发卡银行根据持卡人资信情况、给予持卡人一定的信用（透支）额度（银行提供贷款）的支付工具,可用于透支消费、存取现金、转账等。贷记卡用于消费透支可以享受免息期，但账户内的存款不计付利息。

　　由于发卡银行为贷记卡持卡人提供了消费免息还款、积分奖励等优厚的用卡条件，所以对客户守信程度、还款能力等方面的要求也较高，如果您没能及时还款，就要为此付出一定“代价”。例如：很多发卡银行对未能在到期还款日前清偿所有欠款的，对其账户内发生的所有消费不再提供免息服务，并自业务发生日至还款日止、按照业务发生的顺序逐笔收取透支利息；连续未偿还最低还款额的，对未还部分要按照5％的比率计收“滞纳金”（违约金）；若超过发卡银行核定的信用额度使用，对超出部分要按照5％的比率计收“超限费”。

　　使用银行卡的过程中会涉及到一些费用，比如银行卡的年费以及异地或跨行取款手续费等，因各行的收费起点和标准等规定有所不同，请持卡人在使用过程中注意多询问和了解。

　　■小链接

　　借记卡、准贷记卡和贷记卡的区别

种类         借记卡                         准贷记卡                                                                                            贷记卡

申办条件     不进行资信审查，使用前需存款    视发卡行规定，需进行必要的资信审查，对符合申请条件的予以发卡，根据各行规定，可免担保人、保证金等    视各发卡银行规定，需进行必要的资信审查，对符合申请条件的方予发卡及核定信用额度；根据各行不同规定，可免担保人、免保证金等

用款方式     存多少，用多少，不能透支        先存款、后消费，可以透支                                                                            无需存款，先消费

免息还款期    无                             无                                                                                                 20－60天

信用额度     无                             有                                                                                                 有

预借现金     无                             有                                                                                                 有

循环信用     无                             无                                                                                                 有

消费方法     凭密码                         凭密码或签名                                                                                        凭密码或签名

存款利息     有                             有                                                                                                 无