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中国银监会公众金融教育专栏连载⑧
目前,国内的银行卡是由金融机构发行的具有消费信贷、转账结算、存取现金等全部或者部分功能的电子支付卡片。由于银行卡的产品越来越丰富,很多消费者并不清楚自己手中的银行卡属于什么种类,有什么功用,今天我们就具体介绍一下银行卡。
目前,在国内发行的银行卡大致分为借记卡和信用卡两大类。
借记卡是指您在发卡银行先存款,后凭以进行交易的电子支付工具,具有存取现金、转账结算、代收代付、购物消费、理财投资等多种功能,大部分银行发行的借记卡都可以一卡多账户、一卡多币种,您可以将活期、定期、本币、外币账户都设置在同一张卡里,以方便集中管理资金。借记卡不能透支,支付前必须先存款;在做支付性交易或查询时必须输入交易密码。
信用卡是由商业银行根据持卡人资信情况、给予持卡人一定的信用额度(银行提供贷款)的支付工具,可以用于透支消费、存取现金、转账或者向特约商户取得商品、服务等,并按照约定方式清偿账款所使用的电子支付卡片。信用卡按照其功能还可以分为准贷记卡和贷记卡。准贷记卡是具有透支功能的支付工具,它可以用于支付消费账款、存取现金、转账等。准贷记卡一般需先存款、后使用,账户内的存款按照央行公布的活期利率支付利息。贷记卡是由发卡银行根据持卡人资信情况、给予持卡人一定的信用(透支)额度(银行提供贷款)的支付工具,可用于透支消费、存取现金、转账等。贷记卡用于消费透支可以享受免息期,但账户内的存款不计付利息。
由于发卡银行为贷记卡持卡人提供了消费免息还款、积分奖励等优厚的用卡条件,所以对客户守信程度、还款能力等方面的要求也较高,如果您没能及时还款,就要为此付出一定“代价”。例如:很多发卡银行对未能在到期还款日前清偿所有欠款的,对其账户内发生的所有消费不再提供免息服务,并自业务发生日至还款日止、按照业务发生的顺序逐笔收取透支利息;连续未偿还最低还款额的,对未还部分要按照5%的比率计收“滞纳金”(违约金);若超过发卡银行核定的信用额度使用,对超出部分要按照5%的比率计收“超限费”。
使用银行卡的过程中会涉及到一些费用,比如银行卡的年费以及异地或跨行取款手续费等,因各行的收费起点和标准等规定有所不同,请持卡人在使用过程中注意多询问和了解。
■小链接
借记卡、准贷记卡和贷记卡的区别
种类 借记卡 准贷记卡 贷记卡
申办条件 不进行资信审查,使用前需存款 视发卡行规定,需进行必要的资信审查,对符合申请条件的予以发卡,根据各行规定,可免担保人、保证金等 视各发卡银行规定,需进行必要的资信审查,对符合申请条件的方予发卡及核定信用额度;根据各行不同规定,可免担保人、免保证金等
用款方式 存多少,用多少,不能透支 先存款、后消费,可以透支 无需存款,先消费
免息还款期 无 无 20-60天
信用额度 无 有 有
预借现金 无 有 有
循环信用 无 无 有
消费方法 凭密码 凭密码或签名 凭密码或签名
存款利息 有 有 无