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温家宝总理日前在政府工作报告中提出，要加快农村金融改革，强化农行、农发行和邮储银行为“三农”服务的功能，同时继续深化农信社改革，积极推进新型农村金融机构发展。这标志着解决这项问题的步伐今年有望提速。围绕这一主题，两会期间，代表委员就如何提高资金回流农村力度，如何消化农信社的历史包袱、如何推动新型农村金融机构的快速发展等重要话题进行了热烈讨论，并建言献策。⊙本报两会报道组
经营范围
村镇银行可否跨区域经营
作为破解农村金融的创新之举，银监会2006年底放宽农村金融机构准入门槛，引入村镇银行、资金互助社、贷款公司三类新型组织，并在去年一年内取得了良好的试点经验。截至2007年底，银监会共核准31家新型农村金融机构开业。由于上述工作在全国范围内取得了良好的示范作用，两会期间代表委员纷纷建言对此应大力发展。
对于村镇银行，全国政协委员、汇丰银行亚太区主席郑海泉表示，是否可考虑打破地域限制，拓展村镇银行的业务空间，这样一来，在统一法人条件下，可以实现规模效应。作为去年底首家在中国设立村镇银行的外资银行，汇丰在短短几个月内，已将其所投资的村镇银行的资本金增加了4倍。
全国政协委员、新希望集团董事长刘永好也建议，可考虑以产业链为核心，成立由龙头企业、金融机构、合作组织共同参与的跨区域的村镇银行。“这样可为产业链建设提供更多更好的支持。”他说。在他看来，仅仅由商业银行和政策性银行拿出较多的资金用于信贷农牧业发展专项贷款还不够，还须通过借助上述组织创新来为农业产业链的发展提供金融服务。
对于资金互助社，台盟中央则提出，应改革目前“向社员分配红利的比例原则上不超过一年定期存款利率”的规定，鼓励社员参与的积极性，同时为其开启更多的融资渠道，扶持其放大资金规模。另一方面，台盟中央强调指出，资金互助社要始终以农民为主体，以村落为边界，切忌贪大，盲目发展，以保证社员之间的信任和信息对称，严防一些企业以组织资金互助社为名，钻政策空子，阻碍其健康发展。
台盟中央还对资金互助社的审批程序提出意见，认为对其实行报备核准即可。在其向大会提交的提案中，还表示：“农村很多优秀人才的学历并不高，有的只有小学水平，但他们做民间放贷控制风险的能力很强，要相信农民的智慧。”
改革路径
农信社历史包袱如何解决
作为农村金融的主力军，农信社下一步的改革路径，尤其是历史包袱如何解决备受关注。此前，国家对农信社曾在2003年改革试点过程中，通过资金和财税政策给予了部分消化，但由于“四级分类”不能真实反映资产状况以及农村信用社财务不实等原因，相当部分的存量包袱未能获得相应的政策支持。
对此，全国人大代表、四川农信联社理事长王华建议在尊重历史、核实底数的前提下，对农信社的不良贷款和未弥补历年亏损，参照国有商业银行剥离不良贷款的做法进行直接剥离。
全国人大代表、湖北省银监局局长李怀珍亦建议以2006年末农村信用社贷款“五级分类”结果为基数，并考虑非信贷资产损失和历年挂账亏损因素，由人民银行以专项中央银行票据对农村信用社不良资产进行置换的方式，给予彻底的政策支持。
全国政协委员、荣丰集团董事长王征则建议，是否可考虑允许农信社在改制为商业银行时，降低财务标准，以引入有实力的外部投资者，这样解决投资者不愿意接盘，政府难以消化的尴尬局面。王华也指出，监管部门可考虑先授牌，使农信社全部更名改制为农村合作银行或农村商业银行，赢得竞争空间，再限期达标。
除上述方面外，代表委员们还建议继续给予农村金融系统一定的政策支持，如保持减免农村信用社营业税、所得税政策，为“三农”贷款提供财政贴息等。
适应市场
农村贷款利率是否应放开
全国政协委员、江苏徐州市副市长段雄提出，目前农村利率市场的严格控制不符合市场经济规律。由于农村金融服务成本高、风险大，采用适当的高利率是符合经济规律的。同时他认为，目前大量的民间高利贷的存在和迅速扩张也充分证明了这一点。
段雄建议，政策性银行和国有商业银行可按“利益共享、风险共担”的原则通过与地方政府、中介组织合作开展金融服务，也可通过委托农信社利用后者网络开展信贷服务。比如，邮储存款资金可按一定比例以较低利率贷给农发行或农信社。
钟起煌则建议，可以尝试建立贷款风险补偿机制，增加对农业贷款的贴息率，使它能够弥补贷款风险溢价。还需要积极探索下放贷款审批权限、减少审批环节的机制方法，以满足农村需要、提高贷款效率。
此外，台盟中央提出，目前资金互助社执行与当地农信社持平或略低的借款利率，没有显著优势。建议金融机构对资金互助社的贷款不应执行同业银行拆借贷款政策，而应是无息的。
机制完善
抵押担保机制该如何完善
在农村金融市场的抵押担保机制方面，段雄指出，农民的住房要明晰产权，逐步流转起来。对农村私人房屋也应实行房产证制度，培育农村的房地产市场，为农户贷款形成一种新的可供担保的抵押品。
民进中央委员赵光华等委员联合提交的提案也指出，推进农村地区金融改革，重点应解决农村的小额信贷问题。而解决这一问题的根本在于农村居民的抵押贷款问题，如果农民的宅基地和土地使用权可以进行抵押，那么农村的地下金融问题（融资难问题）将得到良好的改善。
刘永好则建议，成立各方共同参与的农业担保公司，为农牧业生产方式转型中的农户提供贷款担保。同时，中央财政可以拿出一定资金为农牧业担保提供专项支持。
前景规划
农村金融市场应如何发展
在发展农村金融市场方面，不少代表委员提出具体的操作性建议。全国政协委员、江西省政协原主席钟起煌建议，农业银行可以考虑更关注和满足具有资源、产业优势的农产品产业带、主导产业生产基地、农产品专业市场建设的资金需求，以及确保区域和农村吸收的存款全部用于区域和农村，其中50％用于发放农业贷款。农发行则可以考虑尽早开办农业科技开发贷款、粮食生产专项贷款、农村基础设施建设贷款和扶贫贷款等业务。
在农村金融产品创新方面，钟起煌建议，可以重点推出农村建房、购买农机具、大宗耐用消费品、子女上学等贷款品种。还需要加快农村现代化支付系统建设，提高大额、小额支付覆盖面，疏通汇划渠道。此外，还可以鼓励私有资本进入农村金融市场，在保证资本金重组、严格金融监管和退出机制的前提下，还可以鼓励在区域内设立多种所有制的社区金融机构。还要积极引导规范民间借贷，发挥民间金融对农村金融的补充作用。
郑海泉也提出，可以考虑引入民间资本重组、鼓励保险公司进入农村市场等措施，以推动农村金融市场的创新。台盟中央提案中建议，考虑研究发行支持农民资金互助社的金融债券。
全国政协委员、民革天津市副主任王玉佩在农业组发言时建议，鉴于猪的蓝耳病、养殖对虾的白斑病、近期的雪灾等情况，需要加快农业政策性保险公司的建立。可建立农业巨灾风险基金，保险公司还可实施“以险养险”、通过一些有效益险种来贴补种植业和养殖业保险可能产生的亏损。