“在中国内地市场上,银行发行300万张信用卡以上才可能实现盈利。”一位股份制银行人士告诉记者。这也在一定程度上解释了各家银行积极发卡的原因:先“跑马圈地”抢占市场,然后再通过业务提升来增加盈利。
一般而言,银行发行信用卡需要承担风险损失、资金成本、催收成本、营销成本等,所以发卡银行一般会在信用卡业务开展3-5年之后才能实现盈利。而对于国内银行而言,信用卡业务则面临更多窘境。上述银行人士表示,第一,由于国内信用卡业务发展较为迅速,免除信用卡年费已经成为普遍做法。“按照国际经验,信用卡市场竞争最初阶段,银行都会收取年费,而在中国市场上银行的这项收入就没了。第二,中国市场上商务返佣比例也比较低。第三,由于中国个人消费者的高储蓄、不喜借贷等消费习惯,银行信用卡的利息收入也比较低。
在中国信用卡市场上,银行“赔本赚吆喝”的情况就屡见不鲜。比如,为鼓励个人消费者申办信用卡,银行会制定各种“奖励措施”。有人就很疑惑:如果银行一直这么做下去,客户又都按时还款、不为银行利息收入做贡献,那么银行的信用卡中心岂不是一直在做赔本买卖?
业内人士为我们解开了谜底:银行发行信用卡一般要到300万张以上才可能实现盈利。初期的优惠措施,主要是为了抢占市场。之后,银行则需要通过主要争夺高端信用卡客户、增加信用卡消费业务以提升手续费收入等多种手段来增加盈利。
随着万事达、VISA等国际卡组织的加入,银行更加注重利用增值服务来吸引高端客户。以招行与VISA新推无限信用卡为例,持卡人可享受包括机场贵宾厅要客服务、全球医疗救援、顶级医疗机构免费检查及肿瘤筛检、免费理财服务咨询、私人银行上门服务、顶级会所VIP礼遇等服务。
对于提升信用卡盈利的方式,中信银行信用卡中心总裁助理王宁桥此前接受记者采访时指出,内地市场信用卡的竞争也要通过“提升信用卡的中间业务收入”来增加盈利。比如,开办商场消费的分期付款、单笔业务的分期消费等,收取手续费等。目前,国内信用卡透支利息的收入占比并不高,但是通过加大分期付款、邮购商城的消费等,可以获取较多的手续费收入。此外,还可以考虑信用卡的“向下”业务收入。比如与保险公司合作,代卖保险产品等。