|
银行卡确实能拉动消费，促进经济增长，特别是信用卡中资金的透支，会直接增加消费。过去我们只关注它的支付功能，对它的促进消费、促进经济发展的功能关注不够。到今年9月，我国信用卡透支余额大概是1000亿人民币，美国是将近10000万亿美元，我们是他们的六十分之一，所以在信用卡的消费方面应该有很多工作可以做。从消费心理上来讲，银行卡消费与现金消费是完全不一样，用银行卡消费，可以消费得更多，一个人是这样，十个人是这样，一亿人呢，积累起来不就能大大拉动消费吗？
在我国，商业银行信用卡持卡人主要还是集中在中高端收入的人群中，应该说，风险完全是可控的。为了刺激经济发展，信用卡的发卡方应该还可以增加一些力度，以适应现代经济发展的需要，信用卡透支额度应该也可以再放宽一些。当然，在国家金融机构降低信用门槛与控制风险之间确有矛盾，关键是看怎么去处理。从我们现在所处的初级发展阶段来看，发展空间还是很大的，关键是在信用卡的使用中，要采取一些管理的、技术的手段，尽量把风险控制住。
这次金融危机对美国的信用卡市场影响很大，因为美国是一个超前消费的国家，它的消费有点像中国人说的寅吃卯粮，具有支付功能和透支消费功能的信用卡在美国非常普及，现在按人口来算，平均每个美国人有三张信用卡，平均每人在信用卡上的负债超过了4000美元。所以有一个说法，说美国经济的支柱是消费，消费的支柱是信用卡，足见信用卡在美国的影响力。
这次金融危机发生以后，持卡人收入下降，资产缩水，对信用卡的使用不得不审慎起来，可能就不用或者用得少了，造成信用卡经营机构的交易量下降。一部分可能失业了的持卡人受的影响更大，已有的信用卡的账归还不了，这又使得信用卡经营机构资产的质量下降，同时信用卡公司为了控制风险，限制了一些持卡人的授信额度，这也造成了交易规模的下降。
还有一个重要问题，原来信用卡机构的资金是通过把信用卡资产证券化实现的，次贷危机爆发后，证券化这条路走不通了，资金来源就出了问题。所以现在美国的信用卡市场营业额下降、资产质量下降、效益下降、流动性大成问题。美国的问题是信用卡市场过于发达，信用卡发得过多造成的，所以前不久美国财长鲍尔森谈到调整救助资金的用途时，特别提到有一部分要用于解决信用卡的问题。
中国银行卡的发展有中国自己的特色，现在是以借记卡为主，信用卡为辅。从交易量看，借记卡的交易量占76%，信用卡的交易量是24%，信用卡的透支额度在1300多亿，这个风险是可控的，但同时我也认为，在相当长的一个时机内，我们在信用卡的发展模式上应该坚持以借记卡为主，信用卡为辅。这是由发展阶段性的差别所决定的。
经过这些年来深化改革，我们的商业银行的国际化条件应该是具备的，资本实力，营运能力都有很大提高。不过，在当前的情况下，究竟应该采取什么样的国际化策略，需要根据我们银行自身的情况条件来定。中国现在是一个特别有潜力的市场，应该首先把中国国内的事情做好，然后通过适当的方式往国际化方向发展。中国银联的国际化方式就是通过与国际机构的合作，延伸中国银联的网络，目前还没有考虑机构兼并。
我们与发达国家所处的发展阶段不一样，在特殊时刻、考虑特殊政策的时候，我们的空间很大。
（作者系中国银联总裁、著名金融专家）