⊙苗 燕

　　（CIS）

　　在今年贷款高速增长的情况下，农业银行在发展业务的同时，不断改善资产质量，提高风险覆盖能力。来自农行管理层的数据显示（未经审计），截至9月末，全行不良贷款余额1063亿元，较年初下降273亿元；不良贷款率2.65%，较年初下降1.67个百分点，不良贷款余额和占比继续双降。全行拨备覆盖率为103.2%，较年初提高39.7个百分点，风险覆盖能力大为增强。

　　农行的一位人士评价说，这与农行今年强化了信贷管理工作是密不可分的。

　　进一步完善信贷政策

　　据农行相关人士介绍，今年7月，农行召开了股份有限公司成立以来的第一次信贷管理工作会议。会议安排部署了当前和今后一个时期加强信贷管理的主要工作任务。

　　今年，农行首次制定了年度信贷政策指引，初步形成了具有农行特色的信贷政策管理体系，制定了一批重点行业的信贷政策。据了解，目前农行已经制定了钢铁等行业的信贷政策。行业信贷政策主要包括行业总体信贷原则，信贷风险控制目标，信贷准入和退出政策，区域、产品、授权政策及信贷审批条件。

　　此外，为进一步落实行业信贷政策，增强额度管控的针对性、主动性和有效性，优化信贷资源配置，提高信贷精细化管理水平，农行实施客户名单制管理。目前已经对钢铁等行业实施了客户名单制管理，还即将对电网等其他行业实施客户名单制管理。

　　积极推进信贷审批体制改革

　　改革信贷管理体制也是让农行信贷业务健康发展的重要一环。去年开始，农行着手对信贷审批体制进行改革。通过设立信贷业务审查审批中心，实行分层审批方式，设立独立审批人和专职审议人岗位，大大强化了信贷风险的集中、垂直管控能力和专业专职审贷能力，信贷审批质量和效率明显提高。

　　以总行为例，2009年上半年，总行会议审议和合议审议信贷业务合计552笔，同比增加254笔。上述信贷业务从信贷管理部受理到完成审议的平均时间为9个工作日，比上年缩短了约6个工作日。

　　此外，农行积极推进“三农”信贷管理体系建设。按照农行金融服务“三农”和“三农”金融事业部改革试点工作要求，出台并多次修订了“三农”信贷业务基本规程，授信、授权、担保等“三农”系列信贷制度，落实全行开拓县域和“三农”蓝海市场战略，通过下沉经营重心，简化业务流程，改进评级方法，丰富担保方式，强化风控措施，有力促进了“三农”和县域信贷投放，有效防范了“三农”信贷风险，大幅提高了服务“三农”水平，初步探索了大型商业银行服务“三农”的有效信贷管理模式。

　　据介绍，农行还将选择部分前台部门进行事业部制改革试点，大力推行小企业和个贷业务的专业化经营，积极开展小企业金融服务专营机构试点，推行个贷业务“分散营销受理、集中经营管理”模式，创新信贷经营管理体制。

　　按照“先试点后推广，先个人后法人，先双轨后单轨”的原则，农行也在大力推行信贷业务网上作业，使信贷管理系统从单纯的信息管理系统逐步转变为镶嵌于信贷业务全流程的生产系统。

　　大力提高贷后管理精细化水平

　　为加强信贷业务全过程精细化管理，去年，农行成立了授信执行部，这是该行信贷管理体制改革的一项重大举措。

　　据介绍，从信贷作业全流程的角度看，授信执行指的是信贷业务审批后，直至以非清收处置方式结束信贷交易前的经营管理全过程，主要包括合同签定、放款审核、押品管理、贷后检查、风险监控、档案维护、到期收回等环节。授信执行部是全行授信执行工作的牵头管理部门，承担全行授信执行工作制度建设，监督全行贷后管理工作，开展信贷在线监控、检查和风险核查，指导开展合同管理、放款审核管理，督促规范信贷档案、押品管理等工作。

　　农行相关人士介绍说，通过这种持续推进信贷政策管理体系建设，农行信贷结构持续优化。据初步统计（未经审计），今年前三季度，该行新增贷款9394亿元。法人客户贷款中，优良客户贷款余额占比87.8%，比年初上升3.1个百分点；中小企业贷款余额1.58万亿元，新增2945亿元，服务中小企业力度进一步增强。个人贷款新增2352亿元，增幅达50.7%，个人住房贷款和农户贷款成为个人贷款的重要亮点。