⊙本报记者 黄蕾

  保险一直是金融消费者遭遇“陷阱”的多发领域。实际收益与此前承诺不符，忽略免责条款无奈遭拒赔，隐瞒病史导致索赔无门……消费者在购买保险产品时，常常会遇到各种陷阱。

  对于消费者来说，也应该补上一堂“保险课”。在以往的保险投诉案例中，有不少是源于消费者的保险知识匮乏及对保险合同和条款不了解。借“3?15”消费者权益日之际，教你辨识常见的保险陷阱，掌握“技巧”合理维权。

  陷阱一：夸大投资收益率

  案例分析：近两年来，投资型保险产品开始走俏，殊不知，其中陷阱重重。去年，在银行工作人员反复游说后，原本去办理转存的刘女士，买了一份与股市紧密挂钩的投连险。“银行的人告诉我，这个产品每年能保证投资收益率。”然而，受累大盘调整，刘女士的这份投连险账户收益出现缩水，刘女士才发现实际收益与当初承诺并不相符。

  见招拆招：其实，除万能险外，投连险、分红险两种新型保险理财产品都不保证收益率，实际收益水平并不是固定的。因此，消费者在购买这类保险产品时，一定要认真阅读投保特别提示书，并且还要明白保险的主要功能仍在于保障而不是投资，要理性看待保险与储蓄的区别。

  陷阱二：隐瞒免责条款

  案例分析：很多保险纠纷都因免责条款而起。秦先生近日投诉保险公司，事由是代理人在向他推销保险时隐瞒免责条款，导致其索赔无门。保险公司辩解称，产品条款中已对免责条款加以明示，秦先生既然已在保险合同上签字，就表示他已经仔细阅读过条款全文，责任并不在保险公司。

  见招拆招：无论上述纠纷过错是谁，需要提醒消费者的是，一定要仔细查阅保险条款内容，尤其是明确自己所投保险的保险责任以及除外责任，避免出现不必要的纠纷。同时，保险公司也应承担起主动解释免责条款内容的责任。

  陷阱三：代理人骗保

  案例分析：近几年，全国各地都曾出现个别无良保险代理人骗保的现象。因为图省事，肖小姐每月都会把保费交给代理人，再由代理人转交给保险公司。岂料代理人私吞保费后销声匿迹。

  见招拆招：消费者在与保险代理人打交道时，除了要看其是否持有展业证书，还要索取盖有保险公司印章的正规保费收据。另外，上海等地已开通辨别真假营销员的手机短信平台，消费者可通过网络、电话和手机短信，就可查询该营销员的保险从业信用信息，“工作证是真是假、有无误导客户历史”等将一目了然。

  陷阱四：隐瞒以往病史

  案例分析：事实上，有不少保险陷阱是投保人“自挖”且完全可以避免的。苏女士在购买重大疾病保险前，没有将自己以往病史告知代理人，没有意识到这与自己买保险有关系，代理人也并没有仔细询问苏女士。结果，等到她开刀住院要求理赔时，保险公司却告知拒赔。

  见招拆招：在购买保险时，消费者一定要充分认识到如实告知的重要性和不如实告知的严重性。投保人如果不如实告知病史，那么既得不到保险保障，甚至连保费都有可能拿不回来。而作为代理人，应该在购买保险前仔细询问保户的病史，并提醒其履行告知义务。但往往因为利益驱动，很多代理人对投保人是否如实告知听之任之，甚至还进行不当的干扰。消费者此时一定要保持清醒的头脑，排除干扰。