⊙记者 唐真龙 ○编辑 于勇 陈羽

  商业银行负债业务在进入三季度之后压力尽显。记者从商业银行人士处获悉，虽然从年初以来，各家银行均提前采取措施应对可能到来的负债业务压力，但由于市场的变化，至第三季度，商业银行的负债业务压力明显增加，“拉存款”再次成为各家商业银行的首要业务。

  日前，上海银监局对一家总部位于上海的某股份制银行和另一家股份制银行上海分行的近期高息揽储行为采取监管强制措施，分别予以54万元罚款及暂停相关业务的处罚。

  商业银行的高息揽储行为的发生并非偶然，早在今年4月和5月本报就相继做过报道。

  根据中国人民银行的统计数据，6月末，全部金融机构本外币存款余额68.85万亿元，同比增长18.6%；人民币存款余额67.41万亿元，同比增长19.0%，比上年末低9.2个百分点；外币存款余额2,127亿美元，同比增长2.2%。上半年人民币存款增加7.63万亿元，同比少增2.35万亿元。

  “造成存款分流的因素有多种，其中包括资本市场的变化，以及上半年骤增的银行理财产品对存款的分流。”某国有银行零售信贷部负责人向记者表示。根据各家银行此前披露的半年报可以清晰地看出上半年存款资金的流动。以建设银行为例，截至2010年6月30日，建行客户存款较上年末增加5,903.78 亿元，增幅为7.38%，在负债总额中的占比较上年末上升0.71个百分点至88.98%；而同业及其他金融机构存放款项和拆入资金较上年末下降492.88亿元，降幅为6.06%，对此建行在半年报中解释称，这主要是由于上半年资本市场持续低迷，整体市场资金呈现净流出态势，证券公司、基金公司存款降幅较大。

  “在负债业务上，无论是大银行还是中小银行都存在压力，但中小银行承受的压力要比大银行大的多。”交通银行首席经济学家连平表示。连平指出，与大银行相比，中小银行在网点布局上存在明显劣势，其在发展负债业务方面不占优势。而与此同时，小银行的企业客户也远比大银行要少，加之今年以来受“三个办法一个指引”的影响，小银行的贷款呈现向大银行流动的趋势，中小银行和大银行之间存款资源的分配更加不均。

  根据银监会此前公布的“三个办法一个指引”，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。这项规定改变了贷款资金的发放流程，从而也改变了存款资源的分配。据了解，在采用此项规定之前，银行直接向借款人发放贷款，而借款人在取得贷款之后一般都会存在其发放行的账户里，这些贷款又成了银行的派生存款。而新规实施后，银行要向借款人的交易对象支付，而这些交易对象的账户不一定开在发放贷款的银行。“小银行的劣势是明显的，因为大部分企业账户都开在大银行，中小银行发放的50%以上的贷款都流向了大银行，成为大银行的派生存款。”连平表示。

  在这些因素的影响下，连平预计在今年后几个月里，中小银行在负债业务方面面临的压力将会越来越大。