加入世贸组织10年来，中国在世界大家庭中的地位和作用发生重大变化，银行业在国际金融舞台上的面貌焕然一新。过去的历史值得回忆，过去的经验值得总结，同时，银行业更应对未来充满信心，在已经从一个“追随者”成功转身为“参与者”基础上，进一步提高银行业服务实体经济的能力和质量，努力提升自身核心竞争力，争取早日成为国际金融业的先进“引领者”。
⊙新平
加入WTO伊始的中国银行业：千岩万转路不定
2001年12月11日，中国终于成为WTO的成员国，将在更大范围、更深程度上参与经济全球化。按照当时的承诺，中国银行业将遵循WTO《服务贸易总协定》有关金融开放的五项原则，自加入WTO之日起，取消外资银行办理外汇业务的地域和客户限制，外资银行可以对中资企业和中国国民开办外汇业务。允许外资银行设立同城营业网点，审批条件与中资银行相同；加入WTO后5年内，取消所有现存的对外资银行所有权、经营和设立形式——包括对分支机构和许可证发放进行限制的非审慎性措施。
对于WTO对中国金融业的影响，从长期看，加入WTO有利于我国金融改革和发展，有利于提高金融业的整体素质和水平；同时必须清醒看到，外资金融企业资本实力、技术、人才、管理等方面都具有明显优势，我们面临的是强大的竞争对手，必须要有强烈的紧迫感，着重围绕增强我国金融企业竞争力，抓紧做好各项应对工作，趋利避害，化压力为动力，变挑战为机遇。
与此同时，当时很多人都相当悲观，认为中资银行将在与外资银行竞争中业务萎缩甚者经营破产，大量员工下岗失业，以致加入WTO后外资银行大量涌入被称为“狼来了”。在中国银行业面临“外患”的同时，“内忧”也相当严重。1998年以后，为解决国有商业银行巨额不良资产问题，国家先后投入大量财力物力和剥离巨额不良贷款，但是由于体制、机制问题没有根本解决，以致每隔几年就需要国家为巨额风险埋单。
截至2002年底，4家国有银行不良贷款高达1.7万亿元，不良贷款率21.4%，远远高于国际标准。平均资本充足率为4.4%，如果按照审慎监管标准，平均资本充足率实际为负数。国有商业银行事实上处于严重资不抵债状态，不仅制约了银行自身和经济社会发展，也严重破坏了我国的国际形象，加上透明度不够，国际社会上猜测四起，技术上已经破产的论调甚嚣尘上。
在这样的背景下，党中央、国务院召开第二次全国金融工作会议，提出加强金融监管、深化金融改革、防范金融风险、整顿金融秩序、改善金融服务。加入WTO后的中国银行业从此翻开新的一页。
加入WTO之后的中国银行业：如履薄冰，励精图治
（一）银行监管事业实现跨越式发展
一是强调创新思路和理念，增强监管软实力。伴随2003年新一届政府的诞生，刚刚成立的银监会及时总结中国实际和国际监管良好经验，旗帜鲜明地提出了“管法人、管风险、管内控、提高透明度”四条监管新理念以及四个监管目标和六条良好监管标准，从而形成银行监管文化的核心内容。
在这些基本原则和纲领的指引下，通过对商业银行科学经营基本规律的体悟和总结，银监会又先后提出“准确分类——提足拨备——充分核销——做实利润——资本充足”的持续监管思路，针对创新业务提出“风险可控、成本可算、信息充分披露”的监管原则，以及四个方面的“三点经验”：即注重对资本质量和水平、大额风险暴露、动态拨备的监管,提高银行业风险吸收能力；注重完善公司治理、提高透明度、引领提升人员素质，推动银行业金融机构强化自身建设；注重推进银行改革和重组、加强对管理者的再教育和培训、提升银行业对外开放水平，加快银行业体制机制建设；注重防火墙机制建设、功能监管与机构监管的结合、规制导向与原则导向的互补，秉持简单、有效、管用的审慎监管原则。
二是强调能力建设，增强监管支撑力。以制定和实施《银监法》、推动依法行政、依法监管为契机，监管部门开展了大规模的整章建制工作，先后制定了200多件监管规章和规范性文件，填补了市场风险、操作风险、合规风险、流动性风险、银行账户利率风险、声誉风险以及信息科技风险监管方面的多项空白，初步形成了以《银行业监督管理法》为核心、行政法规和部门规章为主体、金融司法解释为补充、相对完备的银行业监管法律体系，并坚持每两年“回头看”一次，对法规制度进行系统评估梳理，有效保障了法规制度与时俱进。
三是强调前瞻性和深入性，增强监管执行力。第一，坚持微观单体风险监管与宏观审慎监管统筹兼顾。金融危机爆发以后，国际金融监管改革的一个重要内容，就是确立宏观审慎监管制度，将监管与宏观周期挂钩。为此，监管部门加快了对逆周期资本缓冲、杠杆率、动态拨备、流动性等宏观审慎监管工具的研究和运用，并及时将大型商业银行和中小商业银行资本充足率最低要求分别提高到不低于11.5%和10.5%。与此同时，高度关注重大代偿性风险，严防系统性和区域性风险，推动加快地方政府融资平台清理工作；针对房地产贷款，认真做好住房抵押贷款“贷一提二停三”（第一套房可以贷，第二套房提高首付和利率，第三套房不能贷）。严格控制对铁路、公路、机场、水利等基础设施新开工项目的贷款，特别是自有现金流不足，主要依赖政府补贴或担保偿还贷款的新开工项目贷款，要求贷款者无论是企业还是政府部门，都毫不例外统一纳入授信集中度限额管理。
第二，坚持风险监管全覆盖和风险有效隔离统筹并重。针对国际上对“影子银行”监管的教训，督促商业银行高度关注银信合作、银保合作、银租合作、银基合作问题，及时叫停和全面清理了银信之间的不当合作，并要求认真整改银行与产业基金、私募基金之间的不当合作。针对银行业集团化发展、综合化经营的新趋势新特点，研究制定了《银行并表监管指引》等并表管理和监管制度，把对银行集团总体风险的监测和评估纳入监管视野，并建立综合化经营事前承诺主动退出机制，推动建立“防火墙”制度，严防风险跨业、跨境传递。
（二）银行业体制机制改革取得深层次突破
面临入世大潮的内外冲击，以及银行监管部门的全力推动，中国银行业掀起了波澜壮阔的新一轮改革。
在大型商业银行深化改革过程中，我们不仅注重财务重组，更注重推进其内部体制机制的改革完善，还特别强调与境内外战略投资者的深度合作，大力引进我国银行业急需的国际先进经营管理理念、国际化专业人才、风险控制技术方法和工具手段，促使这些机构在实现财务指标根本好转的同时，形成良好的公司治理和有效的内部管控，发生了“脱胎换骨”的转变，初步打造了资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好、具有国际竞争力的现代化商业银行。
在农村信用社革除积弊的过程中，我们坚持理顺管理体制与化解历史风险并举，补充资本与提高资产质量并重，“国家宏观调控、加强监管，省级政府依法管理、落实责任，信用社自我约束、自担风险”的监督管理体制已经基本形成，进一步巩固和加强了农信社作为支农主力军的作用和地位。
另外，政策性银行、中小商业银行和非银行金融机构改革也取得明显进展，开始步入良性、快速、可持续的发展轨道。
一是努力打造良好的公司治理架构。国内外实践充分表明，完善的公司治理是银行业健康、可持续发展的体制基础和制度保障。
在监管部门的强力持续督导下，银行业金融机构逐步搭建了较为健全规范的公司治理组织架构，独立运作、有效制衡、协调发展的运作机制开始发挥作用。通过设立董事会专门委员会、优化董事会构成、提高董事独立性和专业性等措施，董事会的核心地位和决策职能不断强化。绝大多数银行业金融机构开始向社会公众披露经营管理信息，特别是上市银行信息披露的及时性、准确性、全面性明显提高，凸显了市场机制的约束作用。银行业金融机构自觉履行社会责任，倡导和推行绿色信贷，积极投身公益事业，社会形象得到了普遍改善。
此外，积极实施科学合理的人力资源战略。银行业金融机构坚持市场化取向，逐步建立起职位能上能下、人员能进能出、收入能高能低的人力资源管理体制：打破官本位，建立起经营管理、专业技术、职能操作等职位序列，拓宽了人才职业发展通道。打破终身制，按照新的职位体系择优选聘，优化人员结构。打破“大锅饭”，以岗定薪、按绩取酬，兼顾薪酬标准的内部公平性、外部竞争性和对个人的激励作用。与此同时，陆续引入关键绩效指标（KPI）考核、平衡记分卡指标体系，着力营造积极健康的选人用人文化。
二是注重构建横贯型内部管理机制。这些年来，国内银行业金融机构积极打破大部制，基本建立了前台营销服务职能完善、中台风险控制严密、后台保障支持有力的组织架构。一些银行还探索了前、中、后台项目积分的考核机制，有效调动了各方积极主动配合、齐心协力服务客户的良好局面。同时一些银行还针对对公信贷业务、小企业业务、零售网点服务、住房贷款业务、信用卡业务等主要业务条线提出了标准化流程管理模式。
三是初步建成全面风险管控体系。为建设国际一流商业银行、适应新形势下金融竞争，各家银行纷纷对风险管理提出了较高层次的要求。
一些银行提出“六全”的风险管理目标：即实现全球的风险管理体系、全面的风险管理范围、全员的风险管理文化、全程的风险管理过程、全新的风险管理方法和全部的风险计量。董事会专设了风险政策委员会，建立了全面风险综合管理部门与具体业务条线风险管理职能互为补充的风险管理框架。
注重坚持资本约束理念，将资本与银行的经营决策、风险管理、发展规划和内部考核等有机结合起来，推动形成资本、风险与信贷增长科学挂钩的机制，自觉改变重规模轻风险、重数量轻质量、重发展轻管理的落后观念。
在实践当中，经济资本（EC）、经济增加值（EVA）、经风险调整后的资本回报（RAROC）以及内部资金转移定价（FTP）等资本与风险相匹配的管理理念在银行业得到普遍重视和应用，在资本配置、风险覆盖和激励考核等方面发挥了日益重要的作用。普遍加强了风险管理核心技术开发，基本实现了从关注单一客户的风险控制向关注组合风险、控制行业集中度风险转变，从定性判断风险向定量分析与定性分析相结合转变。
例如，工行推出了非零售内部评级法，中行针对市场风险开发了关键风险指标（KRI）体系，建行推出了零售评分卡，交行推出了三层风险过滤、风险监察名单分类工具等，以提高风险管理效能。
四是注重构建现代金融服务模式。重点实现了三个转变：从原有的“产品为中心”转变为注重满足客户个性化需求；从自我利益短期最大化转变为注重为客户增值服务和保护客户利益；从让客户上门等转向主动上门找客户提供服务。在不断改进客户服务的同时，商业银行加快革新原有相对陈旧僵化且缺乏市场竞争力的经营方式，努力通过优质的产品和服务获取良好财务表现，也给包括国家在内的所有股东带来真正收益，体现了自身在国民经济发展中的价值和责任。
2010年，我国银行业实现利润近9000亿元，是我国上缴利税最高的行业。不仅如此，银行业在资产规模增加4倍的情况下，利润增加近28倍，在资源配置效率方面更是走在前列。