⊙王 勇

  我国商业银行年末冲点揽存的乱象由来已久，而刚刚过去的2011年尤甚。12月末各商业银行冲点揽存的乱象着实让笔者震撼。为了多吸收存款，银行不惜采取存款返点、赠送礼品和奖券、以存换贷以及竞相增发理财产品等等，可谓奇招百出。这充分折射出一种金融“病态”，新的一年，必须尽快“医治”这种“病态”。

  银行如此注重冲点揽存，是我国商业银行现有经营管理模式的必然结果。比如，根深蒂固的“存款立行”传统理念。长期以来，存款一直被银行看成是其负债业务的主要渠道，如果放弃或减少存款，就意味着放弃或减少信贷业务的经营活动。加上2011年以来银根收紧，资金面吃紧，商业银行只能加大力度来吸存。尽管银监会去年6月以来先后三次公开表态严禁高息揽存，但这个现象却仍或隐或现，时至年末就更加严重。又比如，迫于管理层存贷比考核压力。银行在存贷比攀升和存款流失的双重夹击下，不得不层层加码下达揽存任务。另外，从今年元旦起实施的《商业银行理财产品销售管理办法》，这原本旨在强化对商业银行理财产品销售环节的规范，要求商业银行做好风险揭示和信息披露，真正做到“卖者有责”，并在此基础上实现“买者自负”，最终实现“将适合的产品卖给适合的客户”，实现合规销售，充分保护投资者的合法权益。不过，这也被视作高息理财产品的最后大限，客观上也促使年末银行揽存大战日盛。还有，银行业绩考核压力使然。商业银行往往将拉存款的多少作为对员工业绩考核的主要标准甚至唯一标准。谁能给银行拉来更多的存款，谁就是贤才，就能领取高额工资和奖金，就能得到领导重用。这种业绩考核规定，促使银行员工不惜代价揽存。

  20世纪90年代中后期以来，发展零售业务成了国际银行业的重要趋势。由于居民投资和消费所涉信贷、证券、保险、基金等多个金融品种，所以零售银行业务几乎覆盖所有金融业务领域，其业务创新的空间巨大。而零售银行业务具有服务对象分散、单笔业务金额有限、总体业务规模庞大、总体收益水平高、风险相对分散且易于控制等特性，利于商业银行抵御市场波动和持久经营，因而日益成为现代商业银行的重要业务领域和新的利润增长点。据欧洲中央银行的报告，2000年至2004年，欧洲银行业在经济衰退、股市大幅下挫、公司财务丑闻频传等众多冲击下，仍保持了稳定收入与盈利增长，很大程度上得益于消费者贷款等零售银行业务的稳步增长。2005年英国四大银行（巴克莱银行、汇丰银行、劳埃德银行、国民威斯敏斯特银行）的利润合计233亿英镑，其中约67亿英镑来自于国内零售银行业务，相当于从每个英国人手中获得126英镑的利润。也正因为如此，最近几年，美国银行业掀起了“回归零售银行业务”的浪潮，零售银行业务已成美国银行业战略重点中的要害领域。

  由国际银行业的经验可知，要根治我国商业银行年末（季末）冲点揽存乱象，就必须倚重商业银行经营管理模式转型。首先，将银行经营战略由“红海”转向“蓝海”。商业银行应尽快转变“存款立行”传统理念，有效借鉴国际银行业先进经验，加快经营战略转型。对于企业集团客户，应主动调整营销策略，以信贷产品为基础，积极发展现金管理、企业年金、投资银行、财务顾问等特色产品；对于个人和小微企业，应加快向零售银行业务转型，大力开展多元化的非利息收入业务尤其是中间业务，真正实现从“副业”到“主业”转变，以不断拓展服务领域，充分满足企业和个人不断增长的金融服务需求。只有这样，才能将客户闲散资金主动“吸引”进银行，而不是被动“强拉”进银行。其次，商业银行应强化经济资本管理。经济资本管理强调资本的有限性和高成本性，具有效益约束和风险约束的双重效应。商业银行在经营决策时要充分考虑将收益与风险和成本相统一。而资本约束意识的增强和经济资本管理的强化，将有力地扭转商业银行重规模轻管理的经营理念，促使其转变经营方式。再次，随着商业银行经营转型的不断推进和金融业务持续创新，新的一年，管理层在监管理念和监管方式、方法上也应创新。比如不断加大逆周期的宏观审慎管理，强化逆周期资本要求、杠杆率指标和前瞻性的拨备计提规则等，防范金融跨市场、跨领域发展可能潜藏的系统性风险等等。与此同时，可适度放松贷存比考核管理规定。要考虑到在激烈的市场竞争条件下，商业银行生存发展的现实诉求和依法经营的自主权。在充分发挥和保护金融机构创新的主观能动性的基础上，建立起银行自律与金融监管结合的激励相容机制。

  （作者系中国人民银行郑州培训学院教授）