今年商业银行信贷结构调整是主线，发展资本节约型金融业务是着力点，推进国际化经营和集团化管理是发展方向。国内商业银行只有不断推进金融创新、优化金融服务方式，积极支持战略性新兴产业和现代服务业发展，实现与现代新兴科技与客户金融需求的深度融合，才能实现可持续的“互利共赢”局面。

  ⊙樊志刚 王祺 何崇阳 李卢霞

  结合国家经济结构调整战略，加快信贷结构调整步伐

  1.积极支持战略性新兴产业和现代服务业发展，不断优化信贷投放格局。

  2012年是中国经济结构调整大幕实质性开启的年份。经济转型与金融转型互为促进。一方面，战略性新兴产业和现代服务业发展离不开金融支持，另一方面，商业银行业务发展速度与质量也必须与经济发展的主旋律紧密结合。因此，进入2012年，国内商业银行只有不断推进金融创新、优化金融服务方式，积极支持战略性新兴产业和现代服务业发展，实现与现代新兴科技与客户金融需求的深度融合，才能实现可持续的“互利共赢”局面。

  国内商业银行信贷投放集中现象的出现是与改革开放以来中国粗放的经济增长模式相适应的，也与国有大型银行成立初期很长一段时间承担准财政功能、向基础设施建设和工业化发展融资、助力经济起飞的历史渊源密不可分。随着中国经济进入后转型发展期，商业银行加快退出“两高一剩”行业，不仅是防范潜在信贷风险的需要，也是释放信贷投放空间以培育新信贷增长点的需要。进入2012年，中国经济结构调整战略进入实质性实施阶段，相应要求商业银行进一步优化信贷投放格局，积极配合国家产业结构调整战略的实施。

  防范和化解房地产、地方政府融资平台贷款等业务领域的潜在风险，一方面要求商业银行通过健全名单制管理、严格信贷准入、合理确定信贷条件等方式，严格限制相应业务领域新增贷款的增加，防范新的风险滋生；另一方面需要商业银行综合运用贷款条件整改、贷款合同整改、抵押担保整改以及贷后管理整改等存量贷款管理措施，最大限度化解即将或已爆发的风险。

  2.提升对中小企业的信贷支持力度，不断拓宽金融服务范围。

  金融危机以来，在外部市场竞争环境恶化的影响下，人工涨、汇率涨、原材料价涨，用工荒、用电荒、资金短缺等问题使中国小企业生存环境日益恶化，根据国家工信部统计数据，2011年前两个月，规模以上中小企业亏损面达15.8%，同比扩大0.3个百分点，亏损企业亏损额同比上升22.3%；规模以下小企业亏损情况可能更加严重。

  作为国内生产总值、社会就业、税收上缴和自主创新的中坚力量，中小企业发展好坏，关系着中国经济自主创新能力和社会就业水平高低，已经成为中国结构调整重点之一和未来可持续发展的支撑性力量。对商业银行而言，在大型企业客户和盈利格局基本稳定的竞争环境中，加快体制、机制改革和产品、服务创新，加大对中小企业的信贷支持力度，不但是适应国家经济结构调整形势，也是不断拓宽金融服务范围的现实要求。

  3.加大对中西部地区和农村地区的金融服务，挖掘新的业务空间。

  从最早的“三角洲系列”到“东部沿海开发区系列”，从“中部、北部及东北部区域规划系列”到“西部开发区和主体功能区系列”，在系列区域经济发展战略相继上升为国家战略的背景下，中国区域经济“西部加速增长、东部机制创新”的区域经济规划大格局已经形成，进入2012年，区域经济规划措施进入推进实施阶段。在继续支持东部地区体制机制创新和发展方式转变的同时，商业银行需要持续加大对中西部地区发展战略的信贷支持力度，积极挖掘区域经济发展中的业务拓展空间。

  在国家支持 “三农”的系列政策的倾斜下，县域经济日益显示出较强的发展活力和发展潜力，城乡一体化进程中蕴藏着巨大的金融需求。新的一年，国内商业银行继续大力支持县域经济发展，既可以促进社会主义新农村的建设，也可以增强业务辐射能力，分享县域经济发展的成果。

  创新发展资本节约型金融业务，纵深推进综合化经营转型，提升金融资产服务能力，加快业务结构转型步伐

  进入2012年，面临更加严格的资本监管、深入推进的利率市场化改革，以及来自非金融机构与同业的激烈竞争，国内商业银行盈利结构转型的压力进一步增大。以节约资本和提升服务为导向，进一步完善产品创新、业务营销和激励考核机制，升级改造传统业务网点，整合优化自助银行、电子银行等非传统业务渠道功能，以丰富的产品、便捷的服务加快发展推动现金管理、企业年金、资产托管、债券承销、财务顾问等新型批发业务和财富管理、私人银行等高附加值零售业务，以及网上银行、手机银行等新兴中间业务，是提高手续费及佣金业务收入占比的重要途径。

  当前，虽然国内商业银行尤其是大型银行已经初步完成综合化经营的战略布局，但是，非银子公司对母行的经营贡献还很微弱。进入2012年，从拓宽综合经营范围转向强化综合化经营能力，积极探讨适宜的母子公司联动机制，充分发挥非银子公司对母行的业务延伸与服务补充功能，以及母行对子公司的资源支持作用，成为国内商业银行综合化经营向纵深推进的重心所在。

  网络扩张与加强管理相结合，深入推进国际化经营步伐

  相对于国际可比同业，国内商业银行的国际化程度还很低。通常而言，国际化大银行50%左右的资产和盈利源于海外，而国内国际化程度相对较高的几家银行当中——国际化程度最高的中国银行境外资产占比为22.26%，净利润占比为22.26%；交通银行境外资产占比仅6.15%，利润（利润总额）占比仅4.00%; 工商银行境外资产占比仅3.9%，净利润占比仅4.07%；建设银行境外资产占比仅2.52%，利润总额占比仅1.83%。

  金融危机之后，中国企业走出去步伐加快和欧美银行在较长一段时间内处于“去杠杆化”状态，国内商业银行国际化拓展的潜在市场空间和客户资源得以扩大。跟随中国企业走出去步伐，理性利用潜在并购交易机会，进一步完善境外机构网络，应是国内商业银行提高国际化经营程度在“量”的维度上的选择。

  当前，多数国内银行的境外分支机构因开业时间较短，尚处在探索业务模式和管理路径的初步发展阶段，价值贡献较小。积极申请新业务牌照以扩张业务范围，建立分支机构以增强服务能力，探索境内外机构“协作共赢”的一体化发展机制以充分利用母行客户、资源、科技等资源优势，应是国内商业银行提高国际化经营程度在“质”维度上的选择。

  适应综合化、国际化发展步伐，探索建立适宜的集团管理体系

  随着综合化、国际化经营战略布局的推进，国内商业银行尤其是大型银行初步形成涵盖多层次经营实体、多种类业务结构和覆盖不同国家地区的多元化、综合性、立体型的大型金融企业集团，各种资源的分布日益分散化、多层次化和复杂化，风险暴露的范围从境内延伸到境外、从银行业务延伸到非银行业务。如何实现各类资源在不同地区、不同客户、不同机构、不同业务、不同产品之间的自由流动和共享，完成从传统商业银行向一站式综合金融服务商的角色转换，国内商业银行面临诸多挑战，亟须提升集团管理能力。

  构建适宜的集团管理体系，商业银行不仅需要打造精简高效的集团管理总部、逐步建立以业务条线为中心的组织架构、以客户为中心的业务流程和管理流程，也需要探索和完善集团化的业务激励和考核机制、资源配置和共享机制以及一体化的客户视图和系统平台，以及集团全面风险管理体系。

  （作者单位：中国工商银行总行金融研究所）