⊙记者 陈俊岭

  ○编辑 毛明江 邹靓

  事实上，张宝强所接触到的乡间借贷并不独生于冀南农村地区。在农村金融无法覆盖的国内多数地区，都存在着相似的基层金融形态。

  五年前，在吉林省梨树县一个偏僻村落，因一位村民一时难以凑足购买生产工具的钱，37岁的农民姜志国自发建立了闫家村百信农村资金互助社，其成立的初衷是为了集大家之力，为暂时缺钱的社员提供低息借贷服务。

  尽管姜志国所建立的农村资金互助社，在一定程度上满足了该村村民的基层金融需求，并在全国形成了一定的示范效应。但正是这家略带“理想化”的微型农村金融机构，直到今天也未能走出“靠政府补贴度日”的尴尬。

  “与城市高速发展相比，占全国人口60%多的农民收入增长缓慢，农村面貌如故，显得非常不协调，造成这一状况的最直接的原因是农村金融的衰败。” 著名经济学家、天则经济研究所所长茅于轼认为，要使小额贷款成为农村金融的一个角色，必须能够商业化，唯有如此才能吸引大批资金的进入。

  尽管拥有土地和宅基地，但由于产权属集体资产，并不能作为银行抵押物，这成为横亘在农民与正规金融间一道难以逾越的障碍，而由各地农民自发的“乡间借贷”或“资金互助社”，正满足了这些农民的基层金融需求。

  “不能混淆民间高利贷和民间一般的借贷，我本人不赞成民间高利贷，但赞成民间要有借贷行为，因为我国的正规金融不能满足弱势群体的金融服务需求。”中国社会科学院农村发展研究所研究员、中国小额信贷联盟理事长杜晓山表示。

  在杜晓山看来，经过十多年的发展，尽管我国涉农类小额信用贷款已得到了较快发展，但供给与需求还存在着很大的距离。“农村金融的供需失衡很明显，大约有1/3的农民能够得到信用贷款，但大多数都属于中等及富裕家庭的状况，真正贫困家庭仍与贷款无缘。”杜称。

  “过去传统的金融体系，主要由银行、证券、保险以及基金公司组成，而这类金融机构主要是为富人服务的，而贫困人口在这样一个体系之下却很难获得与之相应的服务。”央行一位人士对此建议，希望能够拓展当前传统金融体系的边界，将微型金融和小额信贷一起纳入到我国金融体系的建设当中，使之成为为社会各阶层服务的普惠金融体系。