⊙记者 金苹苹

  家有儿女，作为父母的一项重要工作便是为孩子的成长提供一个坚实的经济基础。然而，目前的市场上，股票、基金、保险、黄金、银行理财产品……各种各样的投资工具层出不穷，也让家长们颇为头疼。该如何组建育儿投资组合？

  理财专家建议，为孩子的成长所储备的资金，一般都以教育基金为主，以风险防范为辅。同时，由于这一资金的储备时期较长，故而建议采用比较稳健的投资品种为主。

  投资组合先行

  “在自己能力范围内给孩子最好的”，这是中国父母的普遍心态。如今子女的开支节节攀升，带给父母的经济压力也越来越重，其中最重的负担就是子女教育金。“在针对子女所做的投资计划中，很多客户最关注的就是如何筹备教育金。”某股份制商业银行理财师告诉记者，“从规避风险并兼顾收益的角度，我们会建议客户做一个投资组合。”

  该理财师指出，由于教育金的储备是一个长期的过程，因此在投资品种的选择上，应尽量选相对稳健的品种。“这种长期的资金需求，对比波动剧烈的股市，更适合选择大周期品种，比如黄金。”但是在目前的市场上，大部分投资者青睐的是以具有杠杆性质的黄金（T+D）和黄金期货等品种。“对于子女教育金而言，目前一些银行提供的黄金定投业务更适合。”和基金定投相近，黄金定投是指建立起投资计划，按照一定的频率分笔购入一定的黄金，并累积到投资者的账户。相比起一次性投资的方式来说，黄金定投的最大优势在于均摊投资成本、降低投资风险，尤其适合震荡行情。黄金定投的门槛较低，单次最低投入几百元即可。目前，工商银行、农业银行和广发银行等银行都有相关产品提供。

  除此以外，定期存款和保险产品也是教育金组合中可以考虑的品种。“一般可以按照不同的比例来投资，如将40%的资金进行黄金定投，余下的40%的资金，可以选择做5年期的定期储蓄。”该理财师指出，存款作为一种非常安全的投资品种，在教育金储备中应该也占有“一席之地”，但其中具体的比例，可以适当根据投资人个人的风险偏好进行调整。“但是建议一定要做最长期的定存，因为其存款收益率较高，抵御通胀的功能更强。”

  而在这一组合中，保险也是不可缺少的一环。“我比较倾向父母为自己投保。”该理财师指出，目前的市场上除了部分保险公司提供的子女教育金保险外，他更建议父母先做好自身的保障规划。同时还提醒投保人买一份保费豁免附加险。“这个险种的作用就是在父母发生伤残、身故等意外时，即便无法继续缴纳保费，相关保险合同仍有效，那么父母给孩子的保险保障仍然可以继续。”

  “儿童牌”仅是概念产品

  日前，天弘基金宣布其旗下天弘添利A将在六一节当天开放申购，其3个月年化收益4.55%，此外，还有银行推出了专门面向儿童的“七色光理财”专属产品，60天的年化收益率超过5%。

  “这都是金融机构重视儿童理财产品推广的表现。”某商业银行个金部人士表示，“但这更多的是一些打着‘儿童节理财’的概念产品。”这位人士指出，目前单就银行渠道而言，针对儿童理财的品种并不多。大部分银行的相关产品以儿童卡居多。据了解，这种儿童卡其实就是一张储蓄卡，可以孩子的名义开户，重点功能以储蓄为主，兼带有小额投资功能和记账等功能。“还有一些儿童卡可以提供部分货币基金的定投功能，可以说这是培养孩子财商的一种渠道，却不是家长进行育儿投资的‘主战场’。”

  此外，银行渠道可以提供的教育储蓄也是一种儿童理财方式。不少银行都针对在校的中小学生开办了教育储蓄业务。据悉，教育储蓄存期分为1年、3年和6年，50元起存，每户本金最高限额为2万元。但该品种由于对存款额度等有一定限制，故而在教育金储备中只能起辅助作用。